Досрочное погашение кредита – выгодно ли это?
Имея свободные деньги на руках, заемщики часто задаются вопросом: «А стоит ли досрочно погашать кредит?» С одной стороны – это выгодно, так как дает возможность уменьшить взносы по займу в будущем за счет пересчета графика. И в то же время большинство банков используют штрафные санкции за досрочное погашение. Как правило, их размер составляет 1-2% от суммы преждевременной оплаты. Нередко ограничение в досрочном погашении кредита актуально в течении первых нескольких лет действия договора. Случается, что банки взимают еще и комиссию за перерасчет графика в размере 200-300 грн. Поэтому мелкие суммы погашений автоматически становятся невыгодными.
Специалисты считают, что досрочная оплата ссуды дает возможность заемщику снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет, а так же уменьшить риски валютных колебаний. Последние – связаны с тем, что основная масса кредитов в нашей стране выдавалась в иностранной валюте. Кроме этого досрочное погашение помогает создать клиенту определенный запас прочности на будущее за счет снижения процентных расходов. Свободные денежные средства могут быть использованы клиентом на приоритетные нужды.
Конечно, ставить перед собой целью – досрочное погашение кредита, наверное, не стоит. Если у Вас появились неплановые доходы, или просто денежные поступления, которые Вы могли бы использовать на оплату ссуды, проанализируйте возможные способы рационального вложения денежных средств. Возможно, эти средства лучше будет использовать в других целях и за их счет – реально увеличить свой доход.
Для банка факт досрочного погашения кредита может расцениваться неоднозначно. Положительным является:
— повышение ликвидности финансового учреждения-
— снижение рисков невозврата денежных средств-
— улучшение оборачиваемости капитала.
Но вместе с этим, финансовое учреждение получает снижение процентных доходов – главного источника прибыльности банка.
В итоге мы понимаем, что досрочное погашение кредита можно считать желательным, но нельзя относить к обязательным требованиям. Оплата с опережением графика не должна отрицательно отображаться на бюджете семьи, заставляя отказывать себе в каких-либо потребностях. Жить нужно сегодня и сейчас, а не иллюзиями будущего.
Как альтернатива досрочному погашению кредита существует возможность оформить депозит. Учитывая тот факт, что проценты по депозитным программам на сегодняшний день могут превышать процентные расходы по ссудам, есть смысл не спешить с преждевременной оплатой кредита. Но в данном случае нужно учитывать валюту вклада и займа. Хорошо, когда она не отличается. В противном случае Вы наражаетесь на валютные риски и тогда расчетная выгода может в один момент превратиться в реальные убытки.
Поэтому прежде чем принимать какое-либо решение по досрочному погашению ссуды, качественно оцените свои выгоды и преимущества. Возможно, Вы увидите более доходный, альтернативный вариант вложения свободных денежных средств.