Реклама кредитов: кому это выгодно?
В последнее время мы все, наверное, заметили активность рекламных компаний коммерческих банков Украины. И рекламируют они в большинстве случаев не депозитные сбережения и накопительные счета, а кредитные программы. В один голос заявляют: «Мы кредитуем!» Не раз, прогуливаясь центральными улицами города можно увидеть огромные бигборды с призывами взять ссуду на привлекательных условиях, или вообще нулевой кредит. Если посмотреть на все это со стороны – можно предположить, что работает какой-то фонд помощи гражданам Украины. На самом деле все немного иначе. И всем понятно, что банки – это не благотворительные организации и их основные доходы – процентные поступления от кредитования клиентов. Для чего тогда расходовать большие рекламные бюджеты? Неужели после длительного затишья на рынке кредитных услуг нет спроса на заемные средства? Предприятия не хотят наращивать обороты? Граждане не желают покупать квартиры по сниженным ценам? Вопросов много, но ответ, наверное, будет один – пока нет. Клиенты, научены горьким опытом валютных займов и существенного падения доходов в кризисный период, не желают лезть в очередную кредитную кабалу. Кроме этого, процентные ставки на уровне 20-23% годовых все еще остаются недоступными для рентабельности большинства бизнесов в посткризисный период.
Для чего тогда банки агитируют граждан не преумножать свои денежные средства, а использовать заемные для текущего потребления? Финансовым учреждениям не нужны депозиты?
Депозиты граждан и юридических лиц нужны банкам для создания базы для кредитования – достаточного объема пассивов. Но сейчас не то время, чтобы активно привлекать свободные средства. Финансовые учреждения в Украине явно ощущают избыточную ликвидность, с которой необходимо что-то делать. Процентные расходы все время увеличиваются за счет роста сбережений, а доходы, наоборот, сокращаются в связи с досрочным погашением хороших займов. В результате банки сталкиваются с убыточностью в условиях достатка финансовых ресурсов на рынке. Выход в такой ситуации один – кредитовать, и не просто выдавать ссуды, а активно финансировать экономику. Конкуренция финансовых учреждений с каждым днем увеличивается, и качественный кредитный портфель удастся сформировать тому банку, который раньше всех начнет отбор достойных платежеспособных заемщиков.
Конечно, население Украины, да и корпоративные клиенты уже во многом переоценили для себя жизненные приоритеты и финансовые возможности. Некоторые – научились планировать свои доходы и расходы, соотносить желания с возможностями, инвестировать средства и накапливать деньги. Кризис внес существенные коррективы в нашу жизнь и заставил посмотреть на отдельные вещи по-другому. Отчасти так и должно быть. Все хорошо в меру. Это определение, наверное, сложно отнести и к кредитованию. Чересчур навязчивая реклама ссуд после того, как многие оказались в ситуации долговой безысходности, наверное, не будет иметь того эффекта, который ожидают получить банки. Важно вовремя остановиться и пересмотреть стратегию развития. Возможно, есть другие эффективные методы построения успешного банковского бизнеса в Украине.