Расчет процентов по кредиту | Все о кредитах


Расчет процентов по кредиту

Жить в долг – для кого- то это решение всех его проблем, а для кого- то – последняя граница бедности, за которой уже ничего нет. Ведь кредит, по большому счету – это долг, который вы должны банку и за который необходимо еще и доплачивать.

Плата за предоставленную банком услугу – это проценты, которые увеличивают сумму вашего долга, и, чем дольше срок пользования кредитом, тем проценты больше.

Так как же начисляются проценты в банках? Какова формула расчета процентов по кредиту? Ведь зная такие нюансы, можно заранее самому просчитать, сколько же вам в реальности придется заплатить за возможность пользоваться материальными благами уже сейчас. И кто знает, возможно, итоговая цена заставит вас передумать брать кредит.

Итак, начнем. Стандартная формула расчета процентов выглядит так:  Сумма процента = (Тело кредита/ срок кредита (в месяцах)) * (процент годовых /12 месяцев * срок кредита (в месяцах)).

То есть, если вы взяли кредит в банке на сумму 50000 грн. на 3 года (36 месяцев) под 18% годовых, то первый месячный платеж по процентам кредита будет составлять 750 грн. ((50000 грн./36 месяцев) * (18%/12 месяцев * 36 месяцев)).

И это только сумма процентов (дальше процент по этой же формуле начисляется на остаток тела кредита, поэтому процент в каждом месяце разный)! А тело кредита может выплачиваться несколькими методами:

— ежемесячный возврат части кредита и процентов (стандартная схема, вы ежемесячно гасите тело кредита равными частями, а процент начисляется на остаточную сумму кредита и также выплачивается ежемесячно).

— аннуитетный платеж (вы ежемесячно платите в банк равную сумму денег, куда входит и процент по кредиту, и выплата тела кредита).

Приведем пример расчета процентов по кредиту по стандартной схеме оплаты тела кредита (когда тело кредита выплачивается равными частями). Данные для примера возьмем те же:

В первый месяц выплаты вы заплатите 1389 грн. (50000 грн./36 месяцев) как погашение тела кредита, и плюс к нему процент по кредиту (((50000 грн.-1389 грн.)/36 месяцев)*(18%/12 месяцев * 36 месяцев)) – 729 грн. Итого, в первый месяц пользования кредитом вы выплатите 2118 грн. (1389 грн. + 729 грн., это при стандартной схеме оплаты кредита и процентов).

Второй месяц рассчитывается так же: сумма оплаты тела кредита не меняется (1389 грн. ежемесячно), а процент начисляется на остаточную сумму тела кредита (на 47222 грн.). При подсчете получаем, что за второй месяц пользования кредитом мы должны выплатить 708 грн. в виде процентов и 1389 грн. как оплата тела кредита (при стандартном методе оплаты кредита первая выплата тела кредита отнимается от общей суммы еще до начисления процентов).

Проведя до конца расчет суммы процентов по кредиту и выплаты тела кредита, выясняем, что через три года мы вернем в банк уже не 50000 грн., а 63073 грн., где 13073 грн. – это процент по кредиту. В итоге мы заплатили банку за одолженную сумму 26,15% от суммы займа. Это не считая комиссий за проведение платежных операций и т.д.

Подобный пример расчета процентов приведем и для использования аннуитетной схемы оплаты тела кредита. Но здесь оплата производится немножко по другой формуле, а удобство состоит в том, что заемщик выплачивает ежемесячно банку равную сумму денег. В нашем примере ежемесячно мы будем выплачивать по 1807 грн. (тело и проценты). Расчет суммы процентов и тела кредита для ежемесячных выплат при аннуитетном методе выглядит так:

Ежемесячный платеж = Тело кредита * месячный процент/[1 — (1 / (1 + месячный процент процент) )срок пользования кредитом в месяцах]

Или

50000 грн. * (0,18/12 месяцев) /(1-(1/(1+(0,18/12 месяцев)))36) = 1807 грн. Формула достаточно сложная, расчет производится с учетом всех округлений. Месячный процент считается в десятичных дробях, то есть ставку процента делим на 100. При таком методе оплаты за 3 года мы вернем в банк 65052 грн. (1807 грн. *36 месяцев). Переплата составит уже 30,1%, или 15052 грн.

Из приведенных примеров видим, что сумма переплаты по кредиту больше при аннуитетной схеме выплаты тела кредита, но преимуществом данной схемы перед стандартным методом является то, что заемщик может точно спланировать свои ежемесячные расходы, а также сумма ежемесячных платежей будет существенно меньше в первую половину срока выплаты.

Так что, если вас не пугает сумма переплаты, тогда только вам решать, какой схеме выплат отдать предпочтение, при условии, что банк предоставит вам такую возможность.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *