Скоринговые системы или как быстро получить кредит
Агрессивная политика большинства украинских банков по увеличению кредитных портфелей, вынуждает их искать возможные пути ускорить принятие решений по кредитным заявкам. Для этих целей были созданы скоринговые системы. Помимо экономии времени, финансовые учреждения получают возможность избежать субъективизма в принятии решений, а так же отсеять мошенников. Но как построена скоринговая система? Каким образом в таком случае принимаются решения по предоставлению ссуды? Все достаточно просто. Потенциальному заемщику предлагается ответить на ряд вопросов, за каждый ответ проставляется определенный бал. На основании суммы всех набранных баллов выставляется конечная оценка кредитоспособности.
В наше время, когда скорость принятия решения по ссудам определяет кредитный портфель банка, быстрота и объективность скоринговых систем играет достаточно важную роль. Скоринг содержит базовую информацию о заемщиках банка и дает возможность за секунды принять решения о кредитовании новых клиентов за счет накопленных знаний и социально-демографических характеристик.
Информацией о построении такой системы и критериях отбора потенциальных заемщиков владеют всего несколько сотрудников финансового учреждения. Оно и не удивительно, так как мошенничество в сфере кредитования является достаточно распространенным.
Стандартная скоринговая модель содержит 15-25 параметров. Количество характеристик зависит от типа кредитного продукта: по потребительским кредитам их меньше, ипотечное кредитование содержит большее количество признаков. Важно оценить вес каждого параметра в общей структуре оценки. Эксперты считают, что в нашей стране для каждого региона и по определенным кредитным продуктам должна быть построена своя модель. На вероятность дефолта заемщика влияет много характеристик, в т.ч. территориальный фактор и региональные особенности. Построение эффективной и надежной скоринговой системы – достаточно длинный и трудоемкий процесс. Занимает он до 6 мес. времени работы команды профессионалов.
С целью адаптации скоринга к различным классам клиентов и особенностями их поведения, банки используют 3 основных вида анализа: поведенческий, аппликационный и коллекторский. Потенциальных заемщиков оценивает аппликационный скоринг, поведенческий – определяет характеристики клиентов, которые уже получили кредит, а для должников, не выполняющих свои обязательства по займу существует колекторский скоринг.
По статистике экспертов, качественная скоринговая модель отсеивает 90% неплатежеспособных заемщиков – вместе с этим не дает возможность оформить кредит 10% хороших клиентов. Но банки соглашаются на такие пропорции в пользу минимизации рисков и упущения процедуры принятия решений по ссудам. Такие системы построены с учетом защиты от мошеннических операций. Для предотвращения неправомерных действий сотрудников банков, а так же в условиях излишней информированности потенциальных заемщиков о работе скоринга, банкиры время от времени меняют вопросы в анкетах, пересматривают их количество и качество.
Эффективная работа скоринга – это еще и коммуникация между финансовыми учреждениями. Обмен информацией обеспечивает банкам возможность отсеивать мошенников, работая исключительно с качественными заемщиками.