Расчет суммы кредита
От чего зависит сумма кредита? Что является основополагающим для расчета предоставляемой банком ссуды? Наверное, многие из потенциальных заемщиков задаются подобными вопросами. Большинство клиентов считает, что предлагаемый ликвидный залог, стоимость которого в несколько раз превышает сумму кредита, гарантирует предоставление необходимого банковского финансирования. Да, отчасти такое предположение верно. Для финансового учреждения важен залог и его рыночная стоимость, но в то же время залоговое имущество не является определяющим фактором выдачи кредита. Кредитным менеджерам банка важно понимать наличие возможностей у заемщика обслуживать предоставляемую ссуду. Цена кредитования для финансового учреждения – это получение прибыли при минимальных рисках. Реализация залогов не является функцией банка, поэтому анализ кредитоспособности и платежеспособности заемщика определяет возможность кредитования последнего.
Оценка финансового состояния клиента отличается в каждом кредитном учреждении и зависит от кредитной политики банка. Общими для всех финансовых учреждений являются подходы к анализу – сопоставления доходов и расходов заемщика, а так же определение чистой прибыли, которая может быть использована для погашения ссуды. Подтверждением уровня доходов клиента является справка о заработной плате или декларация (финансовая отчетность) юридического лица.
Что касается справки о доходах заемщика, то она должна быть предоставлена в оригинале и содержать информацию о начисленной и выплаченной заработной плате клиента за последние 6-12 мес. Некоторые банки требуют подобные справки за 12 мес., что обусловлено, прежде всего, желанием кредитора отсеять «не целевой сегмент». Таким обычно являются молодые специалисты ВУЗов, люди, часто меняющие работы. Вполне возможно предоставить справку о доходах со старого места работы за предыдущий период и такое же подтверждение денежных поступлений на новом месте.
Если же Вы являетесь собственником бизнеса, документами, подтверждающими доходность Вашей деятельности, будут являться налоговые декларации (для СПД), или же финансовая отчетность (для юридического лица). Определяющими факторами для принятия решения банком о предоставлении кредита будут валовый доход (выручка), а так же размер чистой прибыли.
Но как же рассчитать сумму кредита? Для этого необходимо разбираться в подробностях и деталях финансового анализа заемщика финансового учреждения. У каждого банка своя методика, о которой они не спешат рассказывать. Одно можно утверждать с уверенностью: более 70% от суммы чистых доходов заемщика (за вычетом всех возможных расходов, в т.ч. на семью) банки вряд ли предоставят.
Поэтому необходимо показывать реальный размер денежных поступлений финансовому учреждению для понимания последним источников оплаты кредита. Если даже часть доходов является не официальной, все равно лучше зафиксировать денежные поступления. Наверное, банки уже пошли далеко вперед в плане анализа реальных доходов заемщика, научившись работать с учетом реалий украинской экономики и национальной системы налогообложения.