Тысячи украинцев живут в условиях хронического безденежья. Так что вопрос,
где занять крупную сумму на покупку дорогой, но «позарез» необходимой вещи
либо на реализацию житейских планов (свадьба, отпуск, юбилей), для них
весьма и весьма актуален. В банках нынче кредитуют частных лиц, однако их «правила игры» не все
приемлют: надо оформлять кучу справок, а вдобавок предоставлять в залог что-
нибудь внушительное:
квартиру, машину, дачу, ценные бумаги.
Проще вступить в переговоры с каким-нибудь из кредитных союзов (КС). Они
берут до 36% годовых. Это больше, чем в банке, но меньше, чем у ростовщика.
Кроме того, союзы займут деньги под любую задумку (исключая откровенный
криминал). Некоторые из них сейчас одалживают в среднем 2-2,5 тысячи гривен
даже на дорожные расходы и оформление выезда сограждан на работу за
границу. Можно занять тут деньги и на отпуск — лишь бы сумма не превышала
размеров месячного дохода обратившегося за ней. Причем для получения
наличных порой достаточно представить рекомендации двух членов союза. А в
виде залога заемщик может удовольствоваться телевизором, ювелирными
украшениями (так называемая «ломбардная ссуда»).
Более широкий, чем в банке, спектр услуг только для частных лиц — это плюсы
кредитного союза. Но есть и минусы. Деньги для займов кредиторам с неба не
падают. Перераспределение ресурсов происходит по классической схеме,
действующей веками: берем излишки средств у одного и даем нуждающемуся в
них за известное вознаграждение. Согласно этому принципу украинские
кредитные общества работали и в начале ХХ столетия, и при нэпе, и сейчас
(услугами кредитных союзов пользуются около 200 тысяч наших сограждан). Но
и сто лет назад, и сегодня для получения займа надо непременно вступить в
члены КС. Вступительный взнос можно потребовать назад при выходе из членов —
если, конечно, союз до этого времени не обанкротится, а его руководство не
возымеет желания удрать со всеми капиталами в какую-нибудь оффшорную зону.
То же самое и с депозитами: проценты по вкладам обещают в полтора-два раза
больше, нежели в банке, однако гарантии возвращения денег гораздо более
зыбкие.
Согласно отечественному законодательству, если банк «прогорел», вкладчику
гарантирован возврат 8000 гривен. Для КС упомянутая норма не действует, и
Нацбанк эти учреждения под жестким контролем не держит. Неписаное правило
КС гласит: оценочная стоимость передаваемого в залог имущества заемщика
должна быть вдвое больше, чем выданный кредит. Ничего существеннее там пока
не изобрели.
КСТАТИ:
Статистические данные гласят, что в Украине работает три десятка КС с
активами свыше миллиона гривен. И почти сотня, располагающая «портфелем» от
50 тысяч гривен до миллиона.
Помимо описанного способа, где и как занять деньги, существуют и другие
альтернативные источники. Самый простой и дешевый — это занять у своих
знакомых. В данном случае вам не придется платить проценты и не потребуется
закладывать свое имущество.
Если вы одолжили или заняли деньги, то юридически это будет относиться к
договору займа. Это один из самых популярных договоров, заключаемых
гражданами. Между тем, как показывает практика, представления о том, на
каких условиях можно заключать данный договор, каковы требования к его
форме, как взыскивать долг с заемщика в случае невозврата займа в срок — у
многих самые туманные, что и приводит порой к бесплодным судебным тяжбам,
материальным и моральным потерям.
Договор займа может заключаться в одной из трех форм, предусмотренных ГК
Украины — в устной, простой письменной (расписка) и в нотариальной. Договор
считается заключенным с момента фактической передачи суммы займа заемщику.
Практика показывает, что будет не лишним и даже полезным производить
передачу суммы займа при свидетелях, которых также следует упомянуть в
расписке. В этом случае свидетелям следует также расписаться. Нотариальное
заверение договора займа совершается ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО по желанию сторон. Можно
с уверенностью сказать, что такое желание обязательно будет лишь у
нотариуса, который получит с вас пошлину и плату за свои услуги, а вы уж
сами определяйтесь насколько «весомым» будет нотариально заверенный договор
по сравнению с простой письменной его формой. Желательно (но не
обязательно) договором займа урегулировать также следующие условия: срок
возврата займа, возможность его возвращения частями, а так же начисляемые
на сумму просроченной задолженности штрафные санкции и порядок их уплаты.
КСТАТИ:
Согласно словарям, слово «одолжить» — значит давать в долг, а «занять» —
может обозначать и давать, и брать в долг.
Дороже обойдутся кредиты, предоставляемые ломбардами. Причем ростовщики
никогда не кредитуют на длительные сроки — максимум несколько недель. В
крайнем случае, месяц. Недаром их называют финансовой неотложкой.
В 2004 году ГНАУ решила, что деньги, которые можно получить в ломбарде под
залог чего-нибудь, подлежат налогообложению. Именно в том случае, если
человек в положенный срок не возвращает ломбарду ссуду, в результате чего
она якобы приобретает статус дохода. В официальном письме ГНАУ объяснила
ломбардам, что они должны выступать налоговыми агентами. «Ростовщики» были
в шоке. Дело в том, что во время выдачи ссуды налог брать нельзя по закону:
пока срок возврата средств не закончился, деньги являются кредитом, а
кредиты налогами не облагаются. А после того как человек ушел «в
неизвестном направлении» и не погасил кредит, сделать его
налогоплательщиком практически невозможно.
Получается, что для подстраховки ломбарду нужно придерживать сумму
подоходного налога еще при выдаче ссуды Грубо говоря, в документах нужно
написать 100 грн., а реально дать на руки 87 грн. Естественно, клиентам это
не понравится, да и проценты за пользование кредитом будут начисляться на
«официальный», а не на реальный размер кредита. Абсолютное большинство
ломбардов просто проигнорировали письмо ГНАУ (оно не имеет директивной
силы, а только рекомендательную). У налоговых инспекций было иное мнение.
Поэтому в ходе проверок инспекторы начали доначислять ломбардам
обязательства и брать штрафы, руководствуясь упомянутым письмом. В ответ
ломбарды пошли в суды. Недавно некоторые ломбарды получили на руки решения
Хозсуда г. Киева по своему спору с Государственной налоговой