Студенттік несие: тартымды, бірақ қолжетімді ме?
Несие бойынша білім алуға шешім қабылдап, бүгін сіз дерлік өтініш бере аласыз
кез келген банк. Олардың көпшілігі жалпы немесе тұтынушыны ұсынады
кредит, кейбір студенттерге арналған арнайы бағдарламалар және
олардың ата-аналары.
Оқушылар емес, ата-аналар
Украинаның білім беруге арналған несие нарығы соншалықты көп емес
кешегі мектеп түлектері ата-аналарына, басқа жұмысшыларға қанша
туысқандар. Олар көбінесе қарыз алушы болып табылады. Оқушылардың өздері (немесе
тіпті өтініш берушілер) көп жағдайда тек банктен қарыз ала алады
егер олар бұрыннан жұмысқа орналасса. Маңызды нюанс — жалақы.
Қаржыгерлер жаңадан келген адамның жағдайына көптен бері таңданбағанын айтады
қымбат көлікте клиент өзінің минимумы туралы құжаттарды көрсетеді
жалақы. Көптеген банктер алдын ала шарт қояды: эмиссия туралы шешімдер
несие отбасының барлық табыстары, соның ішінде жанама түрде есепке алынады
расталды.
Жалпы білім беруді несиелендірудің барлық нарығын шартты түрде бөлуге болады
екі тауашалар – арнайы бағдарламалар және әмбебап несиелер.
Жалақыдан төмен
Украинадағы бірінші сегментті осы уақытқа дейін оннан көп емес банк игерген. Кімдерге
несиеге оқығысы келеді, көпшілігі несие алуды ұсынады,
кейін студенттің немесе оның ата-анасының табысынан өтеледі. TO
Бұл бағдарламаларда банктер өздерінің клиенттерін тартуға ерекше дайын
жалақы жобалары қызмет көрсетеді. Бұл несиелер үшін, көп жағдайда
депозит қажет емес. Бұл ретте банк тәуекел етеді – қарыз алушы ертең ұтылып қалуы мүмкін
жұмыстан (немесе әдейі кетіп қалды) және оның жалақысынан ештеңе жоқ
шегеріңіз. Сарапшылар, алайда, қарызды өтеуден құтылу оңай емес екенін алға тартады.
оңай — банк қашып кеткен борышкерді табады және оны қайтару үшін бәрін жасайды,
соңғы шара ретінде соттың көмегімен. Бұл мысалдарды банкирлердің өздері айтады
шын мәнінде, борышкерлерді жұмыстан шығару аз емес. Дегенмен, басым көпшілігінде
көп жағдайда клиент еш жерде жоғалып кетпейді, бірақ өтеуді жалғастырады
несие – көбінесе ақшаны қолма-қол ақшамен салу. Нақты мысал келтіріңіз
қашып кеткен борышкер және біз жүгінген банкирлер оны соттауы,
қиынға соғады. Бірақ олар мұндай ақшаны қайтару схемасы Украинада жұмыс істейді деп сендіреді
міндетті түрде.
Көптеген банктерде білім алу үшін несие шарттары ұқсас — 5-тен дейінгі кезең
15 жыл, орташа мөлшерлеме – 17 24%, мерзімінен бұрын өтеу – өсімпұлсыз
санкциялар. Нарық үрдісі тұтынушыларды оң несиемен марапаттау болып табылады
тарихы (көбірек банктер олар үшін несие шарттарын жеңілдетуде). Басқа
инновация – үздік студенттерге жеңілдіктер. Мысалы, әдеттегі орнына «Приватбанк».
Жылына 24% олардан 21% ғана алады.
Кепілде немесе кепілде
Оқыту, сондай-ақ әмбебап және тұтынушылық несиелер мақсаттары үшін тізімделген,
оларды бүгінде барлық дерлік банктер шығарады. Пайыздық мөлшерлемелер мен шарттар —
шамамен бірдей. Жалғыз айырмашылығы — бұл несиелердің көпшілігінде
кепіл немесе кепілдік бар (кейде екеуі де). Дегенмен,
Бүгінгі күні банктер кез келген клиентке жеке көзқарасты қолданады
Оның қажеттіліктері мен мүмкіндіктеріне байланысты жағдайлар өзгеріп отыруы мүмкін
жұмсартуға және қатайтуға қарай. Тағы бір нюанс —
несиенің құны тек пайыздық мөлшерлемемен ғана емес, сонымен бірге анықталады
банктік комиссияны бағалау (әдетте бір уақытта несие сомасының 1-ден 3%-ға дейін) және
қамтамасыз етуді сақтандыру және басқа да қосымша шығындар.
Алуға тұрарлық па?
Білім беру несиесінің табыстылығын бағалау үшін біз қарапайым есептеулер жүргіземіз.
Университеттердің мәліметі бойынша, Украинадағы жоғары білім орта есеппен 3-тен 12-ге дейін тұрады
мың доллар, Батыс Еуропада – орта есеппен 10-нан 35 мың еуроға дейін.
Қымбат емес мысалды қарастырайық. Жергілікті кәсіпкер шешім қабылдады делік
сырттай екінші (айталық, экономикалық) білім алу. Мысалыға,
Донецк қаласындағы «Қаржы» немесе «Есеп және аудит» (бакалавр) мамандығы бойынша
16 800 грн-ға алыңыз. Ең көп таралған несие шарттарын алайық —
7 жылға ұлттық валютада жылдық 24%, тең үлестермен өтеу
(аннуитет). Бұл ретте жеті жылда барлығы болып шығады
34 821,71 грн төлейді. (яғни несие сомасынан екі есе көп), және
ай сайынғы төлемдер 414,56 грн құрайды. Бұған құнын қосу керек
несие қызметі: комиссия (ол әрқашан дерлік болады) және
басқа.
