Ипотекалық несие алушылар жеке сақтандыруға жыл сайын кемінде 0,3-0,4% жұмсайды
несие сомалары. «Ақша» бұл және тіпті үлкен ақша болуы мүмкін екенін анықтады
тек өзіңізге қалдырыңыз. Ол үшін келісімшартты қайта қарау керек
өмірді сақтандыру және оны жинақтаушы ету Лена Васильченко үш жылдық тәжірибесі бар ипотекалық қарыз алушы. Жыл сайын үшін
ерікті жеке сақтандыруға ол шамамен $250 жұмсайды, бұл барлығының шамамен 2%
жылдық несие шығындары. «Бәрі жақсы болар еді, бірақ, шынымды айтсам, өкінішті
жай ғана ақшаны лақтырып жібереді. Сақтандыру шартын қарап шыққаннан кейін мен білдім:
оның есебінен төлемді алуға және банк алдындағы қарызды өтеуге мүмкіндік болатынын,
тек инфаркт немесе инсульт алсам, улы газдармен улансам немесе
Мен ток соғудан немесе найзағайдан өлемін. Тәуекелдерді таңдау, айталық, жылы
өте экзотикалық көрінеді. сияқты өте жиі кездесетін жағдайлар
онкологиялық аурулар немесе көлік апаттары
қамтамасыз етілген. Не істеу керек? Сіз төлеуіңіз керек, әйтпесе банк төлейді
несие бермеді», — деп шағымданады ол.
Дәл осындай жағдайда басқа қарыз алушылар «тістерін қысып»,
несие бойынша сақтандыруды төлеу үшін жылына кемінде 5-7% төлеуге мәжбүр
несиелік шығындар. Банк белгілеген саясаттар көбінесе өте қамтиды
тәуекелдердің шектеулі диапазоны, олар жоғары шегерімдерді қамтиды және әкелуі мүмкін
иесіне өте төтенше жағдайларда ғана пайда әкеледі (Ақшаны қараңыз, N9 8-14
2007 жылдың наурызы, www.dengi-ua.com сайтында қол жетімді).
Міндетті болмас үшін ипотекалық несиенің құнын қалай оңтайландыруға болады
шынымен қажет емес нәрсе үшін төлеу керек пе? «Ақша» жолын тапты
және өте түпнұсқа.
Басқа өмір
Шығындарды оңтайландыру опциясы оларға сәйкес келмейтінін бірден ескертейік
қарызын өтей алмай қиналып жүрген қарыз алушылар
отбасы бюджетінің 60%-дан астамы. Бірақ несиелік жүктеме ауыртпалық емес,
сипатталған схемаға қызығушылық танытуы мүмкін. Біз не туралы айтып отырмыз? — Мүмкіндік туралы
өлім қаупін жабатын жеке сақтандыру шартын ауыстыру
жинақтаушы сақтандыру шарты бойынша жазатайым оқиға және мүгедектік
бірдей тәуекелдермен өмір.
Қажет болса, жаңа сақтандыру жеткілікті түрде ғана емес өте алады
апаттан өлімнің күмәнді ықтималдығы, сонымен қатар
кез келген басқа себептерден (соның ішінде кез келген аурудан басқа) өлім қаупі
алкоголизм мен нашақорлықтан басқа), сондай-ақ әрекеттің соңына дейін өмір сүру
келісім-шарттар. Соңғы жағдай қарыз алушыға жұмсауға мүмкіндік береді, бірақ
ақша жинайды, ол, егер ол соңғы есеп айырысуға дейін аман қалса
банк оны ала алады. Несиені өтеу жылдарында (әдетте кем дегенде 10-
-15 жыл) жарналар сомасы есептелген есебінен айтарлықтай «өсуі» мүмкін
инвестициялық кіріс (кем дегенде 4%, бірақ соңғы жылдары — жылына 8-12%)
доллар).
Рас, сіз басқа компанияда жаңа келісімшарт жасасуыңыз керек
Украинада тәуекелді сақтандырушылар өмірді сақтандырумен айналыспайды
құқықтары бар. Егер олар бір қаржылық топта немесе сақтандырушыда болса
өмір банктен аккредиттелген, мұны істеу қиын болмайды. Айтпақшы,
Банктер мұндай жағдайға қарсы емес.
«Ипотекалық қарыз алушының жазатайым оқиғадан сақтандыруды ұзарту
бірдей тәуекелдерді қамтитын өмірді жинақтаушы сақтандыру шарты болуы мүмкін.
Біз үшін қарыз алушының тәуекелдерін өтейтін сақтандыру компаниясының болуы маңызды
банк аккредиттелген. Сақтандыруды қорғаудан басқа сақтандырудың бұл түрі
жинақтауға мүмкіндік беретін инвестициялық құрал ретінде қарастыруға болады
қаражат, тіпті төмен, бірақ тұрақты есебінен оларды арттыру
есептелген пайыздар», — деп түсіндіреді стратегиялық даму жөніндегі кеңесші
Diamantbank Олег Шкурко.
