Так называемые беспроцентные кредиты — часто просто рекламная уловка банков
и супермаркетов. «Кредит под 0%», «Кредит минус 1%» — такой рекламой все
большее количество магазинов пытаются привлечь покупателей. На первый
взгляд, это предложение купить товар в кредит, практически не переплачивая
за него. Однако оно скрывает множество банковских комиссий и процентов,
сообщает «ДЕЛО».Настоящая рассрочка
В советские времена слово «рассрочка» обозначало только поэтапную оплату
товара, без его удорожания. Именно этим сейчас и манипулируют банки,
предлагая кредиты. Например, в Райффайзен Банк Аваль существует программа
потребительского кредитования «Товары в рассрочку», которая в
действительности, по данным компании «Простобанк консалтинг», приводит к
удорожанию товара на 25%. Оформив беспроцентный кредит, покупатель все
равно вынужден платить проценты, хоть и незначительные.
Также заемщику могут предложить оплатить первый взнос. Так, в сети
супермаркетов «Фокстрот» можно оформить беспроцентный кредит от Приватбанка
или Дельта Банка на десять месяцев без первого взноса и комиссии банка.
Однако процентная ставка по такому займу составляет 0,12% годовых.
Некоторые торговые сети предлагают нулевой кредит в рамках различных акций.
Например, супермаркеты «Мегамакс» вместе с Правэкс-банком дают возможность
приобрести в кредит технику LG без переплаты. Единственным условием
является оплата первого взноса в размере 10%.
Почти все магазины уверяют, что оформить кредит у них можно очень быстро, к
тому же он доступен каждому. Правда, на деле эта процедура оборачивается
долгими согласованиями. Для получения беспроцентного займа необходимы
паспорт, идентификационный код и справка о доходах. Мужчинам, не достигшим
25 лет, также нужно предоставить документы из военкомата. Если заемщик
работает на последней работе меньше года, кредит ему не дадут. Скорее
всего, в ссуде откажут и при отсутствии регистрации по месту жительства.
Максимальная сумма кредита не должна быть выше двух официальных зарплат, но
не более 2 тыс. грн. Если с документами все в порядке, заемщику придется
ждать выдачи займа от одного часа до одного дня.
«Такой кредит может получить далеко не каждый желающий. Только при наличии
полного комплекта документов можно рассчитывать на предоставление займа», —
признает президент компании «ПростоФинанс» Димитр Крисанов. По его словам,
устанавливая жесткие требования к выдаче беспроцентного кредита, банк
подстраховывается от возможных неуплат. Иногда банк требует оформить
залоговый договор и внести 1-2% от стоимости товара для его страхования.
Таким образом финучереждение получает право отобрать покупку, если клиент
не будет вовремя погашать кредит.
Почему под 0%
Продажи в кредит в Украине составляют примерно 35% от общего объема, и этот
показатель ежегодно увеличивается. Такой сервис позволяет существенно
увеличить продажи магазинов, и поэтому они сами часто выступают
инициаторами акций по беспроцентному кредитованию. Схема сотрудничества
проста — банк выдает ссуду покупателю, а магазин компенсирует
финучереждению недополученный доход. «Магазин компенсирует банку проценты
по кредитам. Для магазина-партнера преимуществом в данном случае является
увеличение объемов собственных продаж», — говорит заместитель председателя
правления Правэкс-банка Роман Валесюк. То есть банк все равно получает свои
проценты по кредиту, но не от покупателя, а от магазина.
Иногда торговые сети договариваются работать с банками без уплаты
процентов. В таком случае банк помогает реализовать определенную группу
товаров (которые, возможно, не пользуются спросом) в кредит под 0%. При
этом остальные товары продаются по стандартным кредитным условиям, при
которых банк зарабатывает недополученный доход.Рекламная уловка
Под видом беспроцентного кредита большинство торговых сетей предлагают
совсем иной продукт. В действительности он обрастает множеством скрытых
комиссий и сборов банка, не заметных заемщику на первый взгляд. «Случаи,
когда клиент вынужден оплачивать скрытые проценты или комиссии на рынке, —
не редкость», — утверждает Роман Валесюк.
Как правило, банк берет комиссию за открытие или ведение кредитного счета,
зачисление денег на счет заемщика и т. п. Их размеры могут показаться не
такими уж большими — порядка 1-2% от суммы кредита. Но при этом взимаются
они ежемесячно, а базой для рассчета является полная сумма кредита. А это
дополнительно 12-24% процентов годовых в год. Таким образом, эффективная
процентная ставка (общая сумма расходов заемщика) может достигать до 52-60%
годовых при заявленных, например, 25%.
«Существуют различные схемы получения дохода. Некоторые банки
договариваются с магазинами, другие включают дополнительные расходы при
оформлении договоров. Так или иначе банки получают свои проценты», —
отмечает Димитр Крисанов. При выдаче потребительского кредита риски банка
намного выше, чем при ипотечном или автокредитовании, поскольку ссуды
предоставляются фактически без залога. В этом случае существует
определенная рентабельность, в которую закладывается невозврат. Поэтому все
финучереждения сильно поднимают процентные ставки и предусматривают скрытые
комиссии. На практике бывает, что некоторые банки взимают не одну, а
несколько комиссий.
Олег Мельничук, Дело