Несие бойынша жоғары пайыз? Бірақ қарыз алушы аз төлей бастауы мүмкін — осындай
схемасы несиелеу деп аталады. Енді отандық банкирлер
несие мөлшерлемесін төмендетуге кірісті, «Ақша» шарттарды қарастыруды шешті
ипотекалық несиелерді қайта қаржыландыру.Егер сіз Украина Ұлттық банкінің статистикасына үңілсеңіз, сіз
Бір қызығы, соңғы екі жылдағы несиелер бойынша орташа пайыздық мөлшерлемелер
валюта мен гривен шамамен 1,5-2%-ға төмендеді. Іс жүзінде бұл дегеніміз
«жаңа» несиеге қызмет көрсетудің жылдық құны 40 000 доллар болады
Екі жыл бұрын алынған несиеден жылына 800 долларға аз. мүмкін біреу үшін
сегіз жүз «баксы» — ақша емес, автор үшін — өте қол жетімді
материалдық пайда: 10-15 жылдан кейін салыстырмалы түрде үнемдеуге болады
лайықты көлік. Бірақ… … пайыздық мөлшерлемені қалай төмендетуге болады?
Таныс қаржыгерлер авторға алдымен өзінің «туғанымен» байланысуға кеңес берді.
болған несие бойынша пайыздық мөлшерлемені төмендету туралы өтінішпен банк
дереу орындалады. «Петицияға» шығармашылықпен қарау керек болды: жылы
банктің басқарма төрағасының атына жазылған хатта екі жылға жуық уақыт өткені айтылған
несие бойынша қарызды және пайызды жүйелі түрде және тіпті мерзімінен бұрын өтейді.
Бұл банкке пайда (және клиентке қосымша шығындар) әкелді
12 мың доллар шамасында.Олардың айтуынша, пайыздық мөлшерлемелерді білу уақыт пен абырой болар еді
жаңа тұтынушылар қазір 2%-ға төмендеді, сондықтан уақыт сынынан өткен серіктес ретінде
ипотекалық несие бойынша комиссияны сол 2%-ға төмендетуді сұрайды: «Ал,
және егер сіз бас тартсаңыз, мен сізден қайта қаржыландыру құқығын қалдырамын
бәсекелестер».
Бір аптадан кейін оған бас тартылды — ірі банк жеңілдік жасағысы келмеді
талаптардың дүрбелеңін тудырмас үшін жүздеген мың қарыз алушылардың бірі
басқалардан төмен пайыздық мөлшерлемелер. Енді тек болды
қатерді жүзеге асыруға тырысыңыз — несиені басқа банкте қайта қаржыландыру
төмен пайыздық мөлшерлеме.
Бақытымызға орай, қазіргі несиелік келісімде санкциялар қарастырылмаған.
несие беру және қарызды мерзімінен бұрын өтеу, несие тарихы үшін
ретімен — сіз басқа банкпен жақсы қарыз алушы болып қала алатын сияқтысыз.
Бірақ іс жүзінде бұл оңай емес …
Банктер «ескі» несиелер бойынша мөлшерлемелерді жаңа аю деңгейіне дейін төмендетеді
жақсылық
Банктің жеке тұлғалардың белсенді операциялары бөлімінің бастығының айтуынша
«Қаржы және несие» Виталий Шастун, ипотекалық несиелерді қайта қаржыландыру
барлық жеке клиенттердің тек 1% құрайды. Украиналық банктер арасында факт болып табылады
бірде-бір банк сөздің шын мағынасында несие берумен айналыспайды.
Отандық банкирлер тек ипотекалық несиелерді қайта қаржыландыруға дайын —
ескісін өтеу үшін жеңілдіктер мен преференцияларсыз жаңа несие беру.
«Клиент несиелеу бағдарламаларының шарттарына сәйкес шығындарды көтереді.
Сіз тек пайыздық мөлшерлеменің айырмашылығына үнемдей аласыз », — дейді
Укргазбанктің Киев аймақтық дирекциясы директорының орынбасары Сергей
Коцупатрия. Неше пайыздық айырмашылықты білу үшін
қайта қаржыландыруға барыңыз, сіз егжей-тегжейлі түсінуіңіз керек және
бұл процестің тұзақтары.
