Привлекательные условия автокредитования не должны смущать клиентов хотя бы
по той причине, что в рекламе часто не говорят всю правду про условия
получения кредитаВ этом году, как и в прошедшем, банкиры и продавцы прогнозируют бурное
развитие автокредитования до 30-35%. Об этом «ЭН» сказал начальник
управления активных операций физических лиц банка «Финансы и Кредит» Игорь
Шевченко.
Банки предлагают покупателям кредиты с нулевым авансом, и, кроме этого,
кредитуют оформление покупки и оплату страховки по кредиту. Под рекламой
кредитов с нулевым авансом банки подразумевают кредиты без первоначального
взноса, но практика показывает, что некоторая часть негативной информации
скрывается в малочитаемых пунктах договоров.
При этом банки стараются скрыть от клиентов информацию про штрафные санкции
за просроченные платежи или ежемесячную комиссию. Вернее, если внимательно
читать договор и условия кредитования, то все стает понятно, но на этих
параметрах не всегда концентрируется внимание клиентов. Как сообщил
источник «ЭН» из банковских кругов, условия, оглашаемые в рекламе — лишь
верхушка айсберга.
Для примера возьмем Chevrolet AVEO стоимость которой по данным АО
УКРАВТО» не превышает на сегодняшний день 60,7 тыс грн. «ВАБанк»
данный автомобиль предлагает приобрести в кредит без первоначального взноса
сроком до 6 лет и процентной ставкой 18% в гривне и 13% в долларах.
Дополнительные расходы по кредиту включают в себя страхование (составит от
4-5.5% ежегодно), юридические услуги (от 300 грн), страхование жизни (0.62%
от суммы кредита ежегодно), госпошлина (от 0.1 % от суммы договора),
отчисления в пенсионный фонд (3% от суммы договора). Кроме этого в данный
список нужно включить расходы на оформление и регистрацию в ГАИ.
Ежемесячный платеж по ануитетному графику составит 1380 грн, а при
стандартном графике — 1750 грн с дальнейшим уменьшением суммы погашения.
Покупателю более выгодно выбрать стандартный график погашения, так как
проценты насчитываются на сумму кредита, и чем быстрее ее погасить, тем
меньше процентов насчитывается. Переплата за 6 лет по данному авто составит
более 50%, и будет равна 38,8 тыс грн.
Кредита на аналогичное авто в OTP Bank предоставляется на 4 года, с
процентной ставкой в гривне — 17.49% годовых. Как сказали «ЭН» в
информационном центре банка «никаких скрытых комиссий у них нет, только
единоразовая — 2% от суммы кредита». По словам специалистов банка,
переплата по данному кредиту составит 9,7 тыс грн. При этом, по расчетам
«ЭН» переплата составит 26,2 тыс грн.
Условия и этого разрекламированного кредита без первоначального взноса на
самом деле включают страхование (от $500), услуги нотариуса (от 100 грн),
госпошлина (до 10% от суммы договора), регистрация в ГАИ (от 180 грн),
ежемесячная комиссия (до 2%), страхование гражданской ответственности (до
1%), отчисления пенсионный фонд (3%). Также банк спишет еще 2% от суммы
кредита.
Страхование в данном банке может обойтись еще дороже, если покупатель авто
не будет заблаговременно продлевать страховки. В этом случае OTP Bank
повышает процентную ставку по кредиту на 4% или добровольно-принудительно
списывает свободные денежные средства с кредитного счета заемщика, о чем за
20 дней до окончания страхового договора предупреждает клиента.
Очень часто банк употребляет такую терминологию как «плавающая процентная
ставка по кредиту» о повышении которой клиент узнает в виде официального
уведомления от банка. Если клиент, будет не согласен с повышением, его
попросят более внимательно ознакомиться с условиями договора.
Погашение кредита осуществляется заемщиком согласно предоставленному банком
графику. Если кредит валютный, средства вносят в валюте, если гривневый —
то в гривне. Возможно также безналичное перечисление средств с другого
счета. В случае несвоевременного внесения платежей по кредиту, банк будет
начислять пеню, а в случае задержки оплаты платежей за несколько месяцев
начнет процесс по возмещению долга и потребует вернуть автомобиль с целью
его реализации для погашения кредита
Не стоит забывать, что при досрочном внесении ежемесячного платежа, деньги
зачисляются на клиентский счет, откуда списываются точно в дату погашения,
указанную в договоре или графике выплат. Если клиент вносит сумму в гривне,
а кредит был взят в долларах, обязательно надо написать заявление на
конвертацию валюты и проследить за тем что бы суммы хватило (на момент
списания денег курс валют может измениться, из-за чего может возникнуть
задолженность).
Относительно штрафных санкций за несвоевременное погашение кредита, нужно
отметить то, что эта сумма составляет 1% от суммы задолженности и
начисляется за каждый день просроченного платежа, причем вне зависимости от
валюты в которой взят кредит штраф оплачивается в гривне. В этом случае
банк может получить дополнительный доход от конвертации валюты.
Примерно одинаковые требования банков к пакету документов для получения
кредита не должны смущать своей однообразностью, так как банк может
затребовать дополнительные документы, которые подтверждали бы
платежеспособность заемщика.
Решение о выдаче кредита принимается в течение 3-7 рабочих дней. Однако
даже после истечения этого срока банк может отклонить заявку о
предоставлении кредита без объяснения причин отказа.
Если банк принял позитивное решение о предоставления займа, клиент получает
гарантийное письмо, с этим письмом и справкой -счетом, покупатель посещает
автосалон и заключает с продавцом договор купли-продажи, в котором
указывается марка и полная стоимость транспортного средства.
Следует отметить, что в Восточной Европе на каждую 1000 жителей приходится
323 авто, в Западной Европе — 510, в США — 745. В Украине этот показатель
составляет 130 авто, однако с каждым днем ситуация изменяется в сторону
увеличения этих показателей. Согласно данным Министерства статистики, за
первое полугодие 2006 года средний доход населения, который может быть
потрачен на приобретение товаров и услуг, вырос на 29%, причем показатель
роста продаж новых автомобилей увеличился более чем на 50% по сравнению с
аналогичным периодом прошлого года.
Следует сказать, что приход на украинский рынок иностранных банков
сопровождался прогнозами снижения ставок кредитования и улучшение условия
обслуживания клиентов, но, как показывает практика, их условия мало чем
отличаются от отечественных банков, а зачастую и отстают от них. В целом
Украина по культуре работы с клиентами и практике кредитования значительно
отстает от стран ЕС, в которых процентная ставка по автокредитованию не
превышает 5% .
Справка «ЭН»:
ОАО ВАБанк — банк с иностранными инвестициями. Зарегистрирован 2 июля 1992
г. Согласно классификации НБУ, по размеру чистых активов ВАБанк относится к
категории «крупных банков». Активы банка на 01.01.07 г составили 4,4 млрд
грн.
OTP Bank (Венгрия) приобрел за 650 млн евро «Райффайзенбанк Украина»,
который был основан в марте 1998 года как банк с 100% иностранным
капиталом. Активы банка на 01.01.07 г составили 11,2 млрд грн.
Юлия Чайка
«Экономические новости»
«Экономические новости Украины» 2007.03.14 18:17
http://www.economic-ua.info/index.php?option=com_content&-task=view&-id=5399