Проблемные кредиты: реальные масштабы неприятностей
Кризис продемонстрировал несостоятельность, как бизнеса, так и государства в целом. Пострадавшие стороны не были готовы к таким масштабным изменениям рынка: падение конъюнктуры, сворачиванию производства, массовой безработицы, валютным лихорадкам, сложностям в банковском секторе и друг. В результате негативное воздействие кризиса ощутили практически все, в том числе и заемщики, которые оказались не в состоянии обслуживать кредиты. Стремительный рост рынка проблемных займов способствовал активизации юридических контор коллекторских компаний. И все-таки оценивая масштабы проблемы, можно судить об огромном потенциале для деятельности компаний по урегулированию убытков.
На какой же объем проблемных кредитов в банковском секторе Украины? Согласно классификации задолженности НБУ, уровень «проблемки» на начало 2010г. не превышал 10%. Цифры, которые существенно отличаются от статистики Национального банка, приводит агентство Fitch Ratings. По его данным проблемная задолженность клиентов финансовых учреждений находится на уровне 34%. И это с учетом реструктуризированных ссуд.
Но для того, чтобы объективно оценить масштабы проблемы нужно проанализировать статистику НБУ по обязательному резервированию КБ под всевозможные убытки. Так, на начало 2010г. сумма резервов, сформированная банковской системой Украины, составила 107,2 млрд. грн., или 14,8% сальдо кредитных портфелей финансовых учреждений.
Банки в обязательном порядке классифицируют кредиты на отдельные группы по ряду критериев:
— финансовго состояния заемщика-
— истории обслуживания долга в разрезе тела кредита и процентов-
— уровня и качества обеспечения.
Кроме всего этого для каждой кредитной операции применяется определенный коэффициент резервирования.
Конечно, реальная проблема возврата просроченных ссуд скрывается еще глубже. Первоисточники нужно искать в докризисной политике банков по кредитованию физических лиц, а так же бизнес клиентов. В результате имеем факты сокрытия масштабов проблемной ситуации. ТОП менеджмент финансовых учреждений не заинтересован в полном раскрытии информации по состоянию кредитных портфелей перед НБУ. А все потому, что «проблемка» должна в полной мере покрываться резервами, согласно нормативам регулятора. Поэтому можно говорить о реальном среднем уровне проблемной задолженности в банковском секторе Украины в диапазоне 30-35%.
Что привело к такой сложной ситуации в деятельности финансовых учреждений? Почему мы оказались заложниками слабоконтролируемой ситуации усугубления проблемной задолженности и ухудшения качества кредитных портфелей банков? Причин этих процессов существует несколько:
— отсутствие эффективного риск-менеджмента в докризисный период-
— сокращение спроса на промышленную продукцию, как на внутреннем, так и на внешних рынках-
— снижение операционной прибыли украинских предприятий-
— низкое качество залогов-
— фальсификации и злоупотребления со стороны банковских служащих-
— умышленный отказ от обслуживания долга.
Характерной особенностью нашего времени стал факт появления на рынке новой услуги – «кинуть банк». Существуют компании, которые разрабатывают специальные рекомендации по вопросам уклонения от уплаты долгов, а так же предоставляют услуги по применению теории в конкретных жизненных ситуациях. К примеру, в некоторых случаях даже поручительство собственников компании не решает вопрос возврата проблемной задолженности. Банки пытаются бороться с такими ситуациями, но учитывая масштабы проблем, результаты, как правило, остаются не утешительными.
Сейчас важно для финансовых учреждений переоценить все предыдущие недочеты и упущения в работе и подойти к кредитованию более взвешенно, делая ставку не столько на высокую доходность, сколько на минимизацию рисков и невозвратов.