График погашения кредита: классический или аннуитетный?
Оформляя кредит в банке, на определенном этапе перед Вами стает выбор графика погашения кредита. Менеджер рассказывает о том, что существует две схемы погашения: аннуитетная и классическая. Но какаю же Вам выбрать?
Линейный график погашения (классический) предусматривает начисление процентов на остаток, то есть платеж в течении всего периода кредитования будет уменьшаться. Со снижением основной задолженности по телу кредита, размер начисленных процентов будет пропорционально сокращаться, уменьшая размер будущих платежей по кредиту.
Аннуитетная схема погашения кредита предусматривает внесение платежей равными частями в течении всего периода кредитования клиента. В этом случаи каждый ежемесячный платеж состоит из процентов и части тела кредита, при этом общая сумма остается статичной, меняется лишь соотношение составляющих. Для построения аннуитетного графика погашения кредита, банкиры используют специальную формулу, которая дает возможность получить равный ежемесячный платеж при различной комбинации суммы тела кредита и начисленных процентов.
Преимущества аннуитетного графика погашения:
— возможность планирования семейного бюджета, зная точную сумму погашения кредита. Вам не нужно искать графики к кредитному договору, сверяя их с датой та сроками оплаты. В данном случае Вы четко знаете, сколько Вам необходимо оплатить, и эта сумма неизменна.
— первоначальные платежи по кредиту, согласно аннуитетного графика погашения, всегда будут меньше, чем взносы по классической схеме. А так как заемщики, оформив кредит, как правило, вначале испытывают финансовые сложности с его погашением, что связано с трудностями наличия свободных денежных средств, то именно аннуитетная схема становится помощником в данной ситуации.
Недостатки аннуитетного графика погашения:
— переплата по аннуитету всегда выше, в сравнении с классическим графиком-
— эта схема не практична для досрочного погашения кредита. Потому как Вы начнете платить опережающими темпами, существенного уменьшения платежа не будет.
В каждом из графиков погашения есть свои преимущества и недостатки. Для того чтобы сделать правильный выбор, необходимо оценить и проанализировать все за и против.