Банки избавляются от плохих активов с помощью факторинговых…


Банки избавляются от плохих активов с помощью факторинговых компаний

Кризис в экономике Украины привел к проблемам функционирования банковской системы. Массовые неоплаты по кредитам заемщиков на фоне оттока депозитов создали условия выживания. Но такая ситуация не устраивает ни банки, ни НБУ. И в тоже время Национальный банк вместо того чтобы поддержать финансовые учреждения еще и ужесточил систему обязательного резервирования. Кредиты, по которым отсутствуют оплаты более 90 дней, согласно действующему законодательству считаются безнадежными. По таким ссудам банки обязаны формировать резервы под всевозможные убытки.

Для сравнения, европейская практика регулирования деятельности КБ позволяет финансовым учреждениям формировать резервы на уровне разницы между суммой выданного кредита и рыночной стоимостью залогового имущества по этой ссуде. НБУ же установил более жесткие критерии банковского контроля. Такие меры связаны отчасти с тем, что в Украине достаточно сложно определить реальную стоимость залога, а реализовать его – процесс длительный и затратный. Плохая платежная дисциплина заемщиков вместе с суровыми требованиями Национального банка по обязательному резервированию способствует росту проблемной задолженности финансовых учреждений, а так же снижению их ликвидности.

Эксперты утверждают, что реальный уровень безнадежных кредитов в банковском секторе Украины составляет около 20-25% всех выданных ссуд. И это при том, что НБУ декларирует «проблемку» в размере 14% кредитных портфелей финансовых учреждений. Такая ситуация понятна. Ни один собственник коммерческого банка не будет списывать убытки за счет средств учредителей, которые необходимо заводить в качестве пополнения капитала финучреждения. Поэтому большинство банков просто скрывают реальную картину безнадежных кредитов с целью экономии на обязательном резервировании.

Для того, чтобы увеличить уровень капитализации, а так же избавится от портфелей «плохих» ссуд финансовые учреждения практикуют сотрудничество с родственными факторинговыми компаниями. Схема их работы следующая: банки продают просроченные кредиты факторинговым компаниям, тем самым избавляясь от обязательств резервирования НБУ и очищая свои активы. В банковской практике существует два способа реализации такого взаимовыгодного сотрудничества:

1)      Продажа «плохих» портфелей осуществляется по текущей номинальной стоимости (без учета резервов). Факторинговая компания вправе принимать всевозможные действия по возврату проблемной задолженности по этим ссудам. Преимущество очевидно: полученную прибыль в результате взыскания долгов с несостоятельных заемщиков намного проще вывести с факторинговой компании, нежели с банка.

2)      Реализация проблемных займов осуществляется не за живые деньги, а за пакеты ценных бумаг, реальная стоимость которых существенно отличается от номинала в меньшую сторону. Это позволяет банкам лишиться обязательного резервирования по этим ссудам, но в то же время не решает глобальную проблему невозвратов, повышая риски финансового учреждения.

Если иностранные банки могут себе позволить использовать первую модель работы с факторинговыми компаниями, то украинские – не имеющие поддержки акционеров, довольствуются возможностями второй схемы. В любом случае работа банков в связке с факторинговыми компаниями дают возможность выживать финансовым учреждениям в такой непростой период экономической нестабильности в нашей стране.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *