Практика кредитования в докризисный период – пережиток прошлого, или возможность учиться на ошибках в будущем?
Одной из причин финансового кризиса в нашей стране можно назвать «перегрев» экономики, который был вызван в первую очередь излишней активностью коммерческих банков в сфере кредитования. 2007-2008г. был пиком в выдачи потребительских ссуд, а также финансировании малого и среднего бизнеса.
На столбах, заборах, в поездах метро можно было увидеть массу объявлений о возможности получить кредит до 200 тыс. грн. без залога, поручителей, даже при отсутствии справки о доходах и прописки потенциального заемщика. С этих разноцветных бумажек можно было узнать о сроках принятия решения (2-3 дня) и адрес офиса компании благодетеля.
В качестве эксперимента попробовали, и мы обратиться по такому объявлению с потребностью срочно получить кредит в сумме 100 тыс. грн. Созвонившись с менеджером фирмы-посредника, договорились о встрече.
«Солидная контора» представляла собой не что иное, как офис мелкого кредитного брокера, который работал в форме частного предпринимателя, предоставляя информационные и консультационные услуги. Выслушав легенду о необходимом кредите и наличии всего лишь справки о доходах в размере 1500 грн. в мес., при отсутствии киевской прописки, он заверил, что все будет в порядке, и кредит мы получим.
Главное было подписать с ним договор о предоставлении консультационных услуг, что предусматривал оплату комиссии в размере 10% от суммы кредита в случае принятия положительного решения по выдачи ссуды. Но вот как можно оформить кредит в 100 тыс. грн., учитывая тот факт, что это более чем в 60 раз превышает размер моей среднемесячной заработной платы, а еще без залога и поручителей? Даже я засомневался в том, что найдется такое финансовое учреждение, которое согласится настолько рисковать. Но пообщавшись с хозяином информационного агентства, мне стала понятна вся схема работы кредитного брокера.
Банки в гонке за клиентом, готовы были выдавать необеспеченные ссуды в достаточно таки немалых суммах, учитывая низкую легальность бизнеса в нашей стране и делая ставку на неофициальный доход, а также активы заемщика. Понятно, что на тех условиях, которые я задекларировал, вряд ли мне кто-нибудь выдал 100 тыс. грн. Но вот получить по 10-15 тыс. грн. в 7-10 банках оказалось вполне реально.
Работа же кредитного брокера основывалась на сборе пакета документов клиента с последующей его рассылкой по 20-30 финансовым учреждениям, где работали знакомые менеджеры, готовые за отдельное вознаграждение выполнить свою работу. Такого рода кредиты утверждались и выдавались десятками ежедневно, и никто особо не обращал внимания на уровень просрочки. А все потому, что 30-36% годовых на то время полностью компенсировали убытки по невозвратам.
Клиентов, а также мошенников, которые были готовы брать кредит на таких условиях, было предостаточно. Кредитные брокера даже практиковали выдачи ссуд целым группам «жаждущих». Микроавтобусы подвозили по 10-15 чел. под отделение банка, где и осуществлялось подписание кредитных договоров и выдача наличных.
Но за все сделанное всегда нужно расплачиваться. Вот так и в этом случае. Финансовый кризис 2009-2010г. поставил все на свои места. Пострадали как банки, которые остались наедине с портфелями просроченных кредитов, так и заемщики, в условиях жесткого прессинга со стороны финансовых учреждений, что в большинстве случаев было вызвано невозможностью клиентов погашать ссуды в силу тех или иных причин.