Кого хотят кредитовать банки
В каждом банковском учреждении свои подходы к анализу кредитоспособности заемщика и отбору «целевой группы», кредитование которой является наименее рискованным. Эти показатели определяются кредитной политикой банка, а иногда и рядом субъективных факторов, что исходят от руководства финансового учреждения.
В большинстве случаев излишний консерватизм банкиров в кредитовании приводит к снижению доходности банка, что при условии высокой ликвидности может стать поводом к возникновению процентных убытков. Следует помнить, что основными доходами финансового учреждения являются именно процентные доходы, которые составляют разницу между стоимостью финансовых ресурсов для банка и их продажной ценой, которая определяется размером процентной ставки по кредитам заемщиков.
Если с формированием финансовых ресурсов банковского учреждения через привлечение депозитов, использование остатков на текущих счетах клиентов и покупкой ресурсов на межбанковском рынке все понятно, то, как быть с определением «целевой группы» для кредитования, которая является основополагающей для построения качественного кредитного портфеля финансового учреждения. Кого хотят видеть банки в качестве своих заемщиков и как увеличить шансы на получение кредита?
Для того, чтобы попасть в разряд «хорошего» заемщика банка необходимо выполнение ряда условий:
— соотношение платежа по кредиту к доходу заемщика не должно превышать 50%. Для ипотечных кредитов в идеале этот показатель должен составлять не более 30%. Правда, при расчетах банки, как правило, учитывают доход семьи (поручителей по кредиту)-
— высокий уровень официальных (подтвержденных) доходов. Несмотря на то, что банки принимают в расчет кредитоспособности заемщика и неофициальные денежные поступления в форме премий, выплат в конвертах, незадекларированных доходов от бизнеса, бонусов и т.д.
— стабильное финансовое положение клиента. Это означает, что для банка важно понимание стабильности денежных поступлений на протяжении длительного периода времени, в течении которого заемщик сможет исправно оплачивать кредит. Здесь должны быть нивелированы риски курсовых колебаний, а так же риски потери источника финансовых поступлений-
— наличие запаса ликвидности в потенциального заемщика в форме активов (недвижимости, движимого имущества, депозитов, сбережений и т.д.), что даст возможность покрыть возможные потери при банкротстве клиента.
Для того, чтобы увеличить шансы в получении кредита необходимо предоставить в банк максимально полную и достоверную информацию о себе, а также источники Вашего официального и неофициального дохода для дальнейшего объективного анализа финансовым учреждением.
При выдаче кредита банк в обязательном порядке проводит верификацию (сверку) информации о клиенте, которая указана в заявлении на получение кредита с независимыми источниками и базами данных. К последним относятся базы предприятий, «черные списки», информация с бюро кредитных историй, внутренних баз данных физических лиц и т.д. Кроме этого банки практикуют прозвон потенциальных заемщиков, что позволяет провести сверку ФИО, адреса прописки и проживания, места работы и занимаемую должность, уровень заработной платы и т.д.
Все это необходимо для минимизации рисков финансового учреждения и, как результат, достижения приемлемых показателей уровня просроченного портфеля кредитов банка. Улучшение качества кредитного портфеля дает возможность банкам расширять кредитные программы на более лояльных условиях, что в свою очередь послужит поводом пересмотра «целевой группы» заемщиков, тем самым увеличив шансы получения кредита.