Банки не любят кредитовать частных предпринимателей
Во все времена коммерческие банки имели свои приоритеты в кредитовании. В финансовой терминологии существует такое понятие как не целевой сегмент, к которому относят отдельные отрасли экономики, или же классы заемщиков. Одними из таких менее желанных клиентов банка являются частные предприниматели. Но почему так? Чем предприниматель хуже того же учредителя юридического лица? Первый отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом, тогда как, к примеру, общество с ограниченной ответственностью – только активами юридического лица. На первый взгляд риски кредитования частных предпринимателей ниже, чем финансирование корпоративных клиентов.
Отчасти, аргументы оправданы. И в то же время, имея представления о том, как работает бизнес в нашей стране, можно предположить низкую легальность работы предпринимателей. А для финансового учреждения одним из главных условий кредитования является возможность заемщика своевременно и в полном объеме обслуживать ссуду. Действующая прибыльность бизнеса должна в полной мере покрывать взносы по кредиту. Но как можно увидеть реальную доходность предпринимателя? Как правило, банки имеют специальные подразделения по работе с малым и средним бизнесом, которые пользуются актуальными методами анализа управленческой отчетности. У клиентов запрашивают «черную» бухгалтерию, тетрадки, накладные, договора и прочие документы, которые дают представление о реальных масштабах деятельности и прибыльности каждого конкретного направления бизнеса. Но стоит отметить, что не все банки готовы работать с «управленкой». Гораздо проще и с минимальными рисками анализировать официальную отчетность юридического лица, на основании которой и принимать решения. Однако существенная конкуренция на банковском рынке, борьбе за клиента между финансовыми учреждениями, заставляет последних искать все новые методы и приемы для эффективной работы с «теневым» бизнесом в Украине. Главной проблемой для массового кредитования индивидуальных предпринимателей являются формы упрощенной налоговой отчетности, которые практически не информативны для оценки реального финансового состояния заемщика.
И все-таки, учитывая все риски и сложности в работе с малым бизнесом, многие финансовые учреждения приняли неофициальные распоряжения о запрете кредитования частных предпринимателей, а так же их сотрудников. Поэтому прежде чем обращаться за ссудой к банку, поинтересуйтесь у знакомых или друзей о специфике работы последнего.
Бывают случаи, когда, к примеру, одни финансовые учреждения кредитуют без каких-либо ограничений сотрудников страховых компаний, а другие – откажутся даже принимать заявку у такой «не целевой» аудитории.
Спрос на кредиты частных предпринимателей велик. Малый бизнес желает развиваться. А как известно, действия законов рынка еще никто не отменял: спрос рождает предложение. Поэтому для частного предпринимателя найти источник банковского финансирования можно, главное провести качественный мониторинг специфики работы финансовых учреждений и отобрать тот сегмент, который готов сотрудничать с малым бизнесом.
Требования банков к потенциальному заемщику в большинстве случаев стандартные:
— срок ведения бизнеса – более 1 года-
— доходность деятельности частного предпринимателя должен обеспечивать возможность погашения займа-
— хорошая кредитная история клиента-
— наличие ликвидного обеспечения (недвижимость, оборудование, автотранспорт).
Стоимость кредитов для малого бизнеса находится в пределах 20-22% по обеспеченным ссудам и 25-27% по беззалоговым займам. Правда, размер последних достаточно ограничен. И все-таки, учитывая немалые переплаты по кредитам, далеко не каждый частный предприниматель в состоянии получить такой займ.