Кредитный союз — конкурент банкам?

Конкуренция с банками за рынок потребительского кредитования заставляет

кредитные союзы предлагать новые услуги В настоящее время стилем жизни многих украинцев стали покупки в кредит.

Взять в долг сегодня можно на реализацию житейских планов (свадьба, учеба,

поездка и т. д.), на покупку квартиры, машины, мебели. Конечно, все виды

кредитов имеют свои плюсы и минусы, но суть данного виды услуг, в принципе,

одинакова: клиент одалживает деньги на срок (у банка, кредитного союза,

ломбарда), за пользование которыми платит проценты. Вместе с тем, занимая

деньги в тех же банках, можно столкнуться с неприятными сюрпризами. К

примеру, реальная плата за кредит зачастую оказывается существенно выше

объявленного процента за счет всевозможных скрытых комиссий и сборов. Кроме

того, банк может отказать неблагонадежному, по его мнению, клиенту в выдаче

кредита. В этом случае заемщику на помощь готовы прийти кредитные союзы

(КС).

Как отметил изданию «СЕЙЧАС» президент Национальной ассоциации кредитных

союзов Украины Петр Козинец, «кредитные союзы, в отличие от других структур

финансового рынка, не являются хозяйственными обществами, а выступают де-

факто финансовыми кооперативами. В них нет понятий «клиент» и

«собственник», потому что все члены кредитного союза являются одновременно

и клиентами, и собственниками».

Для того чтобы воспользоваться любой услугой кредитного союза (будь то

вложение денег на депозит или получение кредита), в соответствии с Законом

«О кредитных союзах», необходимо стать его членом. Для этого потребуется

написать заявление и уплатить паевой и вступительный взносы. Размеры

последних могут составлять и 1 грн., и 500 грн. — в зависимости от решения

КС, но в среднем около 20 грн. Стоит также отметить, что кредитные союзы

создаются по принципу совместной работы его членов (например, трудовой

коллектив), принадлежности к одному профсоюзу, общественной или религиозной

организации либо по признаку совместного проживания в одном регионе.

Поэтому, в-принципе, не исключена возможность отказа в приме в КС тех

заемщиков, которые не отвечают принципу его создания, например, проживающих

в другом регионе. Каждый член кредитного союза имеет один голос на общем

собрании его членов.

Потенциальным членам КС нелишне будет знать и то, что кредитные союзы

являются неприбыльными организациями и, как отметил г-н Козинец, «прибыль

как таковая не закладывается в себестоимость услуг. Есть маржа, то есть

доход, но нет чистой прибыли. Доход нужен, чтобы сама система работала. А

собственники не получают дивиденды».

На что же могут рассчитывать потенциальные члены КС? К сожалению,

кредитование на покупку жилья в кредитных союзах — практика не очень

распространенная. Препятствуют этому, как правило, следующие факторы. Во-

первых, у КС, в отличие от других финансовых учреждений, практически

единственным источником ресурсов являются депозиты физических лиц, в то

время как у банков есть десятки вариантов привлечения средств и получения

доходов. Во-вторых, ни одному кредитному союзу еще не удалось получить

лицензию на операции с валютой, а потому кредиты могут выдаваться лишь в

гривне. В-третьих, все ресурсы, привлекаемые КС, как правило, короткие (до

1 года), поскольку мало кто из физических лиц будет вкладывать средства в

кредитный союз на длительный срок. По этим причинам г-н Козинец

констатировал, что «в связи с тем, что у нас(кредитных союзов. — «СЕЙЧАС»)

ресурсы дороже банковских, то и кредиты, как правило, не дешевле, а очень

часто и дороже».

Кроме того, в случае банкротства банка Фонд гарантирования вкладов физлиц

обязуется вернуть средства по вкладам, включая проценты, в размере до 15

тыс. грн. В то время как на кредитные союзы указанная гарантия не

распространяется. Да и страхованием депозитных вкладов в КС мало кто

занимается.

В то же время справедливости ради стоит отметить и плюсы кредитных союзов.

Прежде всего, это быстрое оформление, меньшее количество необходимых

документов, а также более лояльные требования к финансовому состоянию

заемщика. К тому же в КС обеспечивается более гибкий подход к каждому

заемщику и в случае временных проблем пеня за просрочку по согласию сторон

может не взыскиваться. По словам г-на Козинца, в кредитных договорах КС,

как правило, никаких скрытых комиссий нет. Правда, отметил он, отсутствие

таких комиссий характерно для 170 наиболее крупных КС, входящих в

возглавляемую им ассоциацию. В то время как на финансовом рынке существует

более 700 союзов, где подобные невыгодные условия могут иметь место. С

другой стороны, в КС, учитывая сравнительно небольшое число его членов (50

и более), гораздо более тщательно и оперативно работают с должниками,

нежели в банках.

Таким образом, прямая дорога в кредитный союз открыта тем, кому по тем или

иным причинам банк отказал в выдаче займа. Кроме того, в КС лучше

обращаться за сравнительно небольшой суммой (на приобретение бытовой

техники, начало небольшого бизнеса), в среднем около $10 тыс., на маленький

срок (полгода-год). В остальных же случаях выгоднее брать кредит в банке.

Правда, как отметил изданию «СЕЙЧАС» финансовый директор компании

«Простобанк Консалтинг» Александр Седых, в последние годы активная политика

банков по выдаче экспресс-кредитов и оформлению кредитных карт ставит КС в

неравные условия. Для сравнения: эффективная ставка банков (процентная

ставка, учитывающая не только процентные платежи, но и дополнительные

комиссии по займу. — «СЕЙЧАС») по экспресс-кредитам составляет в среднем 70-

80%, в то время как у кредитных союзов она будет еще выше (70-100%).

Указанное обстоятельство вынуждает КС заниматься освоением новых рынков, в

частности, автокредитованием бывших в употреблении автомобилей,

приобретаемых на рынках. «Банки активно сотрудничают с автосалонами и им не

нужно прибегать к кредитованию подержанного транспорта на авторынке, риски

кредитования на котором выше. Поэтому в ближайшие 2-3 года автокредитование

«с рук» будет за кредитными союзами», — констатировал г-н Седых изданию

«СЕЙЧАС».

В кредитных союзах ставки по кредитам, как правило, выше, чем в банках.

Минусом является также выдача ими небольших сумм на относительно короткий

срок в гривне. В то же время КС являются реальной альтернативой для тех,

кто не желает тратить излишне много времени на оформление кредита в банке.

КС отличает также менее придирчивое отношение к финансовому состоянию

заемщика. Постоянная конкуренция с банками за рынок потребительского

кредитования заставляет их предлагать новые услуги, в том числе по

автокредитованию.

Алла Присяжнюк

Сейчас

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *