Приобретение портфелей розничных кредитов – новая тенденция на банковском рынке
Со стабилизацией финансово-экономической ситуации в Украине банки активизировали свою деятельность. 2010г. ознаменовался разворачиванием кредитных программ финансовыми учреждениями. Банки снова заинтересовались автокредитами, ипотекой, потребительскими займами. Но кроме всего этого финансисты обратили свое внимание на портфели розничных ссуд, которые выдавались до экономического кризиса.
О своих намерениях приобрести несколько десятков тысяч мелких потребительских кредитов уже заявили три банка: ВТБ, Дельта и Платинум Банк. В 2010г. уже состоялась подобная сделка: Укрпромбанк продал Дельта банку свои активы на общую сумму 3,1 млрд. грн. Такому нестандартному решению финансистов по реализации портфелей займов есть несколько объяснений: переуступать кредиты готовы те финансовые учреждения, которые испытывают проблемы с ликвидностью.
Кроме этого, банки готовы продавать «плохие» займы, с которыми они испытывают сложности в работе, а так же в случае нарушения нормативов НБУ по капиталу и резервированию.
У покупателей портфельных кредитов свой интерес – они приобретают в первую очередь клиентскую базу, которая формировалась годами работы финансовых учреждений. Как правило, под такую покупку банки готовят новую филиальную сеть, которая сможет обслуживать увеличившийся розничный портфель ссуд. Особую активность в этом направлении проявляют российские банки, которые делают свою ставку на расширение географии своей деятельности, тем самым увеличивая доходность работы финансового учреждения.
Как же формируется цена на портфель потребительских займов? Конечно, стоимость реализуемых кредитов зависит в первую очередь от их качества. Если по результатам аудита покупающей стороны, кредитный портфель продавца находится в отличном состоянии (без просроченных и реструктуризированных ссуд), то цена сделки может составлять 120-130% номинала. Но в случае реализации «плохих» займов – дисконт неизбежен. Его размер может достигать 30-40% стоимости приобретения.
Оно и оправдано – в первом случае банк-покупатель сможет получить стабильный доход без лишних тратт на привлечение, оценку и оформление кредитов- во втором – проблемы с погашениями реструктуризированных и просроченных займов ложатся на плечи покупателя, что требует от него дополнительных расходов на возврат кредитов.
Возможны в данном случае и нестандартные сделки купли-продажи портфелей потребительских ссуд. Примером может служить подписанный договор между Дельта Банком и Укрпромбанком, за которым последний передает некачественный портфель активов в размере 3,1 млрд. грн. без какого-либо дисконта. Но в довесок к нему Дельта Банк получил активы (недвижимое имущество) по заведомо низкой цене.
Какие последствия для заемщиков от перепродажи кредитов? В данном случае возможны 2 варианта событий:
— заемщиков попросят переподписать кредитные договора с банком покупателем-
— документальное переоформление ссуд с заемщиками проводить не будут. Просто уведомят последних о новых пунктах погашения займов.
Выбор того или иного сценария работы банка с клиентами зависит от условий кредитных договоров по ссудам, которые приобретаются финансовым учреждением. Но в любом случае, банкиры не намерены усложнять весь этот процесс бумажной волокиты.