Оцениваем свои шансы на получение кредита
Выбрать банк исходя из критериев финансовой стабильности, прозрачности, открытости, доступности, а так же низкой стоимости и привлекательности условий – это еще полдела. Важно правильно оценить свои шансы на получение кредита. Официальные доходы, наличие поручителей и твердого обеспечения – не является гарантией выдачи ссуды. Что ж тогда учитывают финансовые учреждения для принятия решения о финансировании того или иного клиента?
Зачастую, для банка важен возрастной ценз заемщика. Финансовые учреждения кредитуют клиентов в возрасте от 25-30 до 55-60 лет. Причем, в большинстве случаев, банки будут рассчитывать срок ссуды таким образом, чтобы до 60-ти лет заемщик смог полностью рассчитаться по своим обязательствам. Не менее важным критерием оценки является чистый доход клиента. Этот показатель определяет уровень платежеспособности последнего, а так же возможности погашать кредит. Для более детального анализа финансового состояния заемщика банками используются два классических подхода к оценке:
1) Расчет чистой прибыли, исходя их официальных доходов и расчетных расходов. Официальные подтвержденные доходы клиента берутся за основание для принятия решения. Для перепроверки этой величины финансовые учреждения пользуются сравнительной информацией с различных источников по уровню заработных плат в конкретной отрасли с привязкой к определенной должности. Оценка расходной части так же занимает немного времени и усилий. Для получения объективных результатов банки пользуются показателями прожиточного минимума, средних расходов среднестатистического жителя определенного региона, количество членов семьи и друг.
2) Банк определяет часть доходов заемщика в общей структуре денежных поступлений, которую он в состоянии отдавать в счет погашения кредита (так называемый коэффициент LTT).
Некоторые финансовые учреждения в своих расчетах используют показатель рассчитанного среднемесячного чистого дохода заемщика. Для вычисления этого коэффициента определяют доходную часть на основании подтверждающих документов за вычетом расходов на семью (по 1 тыс. грн. на каждого). Уровень платежеспособности клиента считается достаточным при условии, когда соотношение показателя среднемесячного чистого дохода к ежемесячным платежам по кредиту составляет не менее 1,2. Эту величину еще называют коэффициентом покрытия взноса.
При расчете суммы займа не забывайте о сроках финансирования. Более длительный период выдачи кредита даст возможность уменьшить финансовую нагрузку на заемщика. И в то же время, увеличивая срок финансирования клиента, банк повышает инфляционные риски. Поэтому «длинные» кредиты выдаются, как правило, заемщикам с отличным финансовым состоянием и наличием достаточного количества активов, что дает возможность нивелировать подобные риски.
Неоднозначна политика финансовых учреждений к неофициальным доходам клиента. Одни банки их учитывают, другие – нет. Кроме этого остро стоит вопрос, какие именно денежные поступления стоит рассматривать в качестве доходов. Прежде чем Вы определитесь с выбором какого-то конкретного банка для оформления ссуды, поинтересуйтесь, учитывает ли он доходы супруга (супруги), наличие активов (недвижимости, автомобиля), арендные доходы, депозиты в других банках и т.д. Не менее важным вопросом является готовность финансового учреждения принимать во внимание «зарплату в конверте». Учет всех реальных денежных поступлений в семейный бюджет даст возможность объективно оценить уровень платежеспособности заемщика для дальнейшего принятия решения о его кредитовании.