Возврат страховых выплат или как сделать ипотеку дешевле
Считали ли Вы когда-нибудь все сопровождающие кредит платежи? Наверное, нет. А если сложить все те расходы, которые являются обязательными для получения ссуды, выйдет приличная сумма. Можно ли оптимизировать затраты по ипотечному кредиту? Можно сэкономить на личном страховании жизни не менее 0,3-0,4% от суммы кредита в год. Учитывая тот факт, что ссуды на покупку недвижимости выдаются на 15-20 лет, то оптимизация расходов по страховке получится немалой.
Для того, чтобы уменьшить страховые затраты, необходимо вместо рискового страхования жизни, которое навязывают банки, оформить договор накопительного страхования. Последний должен покрывать те же риски, которые требуются финансовым учреждением.
Кроме этого, классическая страховка жизни обеспечивает исключительно риски смерти / инвалидности заемщика в результате несчастного случая, в то время, как накопительное страхование – предусматривает выплаты при наступлении страхового случая по любой другой причине (в т.ч. болезни).
Конечно, стоит учитывать тот факт, что данная схема оптимизации расходов на страхование не подходит заемщикам с ограниченным финансовым бюджетом. Если клиент ощущает сложности с погашением кредита, то вряд ли он выберет накопительную страховку, которая в 2-3 раза дороже обычного страхования жизни.
Но если финансовые возможности позволяют заемщику тратить на обязательные платежи больше, то накопительная схема даст возможность последнему помимо экономии на затратах еще и заработать. За 15-20 лет погашения кредита можно собрать приличную сумму по программе накопительного страхования, учитывая начисление реальных 10-12% годовых (номинальный, гарантированный государством доход – 4%).
Для заемщика важен факт аккредитации лайфовой страховой компании в банке. Конечно, в первое время, когда начисление процентов осуществляется на всю сумму задолженности по ссуде, размер страховых взносов будет большим. Но по мере погашения кредита, уменьшаются и страховые отчисления. При этом Вы можете быть уверенны в покрытии всех рисков, предусмотренных страховым полисом, а так же выплату в полном объеме страхового возмещения с начисленными процентами по окончании срока действия договора.
В случае смерти заемщика, его задолженность по кредиту будет погашена за счет страхового полиса. Кроме этого, часть взносов по программе накопительного страхования жизни можно вернуть в качестве налогового кредита. Для этого необходимо обратиться в местную налоговую инспекцию с декларацией о доходах, где Вы должны указать сумму затрат на долгосрочное страхование (личное страхование жизни не подлежит компенсации).
Эффективность оптимизационной схемы зависит от суммы кредита. Чем меньше размер ссуды, тем большим, на каждую единицу вложений, будет Ваш инвестиционный доход.
При выборе банка, в котором Вы хотели бы оформить кредит, прежде всего, поинтересуйтесь его требованиями по страхованию. Каждое финансовое учреждение само определяет те риски, которые подлежат страховому покрытию.
Выбрав аккредитованную в банке страховую компанию и определив страховые случаи, Вы вправе подписать договор на интересных условиях. Оценив и взвесив все выгоды и преимущества каждого вида страхования, сделайте правильный выбор.