Банкиры всерьез увлеклись ипотечным кредитованием в швейцарских франках.
Уже четыре крупных украинских банка активно продвигают эту услугу,
утверждая, что кредит в этой валюте поможет заемщику урезать почти треть
выплаты по процентам. Ну, мало ли, что они говорят! Наше дело — проверить.Кредиты в швейцарских франках — отнюдь не экзотика. К примеру, в Польше и
Венгрии около 60% (!) кредитов на покупку жилья и автомобилей выдается
именно в этой валюте. А почему бы и нет? Ведь ставки по кредитам в
швейцарских франках гораздо ниже, чем по кредитам в долларах и евро, — из-
за низкой стоимости ресурсов во франках на международных финансовых рынках.
В Украине франковые займы из более чем 170 банков предоставляют пока только
четверо: «ОТП банк», Укрэксимбанк, Укрсоцбанк и УкрСиббанк. Однако,
несмотря на ограниченный круг кредиторов, доля франковых кредитов в общей
структуре валютного ипотечного портфеля банковской системы уже достигла 2%.
Опрошенные «Деньгами» эксперты отмечают, что к концу года объем кредитов,
выданных в швейцарских франках, может даже превысить долю кредитов в евро.
Но насколько выгодно брать такие кредиты? Ведь зарплату мы получаем в
гривнах (и долларах :)), а значит, денег наменять за весь срок кредитования
придется немеренно! Минус 15% или 30%?
Ставка по ипотечным кредитам в швейцарских франках в Украине составляет
8,99—10% годовых. В долларах и евро ставки по аналогичным займам — в
среднем 10—14% в год. Как показывают простые расчеты, снижение кредитной
ставки хотя бы на 1% экономит заемщику 10% суммы, которую он отдает банку
за весь срок кредитования. Учитывая масштабы ипотечного займа, 10% может
быть весьма немалой суммой! А теперь представьте: ставку можно урезать не
на 1%, а на 3%! Получается, что теоретически экономия, действительно, может
составить 30% суммы начисленных процентов!
Однако, по подсчетам «Денег», обменные операции увеличивают стоимость
кредита в швейцарских франках на 2—3%, тогда как в долларах — всего на 1—
1,5%. Но, это только если предположить, что курс не будет меняться. А кто
такое может гарантировать? «Оформив кредит во франках, заемщик экономит, но
незначительно. Чтобы понять, насколько клиенту выгоден такой кредит,
достаточно просто просчитать расходы, связанные с приобретением валюты», —
говорит заместитель начальника отдела ипотечного кредитования АКБ
«Укрсоцбанк» Владислав Королев.
В среднем, если оформлять займ на 150 тыс. швейцарских франков ($127,5
тыс.), переплата по кредиту за 20 лет при ставке в 9,5% годовых составит
92,33%. Причем даже с учетом расходов на конвертацию. Средняя же переплата
по ипотечным кредитам в долларах составляет 100—150%. Если сопоставить все
цифры, получается, что разница в переплате по долларовому и франковому
кредиту, составляет не 30%, как утверждают банкиры, а 15%. Но, все равно,
как ни крути, — в пользу франка!В поисках франка
Все бы хорошо, но на практике выясняется, что большинство точек, где на
раскладке валют значатся заветные буквы CHF (аббревиатура франка), эти
самые «чифы» редко имеют в наличии, а, главное, их, как правило, нет в
нужном количестве. Вот и получается, что заемщик волей-неволей вынужден
приобретать нужную валюту в родном банке по не всегда выгодному курсу (как
правило, на 1,2—1,4% выше, чем на Forex’е).
Но и на этом неприятности не заканчиваются. К примеру, «ОТП банк» продает
франки заемщикам строго в размере обязательного платежа. Если же заемщику
хочется рассчитаться с кредитом пораньше, сумму, необходимую для досрочного
погашения, придется заказывать на межбанке. А для этого нужно написать
заявление, которым поручить банку приобрести франки на межбанковском рынке
и заплатить 1% суммы в Пенсионный Фонд. Почему нельзя купить в кассе
столько франков, сколько хочется, — непонятно. «Такова процедура», —
уклончиво аргументировали условия банка в call-центре.