Қымбатырақ, бірақ жақсырақ
Сипатталған схеманың біреуі бар, бірақ өте маңызды кемшілігі — қосулы
Бастапқы кезеңде жиынтық сақтандыру тәуекелді сақтандыруға қарағанда қымбаттауы мүмкін.
Және көп. Негізі, осы себепті банктер оны ұсынбайды.
клиенттер несиелік өнімді арзанырақ сатуға тырысады.
50 мың доллар көлемінде несие алсаңыз. 30 жаста, содан кейін бірінші
өлім қаупін жабатын эндаумент өмірді сақтандыру үшін жыл
апат болса, кем дегенде … 2,7 мың доллар төлеуге тура келеді. Ескерту
Статистикаға сәйкес, ұзақ өмір сүретін әйелдер үшін сақтандыру құны 5-
Ерлерге қарағанда 10% арзан. Бірақ бәрібір қымбат. Және қарамастан
жынысы, принципі қолданылады: қарыз алушы неғұрлым үлкен болса, соғұрлым жоғары
төлем.
Бірақ несиені өтеу мерзіміне, айталық, жинақтаушы есебінен 15 жыл
сақтандыру 4% заңмен кепілдендірілген кірісті ескере отырып алынуы мүмкін.
жылына … шамамен 50 мың доллар. (шын мәнінде алынған несие сомасы). Бола тұра,
қарыз алушы қайтыс болған жағдайда (кез келген себеппен) несие қаражаты есебінен өтеледі.
сақтандыру үшін банкті бенефициар ретінде көрсету жеткілікті.
Несие өтелгендіктен, сақтандыру сомасын жыл сайын қайта қарауға болады
қысқарту бағыты (қалған қарыз сомасына), ол да болады
шығындарды азайтуға көмектеседі. Маңызды жағдай — ақшаның бір бөлігі
ұзақ мерзімді өмірді сақтандыруға жұмсалған ақша да қайтарылуы мүмкін. Үшін
бұл үшін сізге жылына бір рет салық органына құжаттарды тапсыру қажет
салық несиесіндегі өмірді сақтандыру бойынша шығыстар (ақшаны қараңыз, N6 (20) 15-
2007 жылғы 21 ақпан, www.dengi-ua.com сайтында қол жетімді).
Рас, несиеге енгізілген жарна сомасы сомадан аспауы керек
еңбекке қабілетті адамдар үшін ең төменгі күнкөріс деңгейі (1 сәуірден бастап — 501 грн),
әр ай үшін 1,4 есе көбейтіледі. Яғни, 701,4 грн-ден аспайды.
айына және 8416 грн. жылына. Бірақ сақтандыру төлемі көп болмаса
2000 доллардан асса, 1600 доллардың қайтарымы өте көп сияқты
пайдалы. Бұл жағдайда сақтандырудың нақты құны небәрі 400 болады
долларды құрады, бұл тәуекелді сақтандыру төлемінен көп емес.
Егер сіз бірдей несие сомасымен жазатайым сақтандыруды таңдасаңыз
(50 мың доллар), саясат үшін 2000 доллардан астам төлеуге тура келеді. және жинақтамайды
мүлдем ештеңе. Айтпақшы, салықта ерікті жеке сақтандыру
несиені қосу мүмкін болмайды — «Ақша» бұл фактіні тексерді. Қарамастан,
қарыз алушының жеке сақтандыру шарты ұзақ мерзімді және сақтандырылған
оның өмірі (тек жазатайым жағдайдан болса), салық органдары бас тартады
оны салық несиесіне енгізу үшін құжаттарды қабылдап, ақшаны қайтарады
қарыз алушы.
Несие сомасы неғұрлым аз болса, бұл оңтайландыру опциясы соғұрлым тиімдірек болады.
Мысалы, 15 жыл мерзімге алынған 10 мың доллар несие сомасымен,
сақтандырушыға тек 555 доллар төлеуге тура келеді, бұл дәл осындай мерзімге мүмкіндік береді
сомасынан асатын соманы жинақтау (инвестициялық кірісті ескере отырып).
несие алды.
Және одан да арзанырақ?
Өкінішке орай, сақтандыру шығындарын оңтайландыру жағдайы күрделірек.
жылжымайтын мүлік. Теориялық тұрғыдан зиянсыз сақтандыруға жеңілдіктер қарастырылған
тарифтер, және өте маңызды (5-15% дейін). Дегенмен, іс жүзінде, қашан
банктің талабы бойынша сақтандыруға ешкім дерлік жеңілдіктер қолданбайды. Ішінде-
біріншіден, бұл сақтандырушы үшін тиімсіз (клиент оған тұтастай байланысты
несие мерзімі, неге оған жеңілдіктер беру керек?), екіншіден, сақтандырушылар және
олар өздерінің құқықтарын білмейді және тиісті нәрсені талап етпейді.
