Кредитование юридических лиц: реалии 2010г. и тенденции 2011г
Финансовый кризис внес существенные коррективы в деятельность коммерческих банков, что в последующем отобразилось на кредитовании экономики страны. Пересмотрев политику выдачи ссуд в направлении минимизации рисков, ужесточив финансовые критерии отбора заемщиков, коммерческих банки все-таки вернулись к кредитованию.
И первыми объектами инвестирования стали сферы малого и среднего бизнеса, которые хотя и пострадали от экономического кризиса, но имея потенциал к росту, стали постепенно возобновляться. Излишняя ликвидность коммерческих банков содействовала старту новых программ бизнес кредитования. Финансовые учреждения частично взяли на себя функцию мультипликатора роста экономики через инвестиции в реальный сектор.
Кредитная поддержка бизнеса дала возможность предприятиям пополнить оборотные средства, покрыть разрывы ликвидности, возобновить нормальный производственный цикл, обновить оборудование и т.д. В конечном итоге, инвестирование денежных средств в малый и средний бизнес поддержало жизнедеятельность последнего, создавая условия роста и развития.
Что же предлагают коммерческие банки в 2010г. бизнес клиентам? Предложения финансовых учреждений в основном сосредотачиваются в сегменте краткосрочного кредитования в национальной валюте с фиксированной или плавающей процентной ставкой. Проведя мониторинг кредитного рынка, стоит отметить следующие программы для юридических лиц:
— срочные кредиты до 3-х лет для пополнения оборотных средств-
— срочные кредиты до 5-ти лет для пополнения основных фондов-
— кредитные линии до 1-го года с правом пролонгации-
— овердрафты до 1-го года при условии перевода, как минимум, части оборотов в банк, который предоставляет финансирование-
— срочные кредиты до 7-ми лет на приобретение коммерческой недвижимости.
Практически все кредитные продукты предусматривают предоставление залогового имущества, правда, по некоторым программам подход к залогу можно назвать лояльным. Так, в качестве обеспечения по овердрафтам, банки готовы брать в залог товары в обороте, б/у автотранспорт, личное имущество владельцев бизнеса и т.д. То есть, не имея в собственности недвижимости, как минимум на 100 тыс. грн. Вы можете рассчитывать. Правда, в таком случае, Вас попросят перевести обороты по текущему счету в финансирующий банк, как минимум, в десятикратном размере от суммы кредита.
По остальным программам кредитования необходимым условием получения ссуды является наличие твердого обеспечения. Правда и здесь есть кое-какие послабления. Недвижимость в структуре залога может составить 60-70% и 30-40% оборудование, автотранспорт, товары и т.д.
Наиболее простым и минимально затратным считается получение ссуды под залог депозита. Принятие решения и осуществление сделки по выдаче такого кредита проходит в течение одного дня. При этом пользуясь «короткими» деньгами Вы имеете возможность зарабатывать.
Что касается процентных ставок, то они пока еще остаются высокими. Банки предлагают бизнес кредиты под 18-22% годовых в национальной валюте. Хотя уже появились предложения на рынке по выдаче краткосрочных ссуд под 15-17% в гривне. Стоимость валютных кредитов немного ниже – 14-16% в дол. США и 12-14% в евро.
Но учитывая стабилизацию курса доллара в последнее время, есть предпосылки к снижению процентов по кредитам в иностранной валюте. Излишняя же ликвидность банков и низкая рентабельность их работы будут способствовать активизации бизнес кредитования, что обязательно отразится на снижении стоимости кредитных ресурсов и их доступности сегменту малого и среднего бизнеса.