Көптеген адамдар үшін ұялы телефон кескіннің маңызды элементі болып табылады, ол үшін кез келген шығындарға келісе аласыз. «Ақша» дүкендерде несие берушілер арасында қалай адаспау керектігін және жаңа ұялы «ойыншықты» несиеге сатып алу туралы шешім өздігінен қабылданса, қанша «тартатынын» анықтады.Ұялы телефон несиесі ең көп шығынға қарыз алушыларға түседі. Олар бойынша тиімді мөлшерлемелер жылдық 100% шегінен шығып кетеді. Біз мобильді жаңалықтарды жиі несиеге сатып алып, кейін қайта сатып, банктер мен қаржы компанияларының көзінен ғайып болатын алаяқтарға осындай қатал шарттарға қарыздармыз.
Көбінесе қылмыскерлерді табу мүмкін емес, ал қаржы институттары жаңа дефолттардан қорқып, несие мөлшерлемелерін көбейтіп, көбейтіп, тәуекелді жақсы қарыз алушыларға ауыстырады. Сонда сіз өзіңіз үшін ғана емес, сонымен бірге несиесін қайтармайтын «әлгі жігіт» үшін де төлеуіңіз керек пе? Жаңа ұялы телефон сатып алғысы келсе, ақша жоқ болса, шығу жолы қайда?
Импульстік баға
Шешім анық – несиелік келісімге қол қоймас бұрын несие нарығындағы ұсыныстарды мұқият зерделеу. Қалыпты кредиторларды табу өте мүмкін, ең бастысы серпінге берілмеу, ұнаған телефонды бірден және дереу сатып алуға тырыспаңыз! Ашкөз несие берушілердің құшағынан құтылу оңай болмайды, өйткені ұялы телефондарды сатудың негізгі арналарын (дүкендер, ұялы телефондар дүкендері және интернет-дүкендер) ұзақ уақыт бойы жедел несие ұсынатын қаржыгерлер мықтап басып алған. Қандай азғыру: ең аз құжаттар және бір сағат ішінде, тіпті одан да аз уақыт ішінде қалаған телефон біздің қолымызда!
Бірақ Dengi бірнеше рет жазғандай, кіріс сертификатынсыз және тек аннуитеттік өтеу (тең төлемдер) шарттарында берілген жылдам несиелер несиелеудің ең қымбат түрі болып табылады. Бұл жағдайда сіз жылына 10-25% және ай сайынғы комиссияны несие сомасының 2,8% -дан 3,6% -ға дейін төлеуге тура келеді (жылына 33,6-43,2% жинақталады!). Кейбір банктер (мысалы, Delta Bank) сондай-ақ қарыз алушыдан жылына несие сомасының 12%-ға дейінгі мөлшерінде сақтандыру төлемін талап етеді, бұл қарыз алушының шығындарын одан әрі арттырады.
Қаржы компаниялары (Eurocredit және Prostofinance) біршама адал шарттарды ұсынады — оларда жылына 5-18% несие мөлшерлемесі және айына 3% дейін комиссия бар (бұл жылына 36% құрайды). Дегенмен, қаржы компаниялары көбінесе несиені өтеудің лимиттері мен шарттарына шектеулер қояды, бұл үлкен соманы сатып алу кезінде әрқашан қолайлы бола бермейді.
Дүкендердің бүйірлік үстелдерінде берілген ұялы телефондарды сатып алуға арналған несиелер өте жылдам беріледі (20 минутқа жуық), бұл үшін екі құжат жеткілікті: төлқұжат және сәйкестендіру кодын беру туралы куәлік. Алайда, орташа есеппен мұндай несиелер бойынша артық төлем жылына 24% -дан 60% -ға дейін ауытқиды — бұл өте көп екеніне келісеміз!
Бұл ретте несие қай дүкенде (онлайн немесе жоқ) берілгені маңызды емес – барлық жерде шарттар бірдей. Ерекшеліктер тек банк пен сатушы акцияны жүзеге асырса ғана болады. Содан кейін пайыздық мөлшерлемені символдық мөлшерге дейін төмендетуге болады — айына дерлік 0,01%, ал ай сайынғы комиссия мөлшері де кем дегенде жартысына қысқарады. Алайда, мұндай акциялар өте сирек кездеседі, және көбінесе қысқартылған шығындар қарыз алушыға міндетті түрде жүктелетін сақтандыру сомасымен немесе несиеге қызмет көрсету үшін кенеттен «қалқыған» төлемдермен өтеледі.
Арзан, бірақ ұзақ
Ұялы телефондарды сатып алу үшін несие бойынша азырақ артық төлемге несиені тікелей банк бөлімшесінде беру арқылы қол жеткізуге болады. Бұл жағдайда банк қолындағы ақшаны жай ғана бере алады немесе дүкеннен шот-фактураны төлей алады. Мұндай несиелер бойынша мөлшерлеме жылдық 24-38% плюс банктік комиссияны құрайды — 3-10% (көбінесе бір реттік, ай сайын емес, бүкіл несие сомасына қатысты). Рас, банк соңғы алты айдағы кірістер туралы анықтаманы көрсетуі керек, ал несие беру туралы шешімді кем дегенде 3-7 күн күту керек.
Узақ уақытқа? Бірақ сізге азырақ төлеуге тура келеді. Сонымен қатар, банктер мұндай несиелерге аннуитеттік схемаларды жүктемейді — қарыздың қалдығы бойынша пайыздар есептеледі, бұл азырақ артық төлемге әкеледі.
Шығудың тағы бір жолы үлкен лимитпен несие картасын шығару болуы мүмкін (7-25 мың грн-ге дейін). Кейбір банктерде несиені (ипотека, автокөлік және т.б.) төлеп жатқан клиенттерге қолданыстағы қарыз сомасының 10% дейін лимиті бар картаны шығару ұсынылады. Бұл жағдайда барлық шығындар гривнадағы жылдық 28-36% несие мөлшерлемесімен және банкоматтағы ақшаны «қолма-қол ақшаға айналдыру» үшін 3% дейін комиссиямен шектеледі.
Жеңілдік мерзімі бар картаны шығарсаңыз (30-45 күн ішінде өтеу кезінде 0,01%), тіпті бір тиын да артық төлеуге болады.
Несиелік серіктестіктерден (КС) алынған ұялы телефондар үшін несиелер де тиімді болуы мүмкін. Ұялы телефондар сатылатын жерлерде КО өкілдері аз, бірақ олар кейбір интернет-дүкендермен өте белсенді жұмыс істейді. Несиелік серіктестіктерден ұялы телефондарды сатып алудың несиелік шарттары өте құдай: мөлшерлеме жылдық 28-30% құрайды, шағын кіру жарнасы және, әдетте, несие сомасының 3% дейін бір реттік комиссия. Банктік жедел несиелермен салыстырғанда, шарттар тартымдырақ.
Дегенмен, бір «бірақ» бар – кәсіподақтар кәсіподақ орналасқан қалада немесе ауданда табысы туралы анықтамасы және тұруға ықтиярхаты болған жағдайда ғана ұялы телефон сатып алуға несие беруге келіседі. Сонымен қатар, кәсіподақ өте әсерлі бастапқы жарнаны талап етуі мүмкін: несие сомасының 10% -дан 50% -ға дейін, бұл әрқашан дерлік әлеуетті қарыз алушыларды қайтарады.
Кім жарасады?
Ұялы телефонды сатып алу үшін төлеуге дайын несие берушіні таңдағанда, жарнамалық брошюралардың уәделеріне емес, несиелік келісімдерде жазылған шарттарға назар аударған жөн. Айырмашылықтар өте маңызды болуы мүмкін. Қаржы институтын таңдаудың негізгі критерийі несие бойынша артық төлемнің жалпы сомасы (тауардың нақты бағасы мен салыстырылған кезеңдегі несие бойынша барлық төлемдердің жалпы сомасы арасындағы айырма) және несиені мерзімінен бұрын өтеу кезіндегі өсімпұл сомасы болып табылады.
Сондай-ақ, сіз мобильді инновациялардың өте тез құнсызданатынын ескеруіңіз керек, сондықтан олар үшін жылына 25% -дан астам артық төлеу ақылға қонымсыз. Сонымен қатар, несиені төлеу уақыт шығындарымен байланысты — ай сайын төлем жасау үшін банкке немесе қаржы компаниясына бару қажет болады. Қаланың барлық аудандарында барлық қаржы институттарының филиалдары жоқ, олардың барлығы да кезексіз жұмыс істеп жатқан жоқ. Құдай сақтасын, қарыз алушы несиені төлеуді кешіктірсе, қаржы құрылымы автоматты түрде айыппұлдар мен өсімпұлдарды есептей бастайды, соның салдарынан қарыздың көлемі қарлы қардай өсе бастайды. Кейінірек мұндай немқұрайлы несиеден «шығу» өте қиын болады.
Авторы: Ирина Дан
Дереккөз: http://dengi-ua.com