Продажа залогового имущества банковских заемщиков
Финансовый кризис в Украине заставил многих людей по-другому посмотреть на кредиты и банковское финансирование. Если раньше оформление ссуды считалось пустяковым делом, потому как проблем с погашением не возникало, то теперь, в силу кризисных явлений в экономике, некоторым заемщикам приходится задумываться над источниками оплат. Невозможность возврата банковского кредита должником заставляет финансовое учреждение выполнять не присущи ему функции – реализации залогового имущества.
За 2009-2010г. было выставлено на продажу достаточно много залогов. Интернет-сайты банков прямо таки переполнены предложениями квартир и автомобилей. Из более чем 6 тыс. объявлений о реализации залогового имущества, фактически продается не более 20% всех объектов. Такая статистика объясняется высокой ценой на залоги в сравнении с рыночными аналогами, а так же рисками покупателя по оспариванию решения суда и лишения приобретаемого объекта.
Стоимость залогового имущества определяется процедурой его продажи, а так же зависит от самого продавца. Существует значительное отличие в цене между реализацией непосредственно заемщиком и ГИС по решению суда. Практика показывает, что наиболее приемлемым и экономически обоснованным является прямая продаж залога непосредственно собственником объекта. И даже учитывая то, что цены на недвижимость и авто за период 2009-2010г. упали на 35-50%, должнику все равно выгоднее самостоятельно реализовать имущество. В этом случае его доплата будет минимальной по сравнению с продажей ГИС с дисконтом 30-40%.
Квартиры сегмента «elite» и представительские автомобили не пользуются большим спросом. Но зато дешевые однокомнатные квартиры или гостинки, а так же народные марки авто (ВАЗ, Chery, Daewoo, Geely) по цене на 10-20% ниже рыночной продаются в течении недели.
Реализация объектов залога ГИС так же не стоит на месте. Риски потери имущества нивелируются низкой стоимостью покупки. Стартовая цена залога, как правило, на 20-25% ниже рыночной. Если покупателя на таких условиях найти не удалось – дисконт увеличивается до 35-40%. Выходит, что желанный объект реально приобрести за немного большим половины стоимости. Такие колоссальные потери для заемщика могут служить существенным аргументом за добровольную реализацию залогового имущества.
Что же больше всего пользуется спросом? Эксперты утверждают, что на сегодняшний день более половины (около 60%) всех продаж приходится на автомобили эконом класса. Покупали такие машины клиенты с невысоким доходом, которые в первую очередь ощутили все тяжести и проблемы кризисного периода. После автотранспорта, уверенной второе место занимает недвижимость (около 30% в структуре реализации). Лидирующие позиции продаж залогов в активе больших промышленных городов, а так же Киеве и Крыма. В свое время крымская недвижимость пользовалась избыточным спросом, что и дало возможность сформироваться высоким ценам на жилье в этом регионе.
Незначительную часть в структуре продаж залогового имущества занимают земельные участки. Небольшое количество объектов связанно с тем, что банки начали кредитовать приобретение земли только с 2007г. и это привело к тому, что количество подобных займов составило менее 10% всех ссуд.
Среди лотов, которые выставлены на интернет-аукционах попадаются и экзотические: ковры, бытовая техника, ювелирные коллекции, строительный инструмент и т.д. Финансисты уже ожидают массового выброса залогов на рынок. Но реализации большого количества объектов пока не происходит. А связано это, как правило, с политикой банков по минимизации убытков. Финансовые учреждения готовы ожидать пока не восстановится рынок недвижимости и не оживет авторынок.
Некоторые квартиры и офисные помещения нерадивых заемщиков даже ставятся на баланс банка до лучших времен. А тенденция к улучшению уже наблюдается. Будем надеятся, что в следующем году ситуация с залогами в нашей стране кардинально изменится и мы увидим позитивную динамику в этом направлении.