Эффективная процентная ставка по кредиту: всегда ли она доступна простому заемщику?
Банковское кредитование под 0% годовых постепенно уходит в небытие. А все потому, что беспроцентный кредит финансового учреждения, после более детального анализа, как правило, превращается в достаточно недешевый займ. Сколько же реально нам приходится переплачивать по кредитам? Таким же вопросом задался и НБУ в 2007г., когда вышло в свет постановление Национального банка о раскрытии клиентам всей информации о настоящей стоимости ссуд. Банки обязаны были в полной мере информировать заемщиков о всех комиссиях, дополнительных платежах и расходах, которые сопровождают кредит. При этом клиенту в обязательном порядке должна быть предоставлена информация в письменной форме об эффективной процентной ставке и реальной переплате по ссуде. Кроме этого финансовым учреждениям запрещалось в одностороннем порядке повышать проценты по уже выданным кредитам. Эти требования НБУ действительны и сейчас, но вот их выполнение банками вызывает сомнения.
При посещении финансового учреждения, максимум того, что можно получить от кредитного менеджера – это примерный график платежей по предполагаемому займу, а так же перечень необходимых документов для его оформления. При всем этом размер эффективной процентной ставки Вам вряд ли удастся узнать. Еще хуже обстоит ситуация в розничных точках продаж. Кредитные специалисты могут назвать только сумму ежемесячного платежа по кредиту, а так же размер переплаты за весь срок финансирования. В итоге номинальные 9-12% годовых превращаются в реальные 45-60% за год. А вот на вопрос «Что такое эффективная процентная ставка?» Услышать ответ так и не удалось.
Кроме этого, все еще сложным остается получение текста кредитного договора для ознакомления. Как правило, шаблон этого соглашения предоставляют перед самим подписанием, после того, как было проделано массу работы и потрачено много времени. Иногда банки пытаются таким образом скрыть штрафные санкции, которые предусмотрены договором о предоставлении ссуды. Но какие действия со стороны НБУ на подобные нарушения? Национальный банк пытается урегулировать ситуацию с информированием заемщиков. Но угрозы штрафов пока еще не принесли положительного эффекта. Клиенты получают ту информацию, которую считает нужным предоставить само финансовое учреждение.
Но вот вопрос прозрачности условий кредитных договоров все еще открыт. Заемщикам стоит отстаивать свои интересы по поводу корректности написания договоров займа, потому как часто случаются ситуации, когда в один момент всплывают грабительские комиссии и штрафы, а так же далеко не рыночные условия обязательного страхования. Конечно, клиенту стоит и самому все время быть на чеку, ожидая какого-либо подвоха со стороны кредитора. Лучше подстраховаться, чем потом жалеть о принятом решении в течении последующих 15-20 лет.