Кредитные махинации «плохих» заемщиков
Период пролонгации кредитных договоров, а так же предоставления кредитных каникул уже прошел. Массовые реструктуризации закончились. Но кроме ссуд, которые исправно погашаются, остались и безнадежные кредиты. Они являются бременем финансовых учреждений – тянуть тяжело и бросить невозможно. Несостоятельные заемщики-махинаторы, как правило, прячутся за границей, принимают гражданство других стран, имитируют смерть (через подделку документов), или просто исчезают.
Среди множества схем уклонения заемщиков от погашения ссуд, есть и такие, которые уже потеряли свою актуальность. К примеру, подставные ДТП не дают клиентам возможность получения страхового возмещения, что связано со сложным финансовым состоянием страховых компаний, а так же существующей процедурой проверки каждого конкретного случая. Зато все более популярным становиться метод банкротства СПД. Заемщику необходимо главное зарегистрироваться задним числом субъектом предпринимательской деятельности, после чего подать заявление о признании банкротом. Как следствие – имущество банкрота реализуется на аукционе, а вырученные деньги используются на погашение обязательств перед кредиторами. Эта схема выгодна тем, что в случае недостатка средств для полного закрытия кредиторской задолженности перед банком, долговые обязательства клиента попросту списываются.
В случае же обычного погашения ссуды, задолженность перед финансовым учреждением не ликвидируется до полной выплаты кредита. Услуги банкротства частных предпринимателей и фирм стали отдельным бизнесом для юридически контор. А почему бы нет? Спрос всегда рождает предложение. И все же необходимо не забывать, что подобная схема является не законной и даже уголовно наказуемой, потому как содержит ряд неправомерных действий: фиктивная регистрация СПД, доведения до банкротства и безосновательное банкротство.
На фоне всех этих деяний, несостоятельных заемщиков все больше интересуют механизмы признания недействительными кредитных договоров. Например, при существенном изменении обстоятельств (девальвации гривны) согласно ст.652 Гражданского кодекса Украины кредитный договор можно расторгнуть. Подобная практика судебных решений уже существует. Кроме этого заемщики пытаются признать недействительными кредитные договора в иностранной валюте на основании Декрета КМУ «О системе валютного регулирования», где указано, что исключительно гривна является законным платежным средством в Украине.
И уже традиционным аргументом в суде непогашения кредитных обязательств перед банком стало нарушение финансовым учреждением Закона «О защите прав потребителей» путем не информирования заемщика о реальной стоимости кредита. Фактов различного рода махинаций клиентов банков существует более чем достаточно. А все это связанно с тем, что в нашей стране нет Закона «О банкротстве физических лиц» и финансовые учреждения максимально используют свои возможности по взысканию задолженности с несостоятельных заемщиков. Эта процедура еще более упростилась для тех банков, которые имеют в своих кредитных договорах третейские оговорки.
Некоторые финансовые учреждения, удерживая собственные третейские суды, достаточно быстро решают судьбы некоторых клиентов. С реализацией залогов, как правило, так же проволочек не существует. Зафиксированы факты, когда достаточно ликвидные объекты недвижимости по заниженной стоимости продавались подставным лицам руководства банка, при этом нарушая права заемщиков.
Поэтому с уверенностью можно утверждать, что кредитный рынок в Украине носит пока еще стихийный характер. Законодательная неопределенность отдельных банковских процедур и процессов содействует появлению все новых схем махинации клиентов.