Кредитный договор банка

Несмотря на то, что кризис сократил возможности банков выдавать кредиты населению, прецеденты такие есть. Соответственно возникает момент подписания кредитного договора банка с заемщиком. Именно этот документ регламентирует отношение между банком-кредитором и заемщиком, определяет условия кредитования, права и обязательства каждой из сторон.

На какие вопросы стоит ответить себе, прежде чем Вы подпишите кредитный договор с банком.

1. Хорошо ли Вы выполнили домашнее задание?

Для начала необходимо ознакомиться с условиями по интересующему Вас кредиту в нескольких финансовых учреждениях. Избегайте спешки и опрометчивых решений. Кредит – это своего рода зависимость от банка. Поэтому лучше потратить время, но избежать неприятных последствий – неоправданно больших штрафов, незаконных действий со стороны кредитора, грубости коллекторов, судебных разбирательств, прочее.

Не забывайте, что Вы всегда можете получить консультацию у кредитного эксперта банка. По долгу службы он обязан предоставить Вам исчерпывающую информацию и все необходимые разъяснения.

Можно посоветоваться с теми, кто уже получал такой же кредит или обслуживался в интересующем Вас банке. Очень часто мы забываем, что вокруг нас такие же потребители и многие из них обслуживаются в банках. Рекомендация незаинтересованной стороны всегда полезна.

Также стоит изучить проект кредитного договора. Вы можете получить его предварительно и не только спокойно и внимательно прочитать дома от начала до конца со всеми пунктами «мелким шрифтом», но и посоветоваться с юристом на предмет соответствия предлагаемого к подписанию кредитного договора нормам, которые установлены государственными органами, и являются обязательными для всех банков Украины. Для сравнения типовая форма кредитного договора была утверждена в Положении НБУ «О кредитовании».

Не лишним будет ознакомиться с «Памяткой заемщика банка по потребительскому кредиту: требования к размещению, образец. Письмо НБУ».

2. Насколько прозрачен и понятен текст кредитного договора банка?

В соответствии с существующими стандартами и «Правилами предоставления банками информации об условиях кредитования» (постановление НБУ) кредитный договор должен обязательно содержать:

совокупную стоимость кредита с учетом не только процентной ставки, но всех комиссий и доплат – этот пункт стоит изучить особенно внимательно, обратив внимание на подробное описание сумм и целей, иногда размер дополнительных комиссий может быть существенным
графики платежей – сроки и способ погашения
размер и условия применения штрафных санкций
условия изменений договора – помните, что одностороннее изменение любых условий договора – это ущемление прав заемщика
права и обязательства банка и заемщика.

3. Справедливы ли условия договора?

В кредитных договорах могут встречаться условия, которые являются просто неприемлемыми. Не забывайте, что банков много и условия кредитования у всех разные. Всегда используйте Ваше право на выбор. Обратите внимание на такие пункты:

возмещение расходов банка, связанных с кредитом – судебные разбирательства, консультации юристов, прочее – часто банки обязуют заемщика покрывать такие расходы полностью, не огранивая какой-либо суммой
штрафные санкции – в одностороннем порядке в отношении заемщика, помните, что договор предполагает обязательства обеих сторон
досрочное погашение в случае утраты обеспечения (залога) – особенно критично для ипотечных договоров
уведомления – необходимость в телефонном режиме или письменной форме информировать банк заранее о намерении досрочно погасить кредит
повышение процентной ставки в одностороннем порядке – такой пункт является недействительным в соответствии с Гражданским кодексом и Законом «О банках и банковской деятельности» от 12.12.2008 года
возможность досрочного погашения – многие банки устанавливают комиссию за досрочное погашение кредита
взыскание залога на основании исполнительной надписи нотариуса – возможность изъять залог банком в одностороннем порядке
решение споров в третейском суде – если указан конкретный суд, то есть вероятность, что это «дружественный» банку орган и, в случае разбирательств, Ваши интересы там могут просто не учесть
досрочное расторжение договора банком – повод может быть просто напросто несущественным

Конечно, все зависит от размера и срока кредита, ведь так называемые потребительские кредиты, которые Вы можете получить прямо в магазине, не требуют такой скрупулезности. Но помните, любой кредит, даже на небольшую сумму, делает Вас «обязанным», а соответственно, Вы сами заинтересованы, чтобы Ваши интересы были полностью соблюдены и документально оформлены.

Если Вы уже являетесь «кредитообязаным» и столкнулись с несправедливостью со стороны банка, есть возможность расторжения кредитного договора с банком.

Предварительную консультацию юриста по этому вопросу Вы можете получить даже в телефонном режиме, есть организации специализирующиеся на такого рода поддержке населения. В дальнейшем Вам потребуется заручиться поддержкой юриста и подать иск в суд.

Основанием судебного иска может быть наличие одновременно таких условий:

в момент заключения кредитного договора стороны исходили из того, что изменение обстоятельств не наступит (например, изменение курса валют, увольнение заемщика, болезнь заемщика и т.д.)
изменение обстоятельств было обусловлено причинами, которые заинтересованная сторона не могла устранить
выполнение кредитного договора нарушает соотношение имущественных интересов и лишает заинтересованную сторону того, на что она рассчитывала, заключая кредитный договор
из существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона

Кроме того, некоторые условия договора могут быть признаны недействительными, если они не соответствуют законодательству Украины.

Подобная судебная практика в Украине существует, есть компании готовые прийти на помощь пострадавшим заемщикам и в среднем за 300 гривен плюс 1% от сэкономленной суммы помочь решить Ваш вопрос.

Без такой помощи Вам просто не обойтись, а это дополнительные затраты, хотя вовлечение экспертов не гарантирует 100% победы в суде. Так как доказать, что вышеописанные условия привели к тому, что Вы не можете погасить кредит, крайне сложно.

Поэтому, как учит народная мудрость: «Готовь сани летом». Лучше предотвратить и избежать. Для этого будьте внимательны, подписывая любые договора, в том числе кредитные.

Кредитный договор банка | Все о кредитах