Оценка рынка автокредитования в Украине
Кредитный рынок Украины диференциирован. Каждое из направлений (ипотека, авто-, потребительское кредитование) занимает свою нишу. В посткризисный период эта ниша только начинает наполняться и реализуется в количестве банков и качества кредитных продуктов, которые они предлагают.
Как понимать качество кредита? Это показатель, который отображает ценность продукта (услуги) для конечного потребителя. В нашем конкретном случае, качество ссуды должно определиться условиями его выдачи, линейкой схожих продуктов, условием конкуренции и банковского сервиса, что в конечном итоге находит отображение в удовлетворенности заемщика, произведенной покупкой в кредит.
Одной из таких качественных покупок является приобретение автомобиля. Если в 2006-2008г. в Украине продавалось порядка 40 тыс. машин в мес. и при этом 60-70% в кредит, то в 2009-2010г. среднемесячная реализация составила всего лишь 10-13 тыс. автомобилей при уровне кредитования 8-10%. Существенное падение рынка банковского кредитования новых автомобилей в указанный период создали отложенный спрос на транспорт (спрос со стороны потребителей существует, но денежный фактор играет немаловажную роль).
Поэтому, на фоне интереса потенциальных заемщиков к приобретению автотранспорта, банки возобновляют программы автокредитования. Но стоит отметить, с 20 ведущих украинских банков, которые заявили о старте новых программ кредитования автотранспорта, реально финансируют подобные проекты сего 5-6 финансовых учреждений. Говорить о полноценном возобновлении этого продукта можно будет при условии достижения, как минимум, докризисного уровня.
На расширение и активизацию рынка автокредитования влияет ряд факторов:
— наращивание депозитных портфелей финансовых учреждений-
— удешевление денежных ресурсов на рынке через снижение процентов по депозитам-
— прибыльность и безопасное вложение средств для банков.
Минимальные риски автокредитования связаны с короткими сроками выдачи ссуд (1-3 года), наличием ликвидного обеспечения и эффективными способами возврата просроченной задолженности.
Рынок автокредитования в Украине в 2010г. показывает стабильный ежемесячный прирост, как количества продаж, так и сумм выданных кредитов. После некоторого летнего затишья, что связано с сезоном отпусков, осенне-зимний период должен показать неплохие результаты в выдачи новых ссуд.
Что касается процентной ставки, то ее снижение очевидно. С удешевлением финансовых ресурсов на внутреннем рынке автокредиты потеряют в цене как минимум 2-3%. Для того, чтобы сделать процесс смены стоимости ссуды более понятным и приемлемым для заемщика, банки ввели плавающую процентную ставку. При условии фиксированной маржи финансового учреждения, пересмотр процентов по депозиту приведет к удешевлению кредита.
По поводу предоплаты клиента за приобретаемую машину, стоит отметить, что размер такого платежа уменьшиться до минимальной величины – 20%. Ниже этой планки размер дисконта по автокредиту вряд ли опуститься, потому, как банки научены горьким опытом работы с просроченной и проблемной задолженностью.
И все же, учитывая конкуренцию финансовых учреждений, которая сложилась на рынке автокредитования, стоит ожидать обратной реакции на такую ситуацию со стороны автодилеров: не автосалоны будут возмещать проценты банкам, а финансовые учреждения вынуждены будут стимулировать и мотивировать автодилера к взаимовыгодному сотрудничеству.