Финансовое состояние заемщика. Оценка класса кредитоспособности…


Финансовое состояние заемщика. Оценка класса кредитоспособности

Банковское кредитование клиента физического или юридического лица предполагает, прежде всего, оценку его финансового состояния, а так же определение класса заемщика. Финансовому учреждению необходимо убедиться в возможностях последнего обслуживать ссуду, а так же оценить риски, связанные с кредитной операцией. Уровень платежеспособности заемщика определяет размер обязательных резервов коммерческих банков, которые размещаются в НБУ в качестве гарантии покрытия рисков невозврата.

В зависимости от финансового состояния клиента выделяют 5 классов кредитоспособности:

— класс А – стандартный. Это идеальный заемщик финансового учреждения. У него нет проблем с платежеспособностью, отсутствуют риски невозврата ссуды. Клиент имеет возможности к погашению займа в полной мере и своевременно. Резерв по такой кредитной операции составляет всего лишь 2%.

— класс Б – субстандартный. Заемщик имеет достаточный уровень платежеспособности, но существуют риски ухудшения его финансового состояния. В клиента есть один источник погашения ссуды, другие – не приносят достаточного финансового обеспечения. Резервы НБУ под этот класс формируются в размере 5%.

— класс В – субстандартный. Уровень платежеспособности клиента не высокий. Существуют определенные риски невозврата. Заемщик позволяет себе задержки в оплате тела кредита и процентов. Возможны проблемы с обеспечением, его ликвидностью и залоговой стоимостью. Страховой резерв по таким операциям составляет 20% от суммы кредита.

— класс Г – сомнительный. Заемщик практически неплатежеспособен. Оплата клиентом процентов и основной суммы долга вызывают сомнения. Риски невозврата ссуды значительные. Финансовое состояние клиента оценивается как отрицательное. Обеспечение по кредиту отсутствует или же является недостаточным. Обязательное резервирование под такие операции составляет 50% от суммы кредита.

— класс Д – безнадежный. Заемщик неплатежеспособен. Кредитование такого клиента невозможно. Огромные риски невозврата ссуды, отсутствие какого-либо обеспечения по займу. Норма обязательного резервирования под такие кредитные операции составляет 100% от суммы кредита.

Ссуды выдаются заемщикам с классом кредитоспособности А и Б, редко – с классом В. Отказы в предоставлении финансирования получают клиенты, которые относятся к классу Г и Д. Выдача кредита заемщику с низкой платежеспособностью требует от банка обязательных отчислений страховых резервов в размере 50%-100% от суммы кредита. То есть выходит ситуация, когда свободные денежные ресурсы финансового учреждения, за которые платятся проценты вкладчикам, должны быть бесплатно «заморожены» в качестве резервов НБУ. Банки в таком случае терпят прямые убытки. Поэтому одной из функций финансового учреждения является отбор хороших заемщиков для минимизации рисков невозврата кредита и получения прибыли от выдачи ссуды.

В случае, когда по результатам финансового состояния клиента нет уверенности в достаточном уровне его платежеспособности, банк может предложить одно или несколько компромиссных решений:

— снизить сумму кредита-

— потребовать дополнительного страхования рисков-

— увеличить срок займа-

— изменить структуру обеспечения и потребовать предоставление дополнительного залога.

Определение класса кредитоспособности заемщика происходит на основании оценки его финансового состояния, а так же с учетом социальных характеристик:

—   образование-

— стаж работы-

— семейное положение-

— возраст заемщика-

— занимаемая должность-

— наличие активов (недвижимости, автотранспорта и друг.-

— качество кредитной истории-

— действующие займы и их обслуживание-

— сбережения заемщика-

— наличие платежеспособного поручителя-

— репутация и социальная стабильность клиента и т.д.

На основании этих характеристик и стоится бальная карта заемщика. Такая оценка проводится в обязательном порядке на момент выдачи кредита. В дальнейшем – в зависимости от качества обслуживания долга: если займ погашается без просрочек – раз в год, в случае наличия факта неоплат – не реже 1 раза в квартал. Согласно требований НБУ, кредитор обязан предоставлять информацию о классах кредитоспособности заемщиков в определенные сроки для оперативного регулирования сумм страховых резервов и снижения рисков невозврата долга. В случае существенного ухудшения платежеспособности заемщика банк вправе потребовать досрочного погашения ссуды. Если же последний отказывается от возврата долга, финансовое учреждение может обратиться за исполнительной надписью к нотариусу или же с иском в суд. В любом случае необходимо найти компромисс с финансовым учреждением для того, чтобы потом кредитные обязательства не стали трагедией в жизни, которую придется пережить.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *