Оцениваем параметры, которые влияют на наши шансы получить кредит в банке
Несмотря на улучшение экономической ситуации в Украине, либерализацию условий кредитования коммерческими банками, подходы к анализу доходов потенциальных заемщиков финансовых учреждений еще длительное время будут оставаться консервативными. Научены горьким опытом докризисного кредитования, банки переоценили свои возможности и приоритеты в финансировании клиентов. На сегодняшний день для принятия финансовым учреждением положительного решения о выдачи ссуды потенциальному заемщику, необходимо, чтобы последний соответствовал ряду критериев и параметров.
Большинство банков обращают внимание на сферу деятельности клиента, учитывая прогнозы развития конкретной отрасли, в которой работает потенциальный заемщик. Кроме этого важным является срок работы клиента, что определяет ценность последнего для работодателя. Финансовые учреждения с осторожностью относятся к финансированию строительства, металлургии, консалтинга, химической и горнодобывающей промышленности, а так же физических лиц, работающих в этих сферах. Существует так называемый «черный список» отраслей, которые являются не приоритетными для банков. Конечно, каждое финансовое учреждение формирует свой перечень не желательных заемщиков, что определяется его кредитной политикой, миссией и стратегией акционеров. Но банки бывают категоричны в своих отрицательных решениях по финансированию «не интересных» проектов не всегда. Иногда, кредитная заявка может проходить дополнительное согласование, или же рассмотрение на индивидуальных условиях. Финансовые учреждения готовы отходить от общепринятых стандартов, но при условии сбора дополнительной информации, которая бы свидетельствовала о достаточной платежеспособности заемщика и перспектив долгосрочного сотрудничества с ним. Банки, зачастую, запрашивают дополнительную информацию по работодателю, его позиции на рынке, а так же поручительства третьих лиц.
Для финансовых учреждений важным является и должность сотрудника, который обратился за ссудой. Как правило, приоритет в финансировании предоставляется: топ-менеджерам компаний, руководителям разных уровней, а так же высококлассным квалифицированным специалистам с перспективами карьерного роста. И в то же время все требования к потенциальным заемщикам являются индивидуальными для каждого банка в зависимости от кредитных норм и стандартов. Приоритетным для финансовых учреждений есть построение «целевого профиля» в сегменте кредитования. Например, для ипотечного кредитования приоритетным заемщиком являются «белые воротнички», ТОП-менеждеры, владельцы стабильного бизнеса. И в то же время для потребительского кредитования, в частности приобретения бытовой техники за счет банковской ссуды, «целевым профилем» будут рабочие предприятий, а так же специалисты компаний.
Но в любом случае необходимо помнить золотое правило заемщика – предоставлять максимально объективную и достоверную информацию финансовому учреждению. Дезинформация банка о наличии кредитов в других финансовых компаниях или же частных займов, в большинстве случаев, приводит к автоматическому отказы в выдаче ссуды, а иногда даже и к занесению в «черный список» заемщиков.