Оформляя кредит, рассчитываем семейный бюджет
Планируя ту или иную покупку в кредит необходимо оценить свои возможности по погашению ссуды. Читая кредитный договор не всегда можно разобраться с обилием цифр и условий предоставления займа. Тем более если человек никогда раньше не имел дело с банком и не одалживал денег.
Финансовая терминология с юридической трактовкой в договорных отношениях с финансовым учреждением может быть не понятна простому человеку. Но как быть с оформлением кредита? И как можно оценить свои шансы на рогашение ссуды. Для того, чтобы кредит не создавал чрезмерной финансовой нагрузки и не заставлял Вас существенно ущемлять свои потребности, необходимо правильно оценить бюджет семьи, проанализировав доходную и расходную составляющие.
Предлагаю рассмотреть возможность выплаты автокредита молодой семьей, состоящей из 3-х человек суммарным доходом 9000 грн. Прежде всего, анализируем доходную часть семейного бюджета. Сюда входит зарплата, премии, компенсации, доплаты, отпускные, неофициальные денежные поступления и т.д. В нашем случае – это 9000 грн. Далее учитываем всевозможные расходы. Для семьи из 3-х человек (с учетом ребенка) расходы составят:
— продукты питания – 2500 грн.-
— коммунальные платежи, в т.ч. телефон, интернет – 400 грн.-
— расходы на ребенка (одежда, игрушки, оплата детского сада и друг.) – 500 грн.-
— одежда и обувь – 1000 грн.-
— бытовая химия, косметика – 300 грн.
Всего – 4700 грн. Кроме этого, необходимо учесть и расходы на эксплуатацию покупаемого автомобиля. А это топливо, техосмотр, ремонт, обслуживание и т.д. – еще 800 грн. в месяц. И так, суммарные расходы семейного бюджета составят 5500 грн. Учитывая минимальный резерв в качестве «подушки прочности» в размере 500 грн., выходит, что на погашение кредита может быть использовано 3000 грн.
А теперь рассчитаем платеж по автокредиту, исходя из льготных условий оформления займа, которые предлагает банк:
- Стоимость автомобиля – 100 тыс. грн.
- Размер первоначального взноса – 25% (25 тыс. грн.).
- Сумма кредита – 75 тыс. грн.
- Срок кредита – 3 года.
- Процентная ставка – 6% годовых.
- Единоразовая комиссия – 2% годовых от суммы кредита.
- График погашения – аннуитет.
Платежи по автокредиту, исходя из таких условий предоставления ссуды, составит около 2500 грн, что соответствует уровню дохода семьи с учетом возможных тратт и сбережений.
Но все же не стоит забывать о других расходах, которые в обязательном порядке сопровождают выдачу кредита:
— страховка (каско) – 6% стоимости автомобиля (6000 грн. в год)-
— нотариальное оформление договора залога – исходя из тарифов нотариуса (около 1500 грн.)-
— единоразовая комиссия за выдачу ссуды – 1500 грн.
Но вот теперь ситуация с оформлением кредита выглядит немного иначе. Вы сможете погашать ссуду только при условии того, что у Вас не возникнут непредвиденные семейные расходы. А в жизни бывает всякое: болезнь, несчастный случай, авария, увольнение с работы, сокращение заработной платы и т.д. И тогда приходится существенно ущемлять себя, урезая семейный бюджет, или же оплачивать кредит не в полном размере.
Просрочки по ссуде – это еще одна проблема, которую необходимо решать. Нужны Вам такого рода неприятность? Думаю, нет. Поэтому сначала правильно оценивайте свои возможности по оплате кредита, а лишь потом оформляйте ссуду.