Практика банкротства физического лица-предпринимателя
Кризис в стране привел к осложнениям деятельности банковского сектора, что отобразилось на экономике в целом. Сложности с погашением кредитов, реструктуризации долгов, судебные иски против несостоятельных заемщиков стали обыденным явлением. В наш лексикон уже прочно вошли такие выражения, как: коллектора, просрочка, кредитные каникулы, фризинг, исполнительная надпись, банкротство. Должники ищут выход из сложившейся ситуации. В таких не простых условиях поддержку оказывают и сами банки. Если заемщик не скрывается, сам инициирует действия по снижению кредитной нагрузки, имея на это различные аргументы, в таких случаях финансовые учреждения, как правило, ищут компромиссные решения с клиентами для погашения задолженности. Но случаются и более сложные жизненные ситуации у должников, которые приводят к финансовой несостоятельности последних. Невозможность или же не желание оплачивать кредиты даже с учетом сниженного платежа часто приводят к несостоятельности заемщиков. А практика признания частного предпринимателя – субъекта хозяйствования банкротом уже хорошо выработана. Существует ряд требований для банкротства физического лица:
— наличия регистрации СПД-
— размер долга заемщика составляет не менее 300 мин. Заработных плат-
— просроченная задолженность клиента существует не меньше 90 дней.
Банкротство должника приводит к потере всего залогового имущества, но при этом списываются все его долги перед финансовым учреждением. Случается, что при нехватке залога для покрытия долговых обязательств, реализации подлежит и личное имущество заемщика. Положительным моментом является тот факт, что продажа активов клиента осуществляется не через ГИС, а на аукционе. Стоимость реализации в таком случае незначительно отличается от рыночной цены.
Действующая схема банкротства кроме выгоды заемщику, частично еще и дает преимущества банку. Финансовое учреждение имеет возможность быстрее, чем в случае судебного обращения, получить деньги от должника. Это способствует экономии банка на обязательном резервировании под проблемные кредиты.
Что характерно, процедура банкротства имеет и свои минусы, а так же «подводные камни» о которых следует знать. Так, например, при подаче иска о признании частного предпринимателя банкротом, суд принимает решение о полугодичном моратории на удовлетворение требований всех кредиторов истца. В это время банк не имеет право на возврат просроченной ссуды. По истечении 6 мес. Заемщик публикует объявление в газете о приеме требований кредиторов. Срок действия такой публикации – 30 дней. Если в течении 1 мес. Финансовое учреждение не присылает свое письменное обращение о взыскании долга, оно теряет право на возврат дебиторской задолженности. По решению ликвидатора, должнику могут дать еще один шанс выхода из сложившийся финансовой ситуации через санацию. При этом требования кредиторов «замораживают» еще на год. Но, как правило, такие действия ни к чему хорошему не приводят. В конечном итоге, в большинстве случаев, все заканчивается банкротством и ликвидацией субъекта хозяйствования.
Стоит помнить еще об одной особенности банкротства. В случае, когда требования банка меньше размера задолженности банкрота перед другим кредитором, последний имеет первостепенное право на получение денег от реализации имущества заемщика.
В любом случае, практика банкротства существует в нашей стране и успешно применяется на практике. Спрос на услуги квалифицированных юристов, которые занимаются делами о признании несостоятельности СПД, достаточно высок. Сдерживающим фактором в данном случае является стоимость услуг – 5-10 тыс. дол. США за банкротство частного предпринимателя. Поэтому, прежде чем начинать всю эту непростую процедуру, задумайтесь, а стоит ли?