Конкуренция с банками за рынок потребительского кредитования заставляет
кредитные союзы предлагать новые услуги В настоящее время стилем жизни многих украинцев стали покупки в кредит.
Взять в долг сегодня можно на реализацию житейских планов (свадьба, учеба,
поездка и т. д.), на покупку квартиры, машины, мебели. Конечно, все виды
кредитов имеют свои плюсы и минусы, но суть данного виды услуг, в принципе,
одинакова: клиент одалживает деньги на срок (у банка, кредитного союза,
ломбарда), за пользование которыми платит проценты. Вместе с тем, занимая
деньги в тех же банках, можно столкнуться с неприятными сюрпризами. К
примеру, реальная плата за кредит зачастую оказывается существенно выше
объявленного процента за счет всевозможных скрытых комиссий и сборов. Кроме
того, банк может отказать неблагонадежному, по его мнению, клиенту в выдаче
кредита. В этом случае заемщику на помощь готовы прийти кредитные союзы
(КС).
Как отметил изданию «СЕЙЧАС» президент Национальной ассоциации кредитных
союзов Украины Петр Козинец, «кредитные союзы, в отличие от других структур
финансового рынка, не являются хозяйственными обществами, а выступают де-
факто финансовыми кооперативами. В них нет понятий «клиент» и
«собственник», потому что все члены кредитного союза являются одновременно
и клиентами, и собственниками».
Для того чтобы воспользоваться любой услугой кредитного союза (будь то
вложение денег на депозит или получение кредита), в соответствии с Законом
«О кредитных союзах», необходимо стать его членом. Для этого потребуется
написать заявление и уплатить паевой и вступительный взносы. Размеры
последних могут составлять и 1 грн., и 500 грн. — в зависимости от решения
КС, но в среднем около 20 грн. Стоит также отметить, что кредитные союзы
создаются по принципу совместной работы его членов (например, трудовой
коллектив), принадлежности к одному профсоюзу, общественной или религиозной
организации либо по признаку совместного проживания в одном регионе.
Поэтому, в-принципе, не исключена возможность отказа в приме в КС тех
заемщиков, которые не отвечают принципу его создания, например, проживающих
в другом регионе. Каждый член кредитного союза имеет один голос на общем
собрании его членов.
Потенциальным членам КС нелишне будет знать и то, что кредитные союзы
являются неприбыльными организациями и, как отметил г-н Козинец, «прибыль
как таковая не закладывается в себестоимость услуг. Есть маржа, то есть
доход, но нет чистой прибыли. Доход нужен, чтобы сама система работала. А
собственники не получают дивиденды».
На что же могут рассчитывать потенциальные члены КС? К сожалению,
кредитование на покупку жилья в кредитных союзах — практика не очень
распространенная. Препятствуют этому, как правило, следующие факторы. Во-
первых, у КС, в отличие от других финансовых учреждений, практически
единственным источником ресурсов являются депозиты физических лиц, в то
время как у банков есть десятки вариантов привлечения средств и получения
доходов. Во-вторых, ни одному кредитному союзу еще не удалось получить
лицензию на операции с валютой, а потому кредиты могут выдаваться лишь в
гривне. В-третьих, все ресурсы, привлекаемые КС, как правило, короткие (до
1 года), поскольку мало кто из физических лиц будет вкладывать средства в
кредитный союз на длительный срок. По этим причинам г-н Козинец
констатировал, что «в связи с тем, что у нас(кредитных союзов. — «СЕЙЧАС»)
ресурсы дороже банковских, то и кредиты, как правило, не дешевле, а очень
часто и дороже».
Кроме того, в случае банкротства банка Фонд гарантирования вкладов физлиц
обязуется вернуть средства по вкладам, включая проценты, в размере до 15
тыс. грн. В то время как на кредитные союзы указанная гарантия не
распространяется. Да и страхованием депозитных вкладов в КС мало кто
занимается.
В то же время справедливости ради стоит отметить и плюсы кредитных союзов.
Прежде всего, это быстрое оформление, меньшее количество необходимых
документов, а также более лояльные требования к финансовому состоянию
заемщика. К тому же в КС обеспечивается более гибкий подход к каждому
заемщику и в случае временных проблем пеня за просрочку по согласию сторон
может не взыскиваться. По словам г-на Козинца, в кредитных договорах КС,
как правило, никаких скрытых комиссий нет. Правда, отметил он, отсутствие
таких комиссий характерно для 170 наиболее крупных КС, входящих в
возглавляемую им ассоциацию. В то время как на финансовом рынке существует
более 700 союзов, где подобные невыгодные условия могут иметь место. С
другой стороны, в КС, учитывая сравнительно небольшое число его членов (50
и более), гораздо более тщательно и оперативно работают с должниками,
нежели в банках.
Таким образом, прямая дорога в кредитный союз открыта тем, кому по тем или
иным причинам банк отказал в выдаче займа. Кроме того, в КС лучше
обращаться за сравнительно небольшой суммой (на приобретение бытовой
техники, начало небольшого бизнеса), в среднем около $10 тыс., на маленький
срок (полгода-год). В остальных же случаях выгоднее брать кредит в банке.
Правда, как отметил изданию «СЕЙЧАС» финансовый директор компании
«Простобанк Консалтинг» Александр Седых, в последние годы активная политика
банков по выдаче экспресс-кредитов и оформлению кредитных карт ставит КС в
неравные условия. Для сравнения: эффективная ставка банков (процентная
ставка, учитывающая не только процентные платежи, но и дополнительные
комиссии по займу. — «СЕЙЧАС») по экспресс-кредитам составляет в среднем 70-
80%, в то время как у кредитных союзов она будет еще выше (70-100%).
Указанное обстоятельство вынуждает КС заниматься освоением новых рынков, в
частности, автокредитованием бывших в употреблении автомобилей,
приобретаемых на рынках. «Банки активно сотрудничают с автосалонами и им не
нужно прибегать к кредитованию подержанного транспорта на авторынке, риски
кредитования на котором выше. Поэтому в ближайшие 2-3 года автокредитование
«с рук» будет за кредитными союзами», — констатировал г-н Седых изданию
«СЕЙЧАС».
В кредитных союзах ставки по кредитам, как правило, выше, чем в банках.
Минусом является также выдача ими небольших сумм на относительно короткий
срок в гривне. В то же время КС являются реальной альтернативой для тех,
кто не желает тратить излишне много времени на оформление кредита в банке.
КС отличает также менее придирчивое отношение к финансовому состоянию
заемщика. Постоянная конкуренция с банками за рынок потребительского
кредитования заставляет их предлагать новые услуги, в том числе по
автокредитованию.
Алла Присяжнюк
Сейчас