Несие шартын жасау кезінде банк не істеуі керек? Украиналық банктер ұсынатын ең танымал қызметтердің бірі
жалпы халықты тұтынушылық несиелер құрайды. ЖӘНЕ
Шынында да, халықтың көпшілігі жиі болмайтын жағдайларда
қажетті сатып алу үшін төлеуге қажетті қаражат сомасын жинауға қабілетті
заттар, ұялы телефон, көлік немесе одан да көп жылжымайтын мүлік,
банктік қызметтер өте пайдалы. Дегенмен, бұл жерде бәрі соншалықты қызғылт емес
сала: Украиналық банктердегі пайыздық мөлшерлемелердің айтарлықтай жоғары екендігі ешкімге құпия емес
азаматтардың табыс деңгейі бойынша орташа еуропалық көрсеткіштерден озып кетті
теңдессіз төмен. Сонымен қатар, әдетте, несиеде көрсетілгендерге қосымша
несиені пайдалану бойынша жылдық пайыздық мөлшерлеме келісімдері бар және
әртүрлі жасырын алымдар, мысалы, құжаттарды тексеру үшін алымдар,
банктің басқа қызметтерді көрсетуі және несиені басқару үшін комиссия, сома
кейде кредитте көрсетілген бір жарым-екі еседен асуы мүмкін
жылдық пайыздық мөлшерлеменің сомасын келісімге!!! Нәтижесінде жалпы құны
несие айтарлықтай өседі. Бұл әсіресе кезде айқын көрінеді
ипотекалық шарттарды жасау. Өз кезегінде банктер дауласып жатыр
қаржылық ресурстардың жоғары құнына байланысты өзіндік ұстанымы, жеткіліксіздігі
көптеген қарыз алушылардың қаржылық сенімділігі және қажеттілігі
өз бизнесін дамыту үшін қолайлы табыс деңгейіне кепілдік береді.
Құқықтық реттеудің осы саласын оңтайландыру және алдын алу мақсатында
тиісті шарттарды жасау кезінде банктерді теріс пайдалану
Украина Ұлттық банкі ағымдағы жылдың 10 мамыры. туралы қаулы қабылдады
туралы тұтынушыға Украина банктерінің ақпарат беру ережесін бекіту
несиелендіру шарттары және несиенің жалпы құны» (Ережелер) енгізілген
ағымдағы жылдың 5 маусымында күшіне енеді. Ереженің негізгі мақсаты – құқықтарды қорғау
тұтынушыларды тұтынушыға беру туралы шарттар жасасу кезінде
несиелер және банктердің толық ақпарат беруін қамтамасыз ету
несиелердің жалпы құны, сондай-ақ тудырудың алдын алу
қамтамасыз ету нәтижесінде тұтынушыға моральдық немесе материалдық зиян келтіру
көрінеу жалған немесе толық емес ақпарат. Термин бойынша
«Тұтыну несиесі» Ереже ағымдағы қажеттіліктер үшін несиені білдіреді,
инвестициялық қызметке арналған несие, сондай-ақ ипотека
несие. Бір қызығы, Ереженің талаптарын банктер орындауы тиіс емес
несиелік шарттарды тікелей жасаумен ғана емес, сонымен бірге
несиелеу қызметтері туралы ақпаратты тарату
тұтынушылардың, сондай-ақ тұтынушылардың ауызша немесе жазбаша өтініштері болған жағдайда.
Енді әрбір банк несиелік келісім жасамас бұрын міндетті
тұтынушыға шарттар туралы жазбаша ақпарат беру
несиелеу, сондай-ақ несиенің болжамды жалпы құны. Мұндай
ақпарат мыналарды қамтуы керек: банктің атауы мен орналасқан жері, мүмкін
несиенің сомасы, несиенің мерзімі, оның мақсаты, оны қамтамасыз ету нысандары мен түрлері;
олардың арасындағы айырмашылықтардың қысқаша сипаттамасы бар несиелеудің қолжетімді нысандары, соның ішінде
саны мен тұтынушының міндеттемелері арасындағы, сондай-ақ пайыздық мөлшерлеменің түрі
(тұрақты немесе қалқымалы). Бір қызығы, банк бір мезгілде есеп беруге міндетті
ұсынылған несиелеу схемаларының артықшылықтары мен кемшіліктері. Сонымен қатар, банк
болжамды жиынтық туралы ақпарат беруге міндетті
пайыздық мөлшерлемені ескере отырып, несие құны, барлық байланысты құны
қызметтерге, сондай-ақ тұтынушының басқа да қаржылық міндеттемелеріне байланысты
несие алу, оған қызмет көрсету және өтеу, соның ішінде
үшінші тұлғалар төлейді, мысалы,
сақтандырушылар, бағалаушылар, тіркеушілер және нотариустар. Сондай-ақ көрсетілген
несиені өтеудің ықтимал нұсқалары, соның ішінде төлемдер саны, олардың
жиілігі мен ауқымы. Белгілі бір несие шарттары болған жағдайда
несиені пайдаланудың барлық мерзімі ішінде жұмыс істемейтін болса, банк міндетті түрде болуы керек
тұтынушыны олардың қолданылу мерзімімен, сондай-ақ шарттарымен таныстыру
олардың өзгеруі туралы тұтынушыны хабардар ету.
Жоғарыда аталған талаптарды орындау үшін банктер нысанды әзірлейді
(бюллетень, анықтама, хабарлама және т.б.) тұтынушыны қамтамасыз етеді
несие шарттары мен жалпы құны туралы сенімді ақпарат
уәкілетті органның шешімімен бекітілуі тиіс несие
банктің тиісті құрылымдық бөлімшелерінің назарына ұсынылды.
Сондай-ақ банктер тұтынушының жазбаша растауын алуға міндетті
жоғарыдағы мәліметтермен танысу. Бірақ бұл да банктердің жауапкершілігі
несиелік келісім-шарт жасау кезінде таусылған жоқ. Тікелей
шарттың өзінде немесе оған қосымшада толық сипаттама болуы керек
несиенің жалпы құны. Бұл пайызды білдіреді
таңдалғанға сәйкес пайыздық кірісті есептеу ставкалары мен тәртібі
банктік әдіс, ҚРҰБ нормативтік құқықтық актілерінің талаптарымен, сондай-ақ
қатысты барлық комиссиялардың (тарифтердің) тізбесі, мөлшері және есептеу базасы
несиелерді беру, қызмет көрсету және өтеу, соның ішінде
кассалық қызмет көрсету және банктің заң қызметтерін көрсетуі.
Тұтынушының үшінші тұлғалар алдындағы міндеттемелері де көрсетілуі керек,
қарыз шартының талаптарын жасасу және/немесе орындау нәтижесінде туындайтын,
сонымен қатар міндеттемелер келесідей бекітілгені анықталды
тікелей қарыз шартының шарттарынан және басқа талаптардан
қолданыстағы заңнама. Мұндай ең көп таралған мысалдар
міндеттемелер, мысалы, сақтандыру бойынша сақтандыру төлемдері
қамтамасыз ету нысанасы, Зейнетақы қорына алымдар, жүзеге асыру үшін комиссиялар
несиені өтеу үшін шетел валютасын сатып алу-сату операциялары, айырбастау
алымдар, сондай-ақ тіркеушілер мен нотариустардың қызметтеріне ақы төлеу.
Бұл ретте шартта (оған қосымша) төлем кестесі болуы керек
негізгі борышты өтеу сомалары (шын мәнінде несие сомасы), төлем контекстінде
пайыз, барлық байланысты қызметтердің құны және басқа да қаржылық
тұтынушылардың міндеттемелері. Төлем кестесі егжей-тегжейлі болуы керек
әрбір төлем кезеңі үшін несиенің жалпы құны. Сонымен қатар, в
мұндай шартта банк нысан бойынша несиенің жалпы құнын анықтауға міндетті
нақты өсетін пайыздық мөлшерлеме (жылдық пайызбен).