Осылайша, стандартты пакетке қайта қаржыландыруға өтініш беру
несие алу үшін құжаттардың түпнұсқаларын қосу керек
несие шарты және тиісті кепіл шарты, сондай-ақ анықтама
несиелік қарыздың жағдайы мен сомасы туралы банк. Көптеген банктер
мұндай сертификат 5-тен 10 грн-ға дейін тұрады. және 1-2 күн ішінде беріледі. Сөзсіз,
«ескі» несие бойынша қайта қаржыландыруды тек егер алуға болады
Барлық қажетті төлемдер уақытында жасалды. Банкирлер ақылға қонымды
«сенімсіз» несие тарихы бар клиенттерден сақ болыңыз. Егер бірге
бәрі тәртіппен, банк мұндай өтінішті жалпы жиналыста қарауға дайын
тиісті түрге ол белгілеген ставкалар бойынша шарттар
несиелер.
«Оң шешім қабылданса, қолма-қол ақшасыз нысанда ақша
клиенттің бұрынғы банкіндегі қарыздарын өтеуге жіберіледі », — дейді
Index Bank инженерлік бөлімінің бастығы Марина Плужник Залог и
сақтандыру
Несиелеу бойынша қамтамасыз етуді «ескі» банкке аударуды қарастырады
«жаңа». Яғни, қайта қаржыландырудан кейін банк ақша аударады
бұрынғы кредитор болса, кепілге қойылған мүлік оған да өтуі керек. Кімге
кепілді қайта ресімдеу кезінде алаяқтықты болдырмау үшін банктер екеуін пайдаланады
оны қайта құру тәсілі.
Raiffeisenbank Ukraine банк өнімдері бөлімінің сарапшысының айтуынша
Светлана Спицина, бірінші схема бірінші кредитор банк болып табылады
кезек банк ұсынуға рұқсат береді
қайта қаржыландыру, екінші кезектегі кредиторларға қосылды. Содан кейін
қарызды өтеу, бірінші банк несие бойынша құқықтарынан бас тартады.
Ал екінші банк бірінші кезеңдегі кредитордың құқығын алады. Дегенмен, бар
негізгі несие беруші қарыз алушыны жоғалтқысы келмейтін және одан бас тартқан жағдайлар
жоғарыда сипатталған схемаға сәйкес жұмыс істейді (мысалы, ол мәртебе туралы куәлік бермейді
қарыз. — Автор.). Содан кейін екінші схема бойынша несиені жаңартуға тура келеді
(бұл қымбатырақ). Бұл опцияда мәміле үшінші тарапты — кепілгерді,
сақтандыру компаниясы немесе заңды тұлға болуы мүмкін.
«Қайта қаржыландыруға несие алған сәттен бастап қайта ресімдеу сәтіне дейін
Кепіл шартының шарты бойынша несие берудің кепілі не болады
құқықты сақтандыру немесе мүліктік кепілдік шарты
заңды тұлға», — деп түсіндіреді Спицына ханым. Бұл қызметтер тегін емес
клиентке пәтердің нарықтық құнының (!) 2-2,5%-ын құрауы мүмкін. Әдетте ішінде
қайта қаржыландыру кезінде банк қолданыстағы сақтандыру шарттарын қабылдайды.
Бірақ сіз қарыз алушының сатып алуға мәжбүр болатынына дайын болуыңыз керек
банк әдетте талап ететін сақтандыру түрлері үшін қосымша полистер
өтініш берушіге қолжетімді емес несиенің осы түрі үшін
қайта қаржыландыру. Ескі сақтандыру полистерінің мерзімі өткеннен кейін
клиент болса, кез келген банк одан компаниядағы кепілді сақтандыруды талап етеді
ол кіммен «дос». Ал жаңа сақтандырушының сақтандыруы болуы мүмкін
айтарлықтай қымбаттады. Сондықтан жаңа банкте несие беру шарттарынан басқа,
Сіз сондай-ақ тізімге және банкте бекітілген тарифтерге назар аударуыңыз керек
сақтандыру компаниялары қажет пе?
Өздеріңіз білетіндей, қайта қаржыландыруға өтініш берген клиент де дәл осылай көтереді
кез келген басқа банктік қарыз алушы сияқты шығыстар. Ипотеканы қайта қаржыландыру кезінде (және
бұл жеке тұлғалар үшін қазіргі уақытта жасалатын барлық қайта қаржыландыру келісімдерінің 99% құрайды) шығындар
қарыз алушы кепілді қайта ресімдеу және несие алу үшін 1000 доллардан басталады (сәйкес
бірінші кепілді аудару схемасы) 2000 АҚШ долларына дейін (екінші схема бойынша). Сондықтан, бұрын
несиені қайта ресімдеуден бұрын, сіз бәрін мұқият түсінуіңіз керек
тонкости және үнемдеудің нақты болатынын есептеңіз.
