Қарыздың барлық сомасын дереу өтеуге ақша жеткіліксіз болса, өсімпұлды есептеуді қалай тоқтатуға болады Банкпен жасалған кез келген несиелік келісімде борышкер қарызды өтеу бойынша өз міндеттемелерін орындамаған жағдайда өсімпұлды есептеуді қарастырады. несие алды. Несиені төлеу мүмкіндігінен айырылған банктің борышкері ұзақ уақыт бойы ешқандай төлем жасамаса, бұл көбінесе банктің қарыз сомасынан бірнеше есе жоғары өсімпұлдарды есептеуіне әкеп соғады. несие алды. Борышкердің берешекті мүмкіндігінше өтеуге тырысатын барлық әрекеттері (барлық қарызды бірден жабуға болмайтын аз мөлшерде) оның нақты айыппұл үшін жұмыс істеуіне әкеледі: оның төлемдері тек есептелген өсімпұлды ішінара өтейді, ал несиенің «денесінің» өзі және оны пайдаланғаны үшін сыйақы өтелмейді, демек, банк шарттық міндеттемелерді орындамағаны үшін тұрақсыздық айыбын өндіруді жалғастыруда. Қарыз алушы қарыздың барлық сомасын бір уақытта төлеуге қаражаты болмаса, бұл тұйық шеңберден шыға ала ма?
Мiндеттемелердi тиiсiнше орындамағаны үшiн өсiмпұл мөлшерi, егер олар берешек сомасынан едәуiр асып кетсе, сот шешiмi бойынша азайтылуы мүмкiн.
Әрине, мұндай жағдайда борышкерді құтқару жолы белгілі бір қарыз шартының ережелеріне негізделген таңдалуы керек (олар заң шығарушы берген еркіндіктің арқасында жеке мәліметтер көрсетілгендіктен айтарлықтай өзгеруі мүмкін. әртүрлі тәсілдермен әртүрлі несиелік келісімдерде).
Мәселе мынада, егер борышкерде Украина Азаматтық кодексінің (534-бап) нормаларына сәйкес қарыздың барлық сомасын бірден төлеуге қаражаты болмаса, ақшалай міндеттемені орындау үшін төленген төлем сомасы өтеледі. , біріншіден, пайыздар мен өсімпұлдар, екіншіден, негізгі қарыз сомасы. Бірақ несие берушінің талаптарын өтеудің мұндай реттілігі императивті ереже емес. Келісімшартта басқа басымдық (мысалы, пропорционалды өтеу және т.б.) қарастырылуы мүмкін, сондықтан бұл тармақты ескеру қажет.
№ 1 нұсқа. Банкпен келіссөздер жүргізу.
Ең дұрыс қадам — өсімпұлды жою (азайту) және тек несие сомасы мен сыйақыны төлеуге мүмкіндік беру туралы өтінішпен банкке хабарласу. Көбінесе банктер қарыз алушыны жарты жолда қарсы алуға және оны сотта қорғауға дайын болудан гөрі соңғысын қорқыту үшін көбірек алынатын айыппұлды төлеуден босатуға келіседі. Өнердің 3-бөлігіне сәйкес. Украинаның Азаматтық кодексінің 551-бабына сәйкес, айыппұлдың (айыппұл, өсімпұл) мөлшері, егер ол шығын мөлшерінен айтарлықтай асып кетсе және маңызды болып табылатын басқа мән-жайлар болған жағдайда сот шешімімен азайтылуы мүмкін. Ал банктер мұны біледі. Сонымен қатар, қарыз алушының қарыз шарты бойынша төлемеген ауыр қаржылық жағдайы (мысалы, науқастануы, жұмысынан айырылуы, жалақының төленбеуі және т.б.), соның салдарынан өсімпұлды есептеуге себеп болуы мүмкін. мұндай «басқа жағдай» болуы мүмкін.
Осылайша, банкке берілген өтініште бар болуына байланысты төлемдер жүргізілмеген ерекше жағдайлар көрсетілуі керек. Олардың болуы туралы дәлелдемелерді (медициналық мекемелерден, жұмысқа орналастыру қызметтерінен, жұмыс орындарынан және т.б. тиісті анықтамалар) банкпен келісу мүмкін болмаған жағдайда ықтимал сот процестеріне байланысты алдын ала жинақтау қажет. Айыппұлды есептен шығару туралы өтініш оның қарыз сомасынан және оны пайдаланғаны үшін сыйақыдан айтарлықтай асып кетуімен негізделуі керек.
Бұл ретте Украинаның Жоғарғы Экономикалық Сотының «Украина Азаматтық және экономикалық кодексінің нормаларын іс жүзінде қолданудың кейбір мәселелері туралы» 04.07.2008 жылғы № 01 хатында берілген түсініктемелерді есте ұстаған жөн. -8/211 көрсетілген: «Украина Азаматтық кодексінің 551-бабының үшінші бөлігін және Украина Азаматтық кодексінің 233-бабын қолдану кезінде «айтарлықтай» және «артық» ұғымдары бағалаушы болып табылатынын және міндетті түрде болуы керек екенін есте ұстаған жөн. әрбір нақты жағдайда сот анықтайды. Бұл ретте, Украина Азаматтық кодексінің 551-бабының үшінші бөлігінің және Украина Азаматтық кодексінің 233-бабының ережелері кредитордың ақшалай қаражат есебінен баюына жол бермеуге бағытталғанын ескеру қажет. борышкердiң мiндеттеменi бұзуына кредитордың мүддесiн болдырмайтын борышкер».
