Новый всплеск активности антиколекторов, или возможности банков по взысканию залогового имущества
Статистика рынка банковских услуг свидетельствует о том, что каждый третий кредит в Украине является просроченным, а каждый десятый – проблемным. Если с несвоевременно оплаченными ссудами финансовые учреждения научились работать, используя инструменты реструктуризации или услуги колекторских агентств, то работа с проблемными кредитами вызывает сложности в деятельности банков. Финансовые учреждения вынуждены либо продавать «плохие» портфели просроченных ссуд, или же взыскивать долги в судебном порядке.
Оптимальным вариантом возврата проблемных кредитов является продажа залога по согласованию с заемщиком. При этом выигрывает как клиент, так и банк. В результате добровольной реализации – заемщику не нужно оплачивать судебные издержки, комиссии торгующих организаций, а так же удастся избежать потери в стоимости объекта (а это порядка 30%). просроченный кредитНо даже изначальное согласие клиента на продажу залога не гарантирует удачное осуществление сделки. Заемщик может на каком-либо этапе отказаться, и банк будет не в состоянии самостоятельно довести дело до конца. В таком случае финансовому учреждению придется доказывать свою правоту в судебном порядке. Но стоит заметить, что инструментов борьбы клиентов против банков в судах более чем достаточно. Несостоятельные заемщики используют целый арсенал средств с целью признать договор ипотеки недействительным или же сделать невозможным обращение взыскания на объект залога в силу определенных обстоятельств (ликвидация, реорганизация, банкротство и т.д.).
Часто случается так, что заемщики сами пытаются оспорить кредитные договора в судебном порядке. Пик таких разбирательств пришелся на 2009г., когда число обращений клиентов банков с исковыми требованиями возросло в 3 раза. Эта тенденция сохранилась и в 2010г. При чем участились случаи признания в судебном порядке недействительными договора ипотеки. Особенно актуальны такие ситуации со стоящейся недвижимостью. Должники аргументируют свои исковые требования отсутствием объекта залога на момент оформления ипотеки.
Но в арсенале несостоятельных заемщиков есть еще более банальные методы борьбы с банком. Клиенты финансового учреждения в нарушения условий договора ипотеки прописывают на заложенной жилплощади несовершеннолетних детей, инвалидов, пенсионеров. И суд в таких случаях чаще всего принимает решение в пользу должника.
Действительно резонным оказалось решение Высшего хозяйственного суда Украины, которым было признано незаконным выдачу валютных кредитов ввиду того, что банки не имеют лицензии на осуществление подобного рода операций. И такой правовой казус дает возможность нерадивым заемщикам выйти из долговой зависимости ненаказанными.
Все-таки, в оплошностях, которые дают клиентам повод оспаривать законность осуществления кредитных операций, виноваты сами финансовые учреждения. Часто выясняется в суде, что кредит оформлялся без согласия одного из супругов, или же не было протокола собрания учредителей юридического лица о намерении получить кредит в банке на определенных условиях.
Однако, практика показывает, что даже в случае признания недействительным договора ипотеки, заемщику придется платить по своим обязательствам перед банком. Максимум на что он может рассчитывать – это погашение исключительно тела кредита. Но в любом случае сумму займа он должен будет вернуть финансовому учреждению.