Договоренности банков и заемщиков: реструктуризация просроченных кредитов
Несвоевременное погашение выданных кредитов ставит под угрозу существование банковской системы Украины. А все потому, что источником сформированных финансовым учреждением активов являются краткосрочные депозиты физических и юридических лиц, а так же внешние займы. Необходимость погашения последних требует от банков гибкости в работе, которая бы обеспечила достаточный уровень возврата проблемных суд. Выходом из такой ситуации является реструктуризация кредитов на условиях, которые предлагают финансовые учреждения. При этом заемщику предоставляется право выбора из нескольких схем для того, чтобы максимально учесть потребности последнего и дать возможность клиенту постепенно выйти из сложной финансовой ситуации.
Для банка наиболее простой и выгодной схемой реструктуризации являются кредитные «каникулы». При этом заемщик получает отсрочку на погашение тела кредита, обязуясь ежемесячно оплачивать проценты в полном объеме. Перевод валютного займа в гривневый – менее популярный метод. Суть его для заемщика состоит в конвертации валюты в гривну на межбанке по курсу на дату проведения сделки с последующим закрытием валютного кредита и подписанием нового кредитного договора на других условиях (в гривне, как правило, с возможностью урегулирования споров в третейских судах, а так же с повышенной процентной ставкой по займу). При такой конвертации должник лишается валютных рисков, а банк в свою очередь – расформировывает резервы под реструктуризированный таким образом кредит.
Другой вариант уменьшения кредитной нагрузки – снижение процентной ставки по ссуде. На такие условия банки соглашаются, как правило, в случае досрочного погашения значительной суммы займа, или же предоставления дополнительного обеспечения. В любом случае, подтверждением сложного финансового состояния должны быть документы, которые заемщик предоставляет в финансовое учреждение вместе с заявлением на реструктуризацию. Решение принимается кредитным комитетом банка и может не соответствовать ожиданиям клиента. А все потому, что кредитные льготы – это в первую очередь лояльность и добрая воля финансового учреждения, который понимает проблемы заемщика и готов подождать их решения с целью погашения займа.
Статистика свидетельствует о том, что большинство клиентов, которые нуждаются в финансовой поддержке со стороны банков получили кредитные «каникулы» (около 60%)- часть (20-30%) – согласились на конвертацию, а остальные – 10-20% пролонгировали займы на условиях сниженной процентной ставки.
Стоит помнить о том, что при обращении в финансовое учреждение за реструктуризацией – банк вправе отказать в компромиссном решении. Такое бывает редко, но, как правило, вызвано несостоятельностью заемщика и невозможностью погашения последним кредита даже на льготных условиях. В случае, когда банк не видит перспективы дальнейшего сотрудничества с клиентом, следует обращение в суд о взыскании проблемной задолженности. Но должники часто и сами осознают сложность своего финансового положения. Заемщики по договоренности с банком могут реализовать объект залога и закрыть задолженность по кредиту.
Компромиссы финансовых учреждений и должников, как правило, имеют обоюдную выгоду. А вариант договорных отношений является одним из оптимальных для решения проблемы погашения кредитных обязательств перед банком.