Чем украинские банки отличаются от табачных компаний. Каждому, кто имел
дело с банковскими кредитами, известно: чтобы ни писал банк в рекламных
буклетах, займов под 0% не бываетПроцентная ставка, декларируемая банком, далеко не единственный критерий
стоимости кредита. Обилие разного рода дополнительных комиссий и платежей,
зависящих от срока кредитования, размера первоначального взноса, суммы
кредита и т. д. , вводит в заблуждение даже самых финансово подкованных
заемщиков.
К примеру, Индэкс-Банк установил процентную ставку по долларовым кредитам
на покупку недвижимости на уровне 11,2% годовых. Но с учетом 0,15%
ежемесячной комиссии (которая насчитывается на остаток задолженности)
стоимость денег увеличивается до 13% годовых. Приватбанк предлагает
ипотечные кредиты под 10-12% годовых (в зависимости от размера
первоначального взноса), но с учетом ежемесячной комиссии (0,2%
насчитывается на первоначальную сумму кредита) реальная ставка составит
14,8-16,8% годовых.
В секторе потребительского кредитования разница между реальной и
декларируемой процентной ставкой еще существеннее. Даже при 10-20% годовых
и 1-2% ежемесячных комиссий реальная эффективная ставка по займу составляет
50-70% годовых. Например, в банке «Русский Стандарт» можно взять
потребительский кредит на сумму 5 тыс. грн сроком на 12 мес. под 11%
годовых в гривне плюс 8% единоразовой комиссии. При этом кредитный эксперт
банка сообщил Контрактам, что ежемесячно надо выплачивать банку около 580
грн. Таким образом размер реальной ставки — около 65% годовых (при платежах
равными частями).
Понять банкиров нетрудно: без маленьких маркетинговых хитростей сейчас не
продашь даже самые необходимые товары и услуги. Что уж говорить о кредитах,
к которым украинцев начали приучать лишь пару лет назад.
Однако банки — не парикмахерские: крушение даже среднего финучреждения
вследствие роста проблемных кредитов способно вызвать если не обвал, то
серьезные проблемы всей банковской системы. Чем больше разница между
заявленной и реальной ставкой по кредиту, тем выше вероятность роста
«проблемки». И урезонивать ретивых банковских маркетологов — задача не
многочисленных «неправительственных объединений», а чиновников из
центробанков.
В России в нынешнем году, скорее всего, будет принят закон «О
потребительском кредитовании», в котором будут выписаны основные правила
взаимоотношений простых заемщиков с банками. Проще говоря, банки будут
обязаны информировать заемщика о том, сколько в итоге он должен заплатить
за предоставленный кредит. А с 1 июля 2007 года вступает в силу решение
Центрального банка России, требующее от банков раскрывать эффективные
ставки по кредитам (реальную стоимость кредитов с учетом всех комиссий).
Так уже давно делают банки Великобритании и США, где вопросы
потребительского кредитования достаточно хорошо урегулированы
законодательно. Только в США действует около 10 законов, защищающих
потребителей финансовых услуг.
Например, размещая на рекламных буклетах, биллбордах и т. д. условия
кредитования, западные банки обязаны указывать размер реальной процентной
ставки: большая надпись «Кредит под 0%!» на европейских биллбордах
соседствует с неприметной фразой «Реальная ставка — 10% годовых». Точно так
же, как в рекламе сигарет или крепких напитков содержится предупреждение о
вреде курения и алкоголя.
Текст: Александр Рубан, Константин Паламарчук, «Контракты»
«UABanker» 2007.02.06 17:08
http://www.uabanker.net/daily/2007/02/020607_1620.shtml