Нұсқа № 2. Несие мен пайыздың «денесінің» төлемін шектеңіз.
Егер банк қарыз алушыны жарты жолда қарсы алғысы келмесе, Украинаның Жоғары экономикалық сотының терминологиясы бойынша, «борышкердің өз міндеттемелерін бұзуына мүдделі» болса, қарыз алушы үшін төлемдерді шектеу үшін тиімдірек болуы мүмкін. несиенің сомасы және оны пайдаланғаны үшін сыйақы. Ол үшін төлем тапсырысында төлемнің мақсаты – несие органының қайтарылуы және сыйақы көрсетілуі керек.
Әрине, бұл банкке өсімпұлды өтеу үшін төленген соманы есепке алуға кедергі болмайды, әсіресе заңның (жоғарыдан қараңыз) ережелері де, шарттың ережелері де (егер ол басқаша жазылмаса) қолданыстағы банк жағы. Осыған қарамастан, мұндай қадам борышкерге алдағы сот талқылауы үшін қарсы дәлелдерді жинақтауға мүмкіндік береді (егер сотқа талап арыз беру кезінде борышкер банкке алынған несие сомасы мен оны пайдаланғаны үшін сыйақы төлесе, оған тұрақты төлем жасаушының бейнесін жою және артық айыппұлдармен күресу оңайырақ болады).
Айыппұлды өндіріп алудың ескіру мерзімі заңмен шектелген. Өнерге сәйкес. Азаматтық кодекстің 258, ол бір жыл. Яғни, банк сотқа талап-арызымен жүгінсе, борышкерден бір жыл ғана орындамағаны немесе тиісінше орындамағаны үшін айыппұлды (негізгі міндеттеме бойынша талап қою мерзімі ішінде) өндіріп алуға мүмкіндігі болады.
Осылайша, ақыр соңында, айыппұлды төлемеген борышкер кем дегенде кейбір төлемдерді жүйелі түрде жасауға тырысқаннан гөрі жақсырақ жағдайға ие болуы мүмкін. Банк шотына тек есептелген сыйақыны төлеуге жеткілікті соманы салу арқылы қарыз алушы оны төлеу үшін ғана жылдар бойы жұмыс істей алады. Сотта болған кезде банк борышкерден тұрақсыздық айыбын бір жыл ғана өндіріп алуға қол жеткізеді (және бұл сот оның мөлшерін әлі де азайта алатынына қарамастан (жоғарыда айтылғандай). Бұл ереже емес. Қазақстан Республикасының 259-бабы). Азаматтық кодекс қарыз шартына қатысушыларға талап қою мерзімін жоғарылатуға өзгертуге мүмкіндік береді, сондықтан сіз осы тармақты ескеріп, белгілі бір келісімнің талаптары негізінде тұрақсыздық төлемі ұзағырақ мерзімге алынуы мүмкін екенін есте сақтаңыз.
Пайдалы нормалар:
Азаматтық кодекстің 534-бабы. «Ақшалай міндеттеме бойынша талаптарды өтеу кезегі
1. Жасалған төлем сомасы ақшалай міндеттемені толық көлемде орындау үшін жеткіліксіз болған жағдайда, егер шартта өзгеше белгіленбесе, бұл сома кредитордың талаптарын келесі ретпен өтейді:
1) бірінші кезекте кредитордың орындаушылықты алуға байланысты шығыстары өтеледі –
2) өсімпұл мен өсімпұл екінші кезекте төленсе –
3) үшіншіден, қарыздың негізгі сомасы төленеді.».
Азаматтық кодекстің 551-бабы. «Айыппұл тақырыбы
3. Айыппұлдың мөлшерi, егер ол зиянның мөлшерiнен едәуiр асып кетсе және елеулi маңызы бар өзге де мән-жайлар болған кезде сот шешiмi бойынша азайтылуы мүмкiн.».
Азаматтық кодекстің 258-бабы. «Арнайы талап қою мерзімі
1. Талап қоюдың жекелеген түрлерi үшiн заңда ерекше талап қою мерзiмi белгiленуi мүмкiн: жалпы талап қою мерзiмiмен салыстырғанда қысқартылған немесе ұзағырақ.
2. Бір жылдық талап қою мерзімі, атап айтқанда, мына талаптарға қолданылады:
1) өсімпұлды (айыппұлды, өсімпұлды) өндіріп алу туралы».
Азаматтық кодекстің 259-бабы. «Талап қою мерзімінің ұзақтығын өзгерту
1. Заңда белгiленген талап қою мерзiмi тараптардың келiсiмi бойынша ұзартылуы мүмкiн.
Ескiру мерзiмiн ұзарту туралы шарт жазбаша нысанда жасалады.».
Наталья Панкратова, ЛИГА: ЗАҢ
http://www.ligazakon.ua/