Несие жүктемесін азайтудың заңды жолы бар – несиені қайта құрылымдау немесе «несиелік демалыстар» туралы банкпен келісу. Бұл, әрине, банкке ай сайынғы төлем жасау қажеттілігін жоққа шығармайды, бірақ ол белгілі бір уақытқа қарыз алушының шығындарын айтарлықтай қысқартуы мүмкін.Несие ауыртпалығы шынымен де төзгісіз болып кетсе, алдымен несиені берген банкке хабарласып, қайта құрылымдау бағдарламалары туралы білу керек. Енді банктер мыналарды ұсынады: екі жылға дейінгі несиелік демалыстар (жеке, сіз алты айға дейін сыйақы төлеу бойынша демалыстар туралы да келісе аласыз) — несие мерзімін ұлғайту (ипотекалық несие үшін — 30 жылға дейін, автокөлік үшін — 10 жылға дейін) — пайыздық мөлшерлемені уақытша төмендету (классикалық төлемнің 2-3% -ға дейін). — шетел валютасындағы несиені гривнаға айырбастау.
Әрине, қайта құрылымдау да панацея емес және көптеген кемшіліктері бар. Ең алдымен – несие құнының жалпы өсуі. Қарқынды төмендету белгілі бір кезеңнен кейін оны арттыру арқылы кері нәтиже береді. Несиелік демалыстар, сондай-ақ несие мерзімін ұзарту нәтижесінде төленетін сыйақы мөлшерін арттырады. Ал өтеу схемасын немесе несие валютасын өзгерту қайта шығару үшін қосымша шығындарға толы (баланс сомасының шамамен 1%). Дегенмен, кейбір жағдайларда қайта құрылымдау белгілі бір кезеңге отбасылық бюджетке түсетін жүктемені азайтуы мүмкін.
бейбіт өмір сүрейік
Айтпақшы, қайта құрылымдау үшін банкке жүгіну енді төлем қабілетсіздігінің көрсеткіші болып саналмайды. Жазда Ұлттық Банк қаржы институттарына мұндай қарыз алушылардың сыныбын төмендетпеуге рұқсат берді (ҰБ 2009 жылғы 3 маусымдағы № 328 қаулысы). Бұл банктің бұл несиеге қосымша қаражат резервтеуге міндетті емес екенін білдіреді, яғни оның клиенттің ставкасын сенімсіз деп кейіннен көтеруге немесе оған тиісті мәртебе беруге құқығы жоқ. Ал банк қайта құрылымдауға және одан туындаған қосымша провизияға байланысты қаржылық шығынға ұшырамайды.
Сонымен бірге, жақында қабылданған No1533-VI Заңы банктерді борышкерлерге қайта құрылымдау туралы келісімге қол қойылғанға дейін есептелген барлық өсімпұлдарды «кешіруге» міндеттейді (тек 2008 жылдың 1 қазанына дейін берілген несиелерге қатысты).
Сонымен қатар, егер қарыз алушы қайта құрылымдаудан кейін бес жыл ішінде несиені жүйелі түрде қайтарып отырса, банк алдағы бес жыл ішінде оның мөлшерлемесін жыл сайын 0,25 пайыздық тармаққа төмендетуге міндетті. Әрине, егер осы уақытқа дейін несие әлі өтелмеген болса.
Болашаққа ұмтылу
Банкирлердің өздері дағдарыстан абыроймен өтіп кеткен қарыз алушылар болашақта несие алуға өтініш білдірген жалғыз дерлік болады деп отыр. Брокбизнесбанк басқарма төрағасының орынбасары Наталья Синявская: «Несие беруді қайта бастағаннан кейін банк бірінші кезекте дәлелденген, сенімді қарыз алушыға мүдделі болады», — дейді.
«Укрсоцбанк» Басқармасының төрағасы Борис Тимонкин онымен келіседі: «Біз жаңа клиенттерді іздейміз, бірақ бізде жақсы қарыз алушылардың төрттен үш бөлігі бар, оларға біз жаңа несиелер ұсынамыз. Айтпақшы, дағдарыс кезінде клиенттің сенімділігін тексеру — ең жақсы сынақ».
Рас, Денги банк шетел валютасындағы несиені «дағдарысқа дейінгі» бағам бойынша гривнаға айырбастауға келіскен жағдайларды білмейді. Бірақ банктер өсірген несиелер бойынша сыйақыны төлеуден бас тартуға байланысты жаппай сот ісін жүргізіп жатқанын білеміз. Ал заңгерлер мұндай жағдайда қарыз алушының ұстанымы несие берушінің ұстанымынан әлдеқайда күшті болуы мүмкін екенін айтады (қажетті құжаттардың үлгілері мақаланың www.dengi.ua сайтындағы онлайн нұсқасында берілген).
Барлығы
Несиелік жүктемені төмендетудің бірден-бір толық заңды жолы банкпен келісім бойынша несиені қайта құрылымдау, сондай-ақ банктің несие бойынша сыйақыны көтеруін сотқа даулау болып табылмайды.
Авторы:
Елена Бурул
http://www.dengi.ua