Трудности ожидают франкового заемщика и в УкрСиббанке. Если он приносит на
погашение франкового кредита другую валюту — доллары или евро, — ее
заботливо поменяют в кассе банка по текущему курсу. Если же заемщик
приходит с гривнами, их почему-то обменивают на франки на межбанке. Сразу
приходится прибавлять к расходам 1% в Пенсионный Фонд. Но самое интересное,
что банк снимает комиссию с тех, кто хочет гасить кредит франками,
купленными где-то самостоятельно! И комиссия совсем нескромная — 2% суммы
платежа.
Проще всего погашать франковый кредит, как оказалось, в Укрсоцбанке и в
Укрэксимбанке. Без лишних «заморочек» эти банки принимают от заемщиков и
франки, и другую ликвидную валюту, которую сразу обменивают в кассе по
текущему курсу без всяких дополнительных комиссий.
Справедливости ради отметим, что курс в кассах вышеперечисленных банков не
сильно отличается от среднерыночного (см. таблицу), и это радует. С другой
стороны, при погашении долларового кредита многим заемщикам также
приходится иметь дело с «обменниками» и, так или иначе, они все же теряют
на курсовой разнице.Курс на повышение
Но больше всего выгодность кредита во франках зависит от поведения этой
валюты в долгосрочной перспективе. «Швейцарский франк — одна из самых
стабильных валют мира, и ее курсовые колебания намного слабее, чем
доллара», — отмечает начальник отдела развития ипотечных продуктов «ОТП
банка» Светлана Спицына. С другой стороны, поговаривают, что в ближайшем
десятилетии доллар будет постепенно дешеветь, а европейские валюты, включая
франк и евро, напротив, укрепляться, то есть расти в цене.
Впрочем, и наши наблюдения свидетельствуют о той же перспективе. За год — с
сентября 2006 года по сентябрь 2007-го — официальный курс швейцарского
франка к гривне, устанавливаемый НБУ, вырос на 3,8%, а с марта 2006 года
рост составил и вовсе 8,5%. Темпы роста наличного швейцарского франка ниже —
1,7% за год и 5,4% за полтора года, но тенденция роста налицо. Если франк
будет расти и в будущем, кредиты в этой валюте обойдутся заемщикам дороже,
чем предполагалось. За 20 лет, при сохранении нынешней тенденции укрепления
франка, переплата по кредиту увеличится на 10%.
Дабы заемщиков не смущали валютные риски, «ОТП банк» совместно с СК «ИНГО-
Украина» в довесок к франковому кредиту предложил программу страхования
риска курсовых колебаний. Стоимость полиса на год равна 1% суммы кредита.
Стоит ли покупать такую страховку, заемщик должен решать сам. С одной
стороны, страховая защита — это всегда хорошо. С другой, стоимость полиса
«съедает» почти всю выгоду «швейцарского» кредита.
А вот доллар показывает противоположную тенденцию. НБУ, конечно, держит
официальный курс на одном уровне, но наличный доллар на украинском рынке
потихонечку падает. За год курс доллара в «обменниках» снизился на 0,4%, а
за полтора года — на 1,1%. Не впечатляет? Но, если эта тенденция
сохранится, падающий доллар за 20 лет сэкономит заемщикам, отдавшим
предпочтение американской валюте, 3—4% суммы переплаты. Не 15%, конечно,
но все равно немало, и каждый месяц не нужно ломать голову над тем, где
взять столь редкую в Украине валюту.На заметку заемщику
Итак, кредит в швейцарских франках, действительно, оказывается дешевле. Но
перед тем, как решиться на его оформление, следует учесть несколько
обстоятельств.
Во-первых, желательно обратить внимание на ставку: фиксированная она или
плавающая. Плавающая предполагает право банка периодически, как правило,
раз в год, ее пересматривать. В том числе и в сторону увеличения. Плавающие
ставки по франковым кредитам практикуют Укрэксимбанк и «ОТП банк».
Во-вторых, выбирая банк-кредитор, следует изучить не только условия
кредитования, но и курс продажи франка. Скорее всего, покупать франки
придется именно по этому курсу.
В-третьих, нужно знать, что курс обмена валют в головном офисе и в
отделениях одного и того же банка может существенно отличаться. Поэтому,
выбрав банк, нужно присмотреть и конкретное отделение, куда придется ходить
погашать кредит. Обязательно нужно заполучить телефон специалиста,
отвечающего в отделении за работу с заемщиками. Он пригодится, чтобы
предупреждать за день-два о своем намерении погасить кредит. Если прийти
без предупреждения, в кассе может просто не оказаться необходимой суммы во
франках.
Елена Буруль
http://dengi-ua.com