таза сомаға қатысты тұтынушының болашақтағы барлық ақшалай төлемдері
берілген несиенің, сондай-ақ несие бағасының өсуінің абсолютті мәні (б
ақшалай түрде), оны есептеу санау арқылы жүзеге асырылуы тиіс
тұтынушы банк пайдасына да, банкке де жасаған барлық төлемдер
үшінші тұлғалардың пайдасы. Несие құнының өсу сомасын есептеу дәл беруі керек
банк клиентіне нақты қанша соманы артық төлейтінін көрсету
несиені пайдалану.
Қорытындысында банк ұсынатын әрбір тиісті қызмет
Несие шарты негіздемесін көрсете отырып, онда жазылуы тиіс
қатысты нормативтік құқықтық актілер негізінде оның мәні
нотариустардың алымдар мен міндетті төлемдердің мөлшерін, тарифтерін анықтау;
сақтандыру компаниялары, бағалау қызметінің субъектілері. Тағы бір маңызды
аспект банктердің өзгерту жағдайларын Ережемен реттеу болды
несиелер бойынша пайыздық мөлшерлеме. Демек, банктердің құқығы бар екені анықталды
несие бойынша пайыздық мөлшерлемені оқиға болған жағдайда ғана өзгертуге,
тікелей әсер ететін шарт тараптарының еркіне тәуелсіз
банктің несиелік ресурстарының құны. Банктерді өзгертуге рұқсат етілмейді
тараптардың бірінің еркіне байланысты несие бойынша пайыздық мөлшерлеме
(банктің несие саясатындағы өзгерістер).
Сондай-ақ, банктердің тұтынушы төлейтін төлемдерді белгілеуге құқығы жоқ
банктің жасаған әрекеттері үшін банк пайдасына төлеуге міндетті
меншікті пайда – несиені басқару, келісім-шарттар, қарызды есепке алу
тұтынушы және т.б. немесе тұтынушы орындайтын әрекеттер үшін
банктің пайдасы (банктің төлемдерді қабылдауы), немесе жүзеге асыратындар
құқықтық қатынастарды орнату, өзгерту немесе тоқтату шартының тараптары
– қарыз шартын жасау, оған өзгерістер енгізу, қабылдау
шарт жасасуға келісімін қайтарып алу туралы тұтынушыны хабардар ету. керек
қазіргі несиелеу тәжірибесінде мұндай жағдайлар жоқ екенін ескеріңіз
сирек.
Жалпы, сипатталған Ережелер, әрине, жақсартуға ықпал етуі керек
бүгінде Украинадағы банктер ұсынатын несиелік қызметтердің сапасы.
Мұндай қызметтерді ұсынатын банктердің көпшілігі көбірек
белгіленген талаптарға сәйкес келеді, дегенмен бірқатар нормалар белгіленген
Несиені жүзеге асыру кезінде банктер бұрын қолданылмаған ережелер
әрекеттер. Бұл, әсіресе, артық төлемнің жалпы сомасын есептеуге қатысты
несие, жасырын төлемдер мен комиссиялардың әртүрлі түрлерінің болуы, көпшілігі
банктің мүддесі үшін әрекеттерді жүзеге асыру деп түсіндіруге болады
тұтынушы өз қаражаты есебінен және тұтынушыларды жеңілдіктермен таныстыру және
ұсынылған несиелеу схемаларының кемшіліктері. Бұған үміт артуға болады
Банктік несиелендіру саласында формальды өзгерістер келе жатыр және
банктердің несие саясатындағы экономикалық негізделген сапалы өзгерістер.
Заң тәжірибесі, 1998-2007 жж
N25 (495) 19.06.07 ж
«Заң тәжірибесі» 2007.06.18 10:11
http://www.yurpractika.com/article.php?id=10007847
Мақсым ПҰСТОВОЙ
«Заң тәжірибесі»