Сақтау керек пе?
Мысалы, 2003 жылы 40 000 доллар көлемінде ипотекалық несие берілді.
жылдық 15%-бен 10 жыл мерзімге. Несие кесте бойынша өтелді, қазір де
қарыз 28 мың доллар. Оны 13%-бен қайта қаржыландыру тиімді ме?
жылына? Қалған жеті жылда осы мөлшерлеме бойынша несиеге қызмет көрсету
пайыздық төлемдерге және шығындарға 12 890 доллар жұмсау керек
несиені жаңарту. Ескі банкке «адалдықты» сақтай отырып, сізге қажет
несиеге қызмет көрсетуге $14 870 жұмсайды.
Қорытынды: қарызыңызды бірінші рет қайта қаржыландыру тиімді (толығырақ
арзан) кепілді жаңарту схемасы. Банк пайдалануды ұсынса
екінші схема, содан кейін сіздің қарызыңызды қайта қаржыландыру тиімді болады, тек
несиелеудің жаңа мөлшерлемесі жылдық 13%-дан төмен болса.
Айта кету керек, қарыздың мөлшері аз болған сайын тілек бар
қайта қаржыландыру, «ескі» және несие ставкалары көп
«жаңа» банк. Мысалы, 10 000 долларлық қарыз үшін қайта қаржыландыру
сол жеті жыл тек несиелік мөлшерлемелер арасындағы айырмашылықпен ақталады
жылдық 5%-дан астам.
Пікір
Эндрю Онистрат,
Укрсоцбанктің Киев аймақтық дирекциясының басшысы
— Қандай жағдайда ипотеканы қайта қаржыландыруға жүгінген жөн
несие?
— Нарықта арнайы несие беру бағдарламалары аз, мұнымен түсіндіріледі
біріншіден, олардың тұтынушы үшін төмен экономикалық орындылығы және,
нәтижесінде төмен сұраныс. Жалпы, жүгініңіз
қайта қаржыландыру мөлшерлемелердегі айырмашылық болған жағдайда ғана жүзеге асырылуы тиіс
жылына 3%-дан кем емес. Шын мәнінде, бүгінгі күнге дейін бұл мүмкін
шағын банктен үлкен банкке көшу. ТОП-10 ішінде банкті өзгертіңіз
экономикалық тұрғыдан тиімсіз.
— Қарыз алушының қайта қаржыландыру кезінде комиссиялық шығындары төмендейді ме
жаңа несие алуға байланысты шығындар?
— Жоқ. Несиенің түріне қарамастан, қарыз алушы міндетті болады
несие беретін банктің барлық комиссияларын төлеңіз (оқу керек
несиелік келісім — кейде олардың саны жетіге жетуі мүмкін), сондай-ақ
қамтамасыз етуді қайта ресімдеу бойынша нотариаттық шығындарды көтереді.
Жоғарыда аталғандардың барлығына BTI сертификатын беру шығындары және
мемлекеттік баж салығын төлеу. Кейде айыппұл төлеуге тура келетінін ұмытпаңыз
мерзімінен бұрын өтеу (егер мұндай тармақ келісімшартта болса) сіздің «ескі»
банк
— Банкке басқа банктен статус анықтамасын алу оңай ма?
әлеуетті қарыз алушының несие беру кезіндегі қарызы және оның несиесі
әңгімелер? Бұл қанша уақытты алады?
– Негізі бұл несие алушының мәселесі. Ол қалыптастырады және енгізеді
екінші кредитор банк несие бойынша берешек туралы анықтама. Мен істемедім
Бұл жағынан біраз қиындықтар болды деп естідім.
— Адамдарға қандай тұзақтарға назар аударуға кеңес берер едіңіз?
Несие беру қызметіне кім қызығушылық танытады?
– Ең алдымен, бір және екінші банктің комиссияларын мұқият зерттеңіз. Барлық
олар несиелік келісімде көрсетілуі керек. үшін комиссиялар
несие шотын ашу, мерзімінен бұрын өтеу үшін айыппұлдар және басқа да жасырын
төлемдер абсолютті сандармен жазылуы және есептелуі керек және тек кейін ғана
қайта қаржыландыру туралы түпкілікті шешім қабылдау. Ал мен ойлаймын
пайыздық мөлшерлемедегі айырмашылық қосымша шығындарды төлеуге тиіс емес
жылдан астам. Александр Дубинский
ақша
«ПростоБанк» 2006.11.06 01:24
http://www.prostobank.com.ua/42/7/455