Что нужно помнить при страховании предмета залога
Вот Вы уже решили оформлять кредит, но перед тем, как подписывать все необходимые документы, не лишним было бы посчитать все расходы, которые связаны с выдачей ссуды. Помимо обязательных нотариальных оплат и внесения единоразовой комиссии, Вас попросят застраховать объект залога. Но обращение в выбранную Вами страховую компанию будет, скорее всего, пресечено: банк настоятельно рекомендует выбрать страховщика среди акредитованых финансовым учреждением. Как правило, выбор в таком случае ограничивается 2-3 компаниями, иногда даже неизвестными простому обывателю. А все потому, что банки работают со страховщиками на условиях партнерских договоров. Финансовые учреждения требуют от последних гарантии платежеспособности в форме депозита, размер которого в некоторых случаях может достигать 10 млн. грн. Отчасти, такую политику можно понять. Банки пытаются таким образом минимизировать собственные риски, при этом, не забывая о доходах.
Но как быть заемщику, если страховая компания, которую навязывает кредитор, не устраивает? Для того, чтобы определить свои права по выбору страховщика необходимо обратиться к кредитному договору. Если документально не зафиксировано требование банка по страхованию в аккредитованной страховой компании, тогда Вы вправе свободно выбирать себе понравившуюся компанию.
При страховании объекта залога в финансовом учреждении для получения кредита необходимо помнить ряд особенностей и правил:
1) Возможно лоббирование со стороны банка интересов одной страховой компании. Если страховщик – это дочерняя компания финансового учреждения, здесь Вы уже ничего не сделаете. Но в случае, когда выбор страховой компании навязывается руководством банка или кредитным менеджером – необходимо отстаивать свои интересы. Вы можете запросить подтверждение СК их аккредитаций в форме официальных писем с указанием всех необходимых условий и реквизитов. И при аргументации кредитором невозможности страхования у выбранного Вами страховщика. Предоставьте письменное подтверждение Вашей правоты. Как правило, в таких случаях банкиры отступают.
2) Партнерские отношения между СК и банком предполагают оплату последнему комиссионного вознаграждения за привлечение клиента. Размер комиссии финансовго учреждения составляет 15-30% страховой премии. Но эта оплата проводится за счет заемщика, так как она включается в страховой тариф, который является фиксированным для клиента.
3) Банки могут ограничивать некоторые СК по размеру страхового портфеля и временным промежутком сотрудничества. Такое непостоянство очень неудобно для заемщиков, поскольку в течении всего срока кредита приходится менять страховщиков. А это все время и деньги.
4) Смена страховых компаний может происходить с большой частотой. Это приводит к тому, что сами менеджеры банка не успевают отслеживать изменения. Как результат – выбранная Вами в следующем году СК может оказаться не аккредитованной у банка.
5) Отличие в страховых тарифах для физических и юридических лиц. В случае, когда клиент, застраховав свое имущество в качестве юридического лица, пожелает оформить такую же страховку как клиент физическое лицо, это может оказаться невозможным. То есть СК с радостью застрахует Вас, но вот финансовое учреждение может отказать в признании такого договора. А все потому, что банки, как правило, ранжируют страховщиков в соответствии с определенными рисками и закрепляют те или иные страховые компании за определенными департаментами (потребительским, СМБ, корпоративным и т.д.).
6) В случае наступления страхового случая банк выступает выгодоприобретателем по договору страхования. Это означает, что все страховые выплаты зачисляются на счет финансового учреждения и используются им в качестве погашения кредита заемщика.
7) СК используют шаблонные договора страхования, в которые Вы вправе вносить изменения, предварительно согласовав текст, как со страховщиком, так и с банком.
8) Финансовое учреждение имеет определенный перечень рисков, которые подлежат обязательному страхованию. Но если Вы желаете избежать каких-либо неприятностей, которые не покрываются банковской страховкой, можно предусмотреть в договоре страхования дополнительные страховые случаи. Финансовые учреждения, как правило, не против таких изменений, поскольку они минимизируют риски последнего.
9) Аккредитованные при банке СК предлагают, как правило, завышены тарифы, пользуясь практически монопольным положением. Однако не спешите соглашаться на выгодные условия. Помните, что в таких случаях со страховщиками вполне можно договориться.
10) Обязательные требования финансового учреждения по размеру франшизы. Здесь приходится работать по тем правилам, которые диктует банк, поскольку это его условие по снижению рисков потери объекта залога.
В любом случае, при страховании имущества помните о своих правах, а так же обязанностях банка и страховщика. Находите компромиссы в сотрудничестве с последними, поскольку страховка – это Ваши прямые расходы, которые всегда при желании можно оптимизировать.