Качество кредитных портфелей банковских учреждений в Украине
Качество кредитного портфеля банка – показатель работы риск-менеджмента финансового учреждения, а так же результат его кредитной политики. Докризисный период характеризировался агрессивной стратегией привлечения кредитных клиентов. Банки предлагали ссуды без обеспечения и поручительства при минимальном размере официальных расходов. Как результат – за период 2008-2010 г. было реструктуризировано 30% всех выданных кредитов, а это 188 тыс. ссуд на общую сумму 220 млрд. грн.
Первыми «жертвами» валютных займов оказались заемщики – физические лица, которые получают доход в гривне, а из-за девальвации национальной валюты оказались не в состоянии погашать кредиты. За ними последовали и корпоративные клиенты, которые оказались заложниками существенного падения спроса на их товары и услуги. «Сжатие» рынка на фоне сокращения платежеспособного спроса вызвало цепную реакцию в сегменте бизнес клиентов. В этой непростой ситуации банки стали перед выбором: активизировать деятельность по взиманию просроченной задолженности (при этом рискуя «утопить» бизнес), или все же пытаться найти компромиссы с несостоятельными заемщиками. Второй вариант оказался более приемлемым ввиду того, что существуют возможности решать проблемы клиента в краткосрочной перспективе.
Механизмы улучшения финансового состояния заемщика у банков есть – это пролонгации, рефинансирование, фризинг или же кредитные каникулы. Все способы реструктуризации нацелены на уменьшение размера ежемесячного платежа по кредиту клиента за счет снижения процентной ставки, или же увеличения срока займа. Достаточно популярным инструментом работы с заемщиком по просроченным кредитам оказалось предоставление банками кредитных каникул. Как правило, это освобождение клиентов от части платежей по кредиту на период от 3-х до 6-ти месяцев.
Если этот вариант не дает возможность уменьшить ежемесячный взнос до приемлемой для заемщика величины, банки используют другие схемы реструктуризации. Как вариант – это увеличение срока ссуды или же фризинг (снижение процентной ставки до минимального уровня). В любом случае в принятии решения по снижению финансовой нагрузки на предприятие, банки руководствуются возможностями несостоятельных клиентов к погашению кредита. Исходя из этой суммы, которую может оплачивать заемщик, финансовое учреждение пытается построить схему погашения и согласовать с клиентом соответствующий график платежей.
И все же, несмотря на уступки банков по оплате займов в форме всевозможных способов реструктуризации, избежать ухудшения качества кредитных портфелей финансовых учреждений не удалось.
По статистике НБУ на 1-е полугодие 2010г. 14% всех выданных кредитов были проблемными. Этот показатель находится на достаточно высоком уровне для того, чтобы говорить о приемлемых результатах работы банковской системы Украины.
Улучшение деятельности финансовых учреждений зависит в первую очередь от того, насколько быстро банки очистятся от плохих активов. Избавление просроченных займов дает возможность высвободить ресурсы в форме резервов НБУ, которые будут использованы на кредитование реального сектора экономики Украины.