Батыс Еуропадағы орташа университетте экономика
білім (бакалавриат) шамамен 20 мың еуро тұрады. 7 жыл ішінде бұл сома
Украина жылына 18% еуромен алынуы мүмкін. Бірдей төлемдерді қамтамасыз етті
акциялар, ай сайынғы жарна 420,37 еуро, ал жалпы сомасы 35308,84
еуро. Тағы да біз тек несие мен пайыздың «денесін» төлеу туралы айтып отырмыз.
Басқа шығындар несиені әлдеқайда қымбаттатады.
Маңызды нюанс — бұл бірінші жағдайда (Донецкіде оқу үшін қымбат емес несие).
банк кепілдіксіз жалақы бойынша несие бойынша келіссөздер жүргізе алады,
екіншісінің кепілсіз және (немесе) кепілгерсіз жүзеге асуы екіталай. Және сома
маңызды және шетелде оқуға деген көзқарас ерекше. Банкирлер қисынды
Швейцарияда білім алған адамның оқуы екіталай деген қорытындыға келу
содан кейін Украинаға ұмтылыңыз. Сондықтан несиелік келісім-шарттың жасалуы ықтимал
ата-анасынан және жақсы кепілдікпен.
Барлығының орнына
Жалпы, банкирлердің пікірінше, білім беруді несиелендіруді әлі атауға болмайды
қаржы нарығының дамыған сегменті. Мұның себебі — банальды — үшін
Біздің жерлестеріміздің көпшілігі үшін бұл қызмет қымбат. Бұл үшін үлкен болашақ
несиелеу түрі, сарапшылар мөлшерлеменің төмендеуі жағдайында болжайды
кем дегенде гривен жылына 10 12% дейін. Бұл мүмкін бе? Бұған банкирлер
осылай жауап бер. Мұндай несиелерді беру үшін (тек білім беру үшін ғана емес) сізге қажет
арзан және ұзақ ақша. Яғни, ұзақ мерзімді депозиттер үшін тарту керек
ақша гривнада жылына 4 5% максимум (бүгінде бұл көрсеткіш
кейбір банктер 16%-ға жетеді. Кез келген адам инвестиция салады
жыл соңына дейін ақша құнсыздануы мүмкін болса, мұндай пайызбен қан
7,5 8% (осындай инфляция ағымдағы жылдың соңында күтілуде)?
Бір сөзбен айтқанда, сарапшылар әлі жоқ
күтеді, бірақ осы саладағы несиелердің көлемі өсетінін ескеріңіз
банктік қызмет құнының біршама төмендеуіне байланысты өсуі
қызмет көрсету және сапаны жақсарту.
Көптеген банктер несие беру үшін талап ететін құжаттар
білім беру
1. Құрылған банк басшысының атына өтініш/өтініш
үлгі – 2. Қарыз алушының азаматтық паспортының көшірмесі, егер әлеуетті клиент болса
некеде болса — жұбайының (зайыбының) азаматтық паспортының көшірмесі — 3. Куәлік
әлеуетті клиент болса, сәйкестендіру кодын тағайындау
неке – жұбайдың (ерлі-зайыптылардың) сәйкестендіру кодының көшірмесі – 4.
некені тіркеу, егер клиент некеде болса 5. Жұмыс орнынан анықтама
соңғы 6 12 айға (лауазымы, жалақысы), сондай-ақ құжаттар
қосымша кірісті растайтын – 6. Орны туралы еңбек кітапшасынан үзінді көшірме
соңғы 3 жылдағы жұмыс, адам ресурстары бөлімі немесе басшы куәландырған
кәсіпорын бухгалтері (кадр бөлімі болмаған жағдайда) – 7. Егер
әлеуетті клиент – шаруашылық жүргізуші субъект –
мемлекеттік куәлік SPD тіркеу, сингл үшін төлем туралы куәлік
салық немесе салықтарды төлеу (салық салудың жалпы жүйесі бойынша), декларация
салық органымен куәландырылған кірістер туралы, салық бойынша кірістер туралы анықтама
тексерулер – 8. Қарыз алушының отбасы құрамы, олардың ай сайынғы жиынтық табысы туралы мәліметтер
және мүліктік жағдайы (құрылған банк нысанында толтырылады
үлгі) — 9. Егер клиенттің жеке меншігінде мүлкі болса,
осы фактіні растайтын құжаттардың көшірмелері ұсынылады.
САРАПШЫ ПІКІРІ Светлана бөлшек несиелеу бөлімінің бастығы
«Промекономбанк» ОК: — Білім беру үшін несие алу үшін банктер, т.б
әдетте қарыз алушыдан құжаттардың едәуір көп санын талап етеді,
мысалы, кепілсіз несиеге қарағанда. Үлкен несиемен банк
өтімді қамтамасыз етуді талап етуі мүмкін. «Промекономбанк» ББ ААҚ в
қазіргі уақытта бұл мәселені шешу үшін тұтынушыларды шығаруға шақырады
шегеріммен өтелетін ақшалай несиелер
жалақыдан. Айыппұлсыз мерзімінен бұрын өтеу
санкциялар. Несие алу үшін құжаттардың ең аз жинағы қажет:
төлқұжат, сәйкестендіру кодын беру туралы куәлік және куәлік
жалақы.
«Мәртебе» 2007.05.25 14:03
http://status.net.ua/all/material/markets/410391
Наталья Бойко