Сложности в кредитовании малого бизнеса
Для начинающего бизнесмена очень часто возникает вопрос кредитования. Не имея достаточного стартового капитала сложно построить полноценный бизнес и при этом пытаться конкурировать с «монстрами» рынка. Но насколько реально получить кредит для создания собственного дела? Банки неохотно кредитуют частных предпринимателей или же юридических лиц, которые только начинают свою бизнес деятельность.
А если и встречаются редкие предложения о предоставлении финансирования – проценты по такому займу, как правило, превышают 30% годовых. Дороговизна заемных средств, а так же сложности с их получением сдерживают многих людей от реализации бизнес планов, а так же идей создания собственного дела. Если же у человека есть только проект будущего бизнеса, но нет реальных денежных вложений в него, то при обращении в финансовое учреждение, скорее всего, он получит иронические улыбки менеджеров и, конечно же отказ в предоставлении финансирования.
Сейчас банки больше нацелены на комплексное обслуживание клиентов, что дает финансовым учреждениям возможность получать прибыль, как за счет процентных доходов, так и рассчетно-кассового обслуживания. Кризис внес некоторые коррективы в стратегии деятельности отдельных банков. Теперь приоритетным направлением развития финансового учреждения считается МСБ.
Бизнес сегмент, в большинстве случаев – это хорошие заемщики и лояльные клиенты. Потенциал этого рынка огромен. Ежегодно регистрируются десятки и даже сотни тысяч частных предпринимателей и юридически лиц. Многие наращивают обороты и переходят в сегменты среднего и корпоративного бизнеса. А это еще более прибыльные клиенты для финансового учреждения.
Но в чем же тогда заключаются проблемы кредитования малого бизнеса? Прежде всего, в рисках невозврата денежных средств финансовым учреждениям. Это связано с конкуренцией на том или ином рынке, что в большинстве случаев просто «съедает» начинающих предпринимателей. Кроме этого, специалисты выделяют еще ряд других барьеров в кредитовании бизнес клиентов:
- Низкая легальность бизнеса в нашей стране. Система налогообложения в Украине заставляет плательщиков налогов всячески оптимизировать свою деятельность для сокращения расходов на обязательные сборы и платежи, что в конечном итоге позволяет получать прибыль от своей деятельности. И вместе с этим, сложные схемы бизнеса и «черные бухгалтерии» затягивают время на этапе принятия решения о предоставлении кредита. Особенно сложно работать с частными предпринимателями на единой системе налогообложения, так как для них отсутствуют требования по учету доходов и расходов и часто таки СПД просто декларируют минимальную выручку от реализации.
- Отсутствие ликвидного обеспечения. Как правило, вновь созданный бизнес не имеет активов, которые можно было бы предложить банку в качестве залога. Финансовое учреждение в свою очередь не желает рисковать, выдавая кредит без обеспечения. В результате получаем замкнутый круг, который сложно разорвать. Помочь в таком случае могли бы государственные гарантии.
На самом деле для реализации подобных идей необходимо достаточное бюджетное финансирование. А учитывая сложности правительства с финансовой поддержкой социальной сферы, говорить о перспективах начинающего бизнеса пока не представляется возможным.