Стоимость кредита или как рассчитать эффективную процентную ставку
В наше время мы все чаще встречаем в СМИ новые экономические термины, которые так или иначе, связаны со сферой кредитования. Переплата по кредиту, эффективная процентная ставка, реальная стоимость ссуды – все эти определения иногда заставляют задуматься человека, который в прошлом не стакивался с банковским кредитованием. Оно и не страшно. Мы привыкли к процентной ставке по займу, которая и должна составлять все расходы заемщика.
На самом деле это не так. В жесткой конкурентной борьбе, финансовые учреждения всячески пытаются завуалировать реальную стоимость кредита. Мы можем встретить и 0,01% годовых за пользование ссудой. При этом детальный расчет всех процентов и комиссий дает понимание переплаты по займу в размере 40-50% в год. Как реально разобраться во всех этих комиссиях , процентных ставках и прочих банковских «сюрпризах»?
На самом деле, ключевым правилом в оформлении кредита должно быть следующее: ни в коем случае не принимать поспешных решений, все выводы должны быть взвешены и аргументированы. Спешка, импульсивность в действиях очень часто заставляют человека жалеть. Находясь в состоянии желания, потребности в какой-либо покупке, очень часто мы просто не можем контролировать свои эмоции. В таких случаях люди иногда берут кредиты на невыгодных для них условиях. А в итоге приходится жалеть.
Лучше все-таки брать документы домой. У Вас будет возможность все перечитать в спокойной обстановке, оценить, проанализировать, получить оценку знакомых и родственников. В результате Вы сможете выбрать наилучший вариант, исходя из цены товара, условий погашения и размера переплаты.
Но как можно оценить ту самую переплату по кредиту? На самом деле все достаточно просто. Стоит рассчитать все платежи по ссуде, исходя из графика ее погашения. Сложив эти суммы вместе с единоразовой комиссией и другими обязательными платежами, мы получим итоговый размер возврата денежных средств. За вычетом суммы кредита – имеем размер переплаты по займу.
Как, в таком случае, рассчитать эффективную процентную ставку? Здесь все посложнее. Эта величина определяется специалистами с использованием формул. Чтобы понять порядок расчета эффективной процентной ставки по кредиту, могу сказать наверняка, что ее размер будет в 1,2-1,5 раза выше годового процента переплаты по займу.
В данном случае учитываются все расходы по кредиту, начиная с единоразовой комиссии и заканчивая страховыми взносами и нотариальными затратами. Существенное влияние на размер эффективных процентов имеет и процентная ставка по кредиту, которая отчасти определяется уровнем риска той или иной сделки.
К примеру, займы без справки о доходах являются активами банка с более высокой степенью риска, соответственно проценты по такому кредитному продукту будут выше на 2-3% от стандартных условий. Если оценивать годовую переплату, то она может быть существенной. Поэтому прежде чем принимать какое-либо решение по оформлению ссуды, рассчитайте все свои расходы, связанные со сделкой и определите, нужен ли Вам кредит.