Бір жыл шығынсыз сақтандырудан кейін «өз жерімізді сақтауға» тырысқанда, біз
былай деді: «Рақмет айтыңыз, біз пәтер құнын қайта есептемейміз
тұрғын үй бағасының өсуін ескере отырып. Ал шындық, ешкім есептемейді. Төлем
сатып алу-сату шартын жасау кезіндегі тұрғын үйдің құнына қарай алынады
жылжымайтын мүліктің бағасы өте жоғары қарқынмен көтерілсе де, сату. Біз шештік
тағы дауласпаңыз және сақтандыру шартын қайта қараумен шектеліңіз
өмір. Салық несиесін ескерсек, бұл өте тиімді болып шықты.
Тек VIP үшін!
Тірі қалу және өлім қаупі бар қарыз алушының өмірін сақтандыру бойынша есептеулер мысалы*
Қарыз алушының жасы мен жынысы Төлеу мерзімі Сақтандыру сомасы болған жағдайда
өлім Төлем сомасы, жылына 15 жылдан кейінгі жинақ сомасы, ескере отырып
жылдық 12% инвестициялық кіріс
30 жаста, ер адам 15 жаста 20 мың доллар. $1185 38,1 мың доллар
* — Несие сомасы — 20 мың рубль.
Барлығына және барлығына!
Қарыз алушыны жазатайым жағдайдан сақтандыру бойынша есептеулер мысалы
Жылдық төлем сомасы Сақтандыру сомасы Төленген төлемдердің жалпы сомасы
80 доллар 20 мың доллар. —
Айырмашылық неде?
Жазатайым жағдайлардан сақтандыру тәуекелдері
Жазатайым оқиғаға немесе жедел әрекетке байланысты тұрақты мүгедектік
I немесе II топтағы мүгедектікке әкелетін аурулар.
Жазатайым жағдайдан немесе жедел аурудан қайтыс болу (инфаркт, инсульт,
бүйрек жеткіліксіздігі, органдарды трансплантациялауды қажет ететін аурулар).
Өмірді сақтандыру тәуекелдері
кез келген себеппен өлім
келісім-шарттың соңына дейін өмір сүреді
жол-көлік оқиғасынан өлім
жазатайым жарақаттар —
тұрақты мүгедектік (I-II топтар)
кездейсоқ өлім
сыни аурулар.
Ал ақшада?
Жазатайым жағдайдан сақтандыру кезінде сақтандырушы төлейді
o Жазатайым жағдайдан қайтыс болған немесе I топтағы мүгедек болған жағдайда — 100%
сақтандыру сомасы (несие сомасы).
o II топтағы мүгедектік кезінде – сақтандыру сомасының 80%.
Өмірді сақтандыру бойынша сақтандырушы төлейді
o Қандай да бір себептермен қайтыс болған, тірі қалған немесе I топтағы мүгедек болған жағдайда –
сақтандыру сомасының 100%.
o Ауыр сырқаттанған жағдайда – сақтандыру сомасының 50%.
o II топтағы мүгедектік кезінде – сақтандыру сомасының 80%.
o Кездейсоқ жарақат алған жағдайда – сақтандыру сомасының 10%.
Наталья Шаталина,
«Альфа-Гарант» СК бөлімінің бас маманы:
– Кредитор банкті таңдағанда банк менеджерінен сұрау керек
Қандай сақтандыру полистерін алу керектігін және олардың қандай екенін нақты көрсетіңіз
шамамен құны. Сондай-ақ қандай сақтандыру компанияларын білу керек
компаниялар мұны істей алады және барлық сақтандырулардың жалпы құны қандай. А
онда белгілі бір банкте несиелеудің орындылығын қазірдің өзінде бағалауға болады.
Ипотекалық несиелендіру бойынша банктің талабы міндетті болып табылады
қарыз алушының ипотека затына сақтандыру полисін сатып алуы. Әрбір банктің өзі
сақтандыру қажет болатын тәуекелдердің тізбесін анықтайды: қалай
әдетте, бұл өрт, табиғи апаттар және үшінші тұлғалардың заңсыз әрекеттері.
тұлғалар. Ақшаны үнемдеу мақсатында ипотекалық нысанды тек сол тәуекелдерден сақтандыруға болады
банк қажет деп санайды.
Кейбір банктер қайтыс болған жағдайда қарыз алушының өмірін сақтандыруды талап етеді.
немесе мүгедек болу.
Кейде банктер сізді титулдық сақтандыру полисін алуға мәжбүрлейді (тәуекелден
ипотека затына меншік құқығынан айырылу) – кез келген болған кезде
қарыз алушының ипотекалық затқа меншік құқығын жоғалту тәуекелі.
Қарыз алушының өмірін сақтандыру шарты жыл сайын осы уақытқа дейін жасалады
несие бойынша қарызды толық өтеу. Әдетте, банктер
бірінші жылдан кейінгі сақтандырудың әрбір келесі кезеңі үшін рұқсат етіңіз
сақтандыру сомасы азайып, сол күнгі қарыз алушының қарызына тең болды
өмірді сақтандыру полисін жаңарту – бұл да үнемдеуге мүмкіндік береді.
дереккөз: http://agent.ua/review/,
«Экспресс жылжымайтын мүлік» 2007.04.02 12:07
http://expres-neruhomist.com.ua/?z2=b,382