Пәтерді сатып алудың екі жолы бар екенін бәріміз білеміз — қолма-қол ақшаға
қаражат және несие. Халықтың орташа табысын ескере отырып, бірінші
Бұл әдіс бірнеше адамға қол жетімді … Мысалы, ай сайынғы табысы мың долларды құрайтын, бұл, негізінен,
орташа табыстан жоғары болып саналады және сіз оның жартысын жасайсыз деп есептесеңіз
Жаңа емес студиялық пәтерді сатып алу үшін үнемдеуді шешіңіз
Святошина ауданы, орташа бағасы бүгінгі күні
94 мың доллар, ол сізге 15 жарым жылдай уақытты алады. Және бұл есепке алынбайды
жинақтау кезеңін сөзсіз арттыратын инфляция.
Тұрғын үй мәселесін осылайша шешу өте қисынсыз
20 жылдан кейін емес, бүгін бір жерде тұру керек. Сондықтан, мұндай жағдайда
Сіздің ең жақсы ставкаңыз — ипотека алу.
Атап айтқанда, Raiffeisen Bank Aval айтуынша, шешім қабылдағандардың саны
несиеге жылжымайтын мүлікті сатып алу бойынша өткен жылмен салыстырғанда өсті
екі есеге жуық өсті – 38-ден 60 мың адамға дейін.
Сонымен қатар, пәтерлер екінші және негізгі бойынша да сатып алынады
несие жүйесін сәтті айналып өтіп, үлкен көлемдегі нарық. Бұл
барлардың жеткілікті саны бар екенін көрсетеді
қол жетімді жылжымайтын мүлікке инвестициялау мүмкіндігі «қолдағы» капитал.
Жылжымайтын мүлікті сатып алудың қай түрі туралы сұрақ көбірек кездеседі
халықтың, Армаға несие беру бойынша сарапшы Андрей түсініктеме берді
Самченко. «Біздің компанияның ерекшеліктерін, тұтынушылардың арақатынасын ескере отырып
несиелердің пайдасына 90%-дан 10%-ға дейін құрайды. Жалпы, бүгінде бұл
«бөлшек» тұрақты емес және айтарлықтай ауытқуларға ұшырайды. Керек
оның осы сегментте толыққанды статистикасы жоқ екенін айту
дерлік жоқ — банктер мен агенттіктер берген сандар әртүрлі:
әркім өз сегментін ғана көреді. Бірыңғай статистиканы қысқартуға болады
нотариустар, бірақ олар мұндай жазбаларды жүргізбейді.
Несиені қалай алуға болады?
Көп жағдайда қолма-қол ақшаға үй сатып алу процесі болса
қарапайым және түсінікті, бүгінгі күнге дейін несиеге пәтер сатып алу тәртібі
көпшілікке түсініксіз болып, көптеген сұрақтар туғызады.
Сонымен, несиенің көмегімен сіз пәтерді негізгі және де сатып ала аласыз
қайталама тұрғын үй нарығында. Несие келісіміне қол қою арқылы сіз аласыз
үшін сатып алынған тұрғын үйдің құнын төлеу мүмкіндігі
бірнеше жыл. Сонымен қатар, сіз пәтердің «дерлік иесі» боласыз және
онда сіз сатып алған сәттен бастап өмір сүре аласыз. Сатып алынған мүлік мына жерде орналасады
ипотекалық несие толығымен өтелгенше банкке кепілге, төлеуге
ол, әдетте, тең бөліктерде, соның ішінде пайыздар қажет.
Ипотеканы алмас бұрын, сіз ипотекалық төлем жасауыңыз керек.
«Бүгінде нөлдік бастапқы жарнасы бар несиелер бар, бірақ
несиенің бұл түрін барлық банк бере бермейді, – дейді Андрей
Самченко. — Негізінде банктер стандартты несиелер ұсынады
бастапқы жарна 10-нан 30%-ға дейін. Пайыздық мөлшерлемелер әртүрлі
несие валютасына байланысты. Долларлық несиелер туралы айтатын болсақ, онда
ол жылына 10,5%-дан 13-14%-ға дейін. Гривналық несиелер — жылына 12% -15%.
Банктердің өз ерекшеліктері бар
Айтылмаған заңға сәйкес, жеке тұлғалар ипотекалық несиені пайдалана алады,
жақсы табыстың болуы және бастапқы төлемге қажетті қолма-қол ақшаның болуы
ресурс. Дегенмен, нақты өмірде банктер барлық меншік иелерінен алыс
жоғарыда аталғандар несие береді.
Банк сіздің кандидатураңызды қарастыруы үшін ай сайынғы кіріс болуы керек
әрбір отбасы мүшесі үшін кемінде $500 болуы керек. Табыс неғұрлым жоғары болса, соғұрлым адал болады
Сіз банкте емделесіз. Несие осылай есептеледі
банкке ай сайынғы төлем табыстың 35-40 пайызынан аспады.
Сонымен қатар, кейбір банктер ғана емес, ескереді
декларацияланған кіріс, сонымен қатар клиенттің жұмыс орны, оның лауазымы.
«Бүгінгі күні банктер клиенттерді және ішінара қарастыруда
расталған кіріс. Әрбір банкте шенеуніктің қолайлы қатынасы бар
табыс және әртүрлі расталмаған. Мысалы, Сбербанкте — тек
ресми жалақы, ал Альфабанкте жалпы алғанда алуға болады
табысы туралы анықтамасыз ипотекалық несие», — дейді Андрей Самченко.
Банк мамандары қосымша клиенттің төлем қабілеттілігін бағалайды
қосымшаның болуына қарай негізгі жұмыс орнынан жалақы
табыс көздері – толық емес жұмыс күні, еңбек шарты,
бағалы қағаздардан, сақтандыру төлемдерінен, жалға беруден түскен табыс
мүлік және басқа құжатталған кірістер.
«Біріншіден, клиенттің оң несие тарихы болуы керек, яғни
бұрын алынған несиелер уақытында өтелді. Сондай-ақ тұрақты табысқа ие болу
осы несие үшін талап етілсе, кепілзаттың болуы. Сонымен қатар, кейін
несиені өтеу, қарыз алушыда ай сайынғы 40-50% болуы керек
кіріс», — деп түсіндіреді жеке банкинг департаменті директорының орынбасары
Raiffeisen Bank Аваль Евгений Демьяненко.
Бірақ біз қайталаймыз: жоғары декларацияланған жағдайда несие алыңыз
табыс.
Ипотека саясаты
Бүгінгі таңда бағдарламалардың жеткілікті саны бар екеніне қарамастан
ипотекалық несие беру, және банктер барлық жерде әртүрлі жарнамалайды
Несие алудың тартымды схемалары әркімнің қолынан келе бермейді
осы қызметтерді пайдаланыңыз. Осы себептердің бірі — жоғары
пайыздық мөлшерлемелер.
Сонымен қатар, көптеген сарапшылардың болжамы бойынша, қызығушылықты азайту
Банктер жақын арада несие бермейді.
Атап айтқанда, Андрей Самченконың айтуынша, олардың қысқаруы туралы белгілі бір күтулер бар
нарықта батыстың ірі ипотекалық банктерінің пайда болуымен байланысты болды,
кім басқа несие саясатын ұсына алады. Дегенмен, нарыққа кірген кезде
олар пайыздық мөлшерлемелерді іс жүзінде қолданыстағылар деңгейінде белгілейді.
Пайыздық мөлшерлеменің жоғары болуы да осыған байланысты
нарықтық ауытқулардан туындаған ықтимал шығындар кіреді.
Сонымен қатар, банктер үшін көптеген тәуекелдер бар, әсіресе қашан
аяқталмаған мүлік кепілге алынған кезде бастапқы нарықта тұрғын үйді несиелендіру
объект. Өйткені, егер әзірлеуші қандай да бір себептермен оны аяқтамаса немесе
үйді пайдалануға беруді кешіктіреді, жеке тұлға пәтер алмайды және
сәйкес банкке несие төлемейді, ал банк өз кезегінде төлей алмайды
несиелерді өтеу.
Дегенмен, кейбір сарапшылар шетелдік банктер кіретініне сенеді
шамалы дәреже, бірақ пайыздық мөлшерлемелерді төмендету – шамамен
Валюталық несиелер бойынша жылына 0,5%.
Атап айтқанда, Евгений Демьяненконың айтуынша, бұл трендке тікелей байланысты
халықтың мерзімді салымдары бойынша.
«Бүгінде гривендегі депозиттер бойынша мөлшерлемелердің төмендеуі және тұрақтылық байқалады
шетел валютасындағы депозиттер бойынша сыйақы мөлшерлемесінің деңгейі», — деп атап өтті сарапшы.
Көлемді арттыруға ықпал етпейтін тағы бір фактор
халықты несиелендіру, тұрғын үй бағасының төмендеуі болып табылады. Таңдалған сарапшылар
нарықтың тоқырауына байланысты қарыз алушылар санының азайғанын атап өтіңіз.
«Нарық қазір тоқтап қалды және күтуде — мүмкін қыркүйектен кейін
жинақталған іске асырылмаған сұраныс бұл жағдайды өзгертеді. Бірақ бұл кезде
тек болжамдар. Қалай болғанда да, ипотека мөлшерлемесі жетті
оның теориялық минимумы», — дейді Андрей Самченко.
Банкирлердің айтуынша, жылжымайтын мүлік нарығы қалпына келе ме, жоқ па әзірге белгісіз
жаздан кейінгі тоқырау. Сондықтан, осы кезеңде сатып алу үшін жеке тұлғаларға несиелер
жылжымайтын мүлік әлдеқайда аз шығарыла бастады. Сонымен қатар, мамандар
«проблемалық» несиелердің қазірдің өзінде берілгендерге қатынасын көрсетіңіз
артады.
«Жылжымайтын мүлік құнының құлдырауымен байланысты тәуекелдер банктердің ұстанымдарын жасайды
пайыздық мөлшерлеме бойынша да, жағынан да қатаңырақ
қарыз алушыларға қойылатын талаптар», — дейді Андрей.
Дегенмен, тәуекелі жоғары несиелер берілген АҚШ-тан айырмашылығы
тудырған несие қабілеттілігінің төмен деңгейімен қарыз алушылар
Американың ипотекалық нарығындағы сенсациялық дағдарыс, украиндық банктер
әлдеқайда сарабдал саясат. Сарапшылардың пікірінше, максималды үлес
беделді мекемелердің көпшілігінің несие қоржынында төлемеу
1%-дан астам.
«Стандартты емес несие нарығындағы американдық дағдарыс жақсы болуы керек
Украинадағы ипотекалық несиелендіру нарығы үшін сабақ. Негізгі қорытынды – қатысушылар
нарықтар стандартты емес жағдайларға байланысты тәуекелдерді түсінуі керек
несиелеу, мысалы, нөлдік бастапқы жарна, расталмаған есепке алу
табыс, және оларды басқара білу», — деп түйіндейді директордың орынбасары
жеке банк Raiffeisen Bank Aval бөлімі.
Кристина Клименко
Жылжымайтын мүлік әлемі журналы 2007.09.17 18:24
http://realmir.com.ua/articles/index.php?cmd=showone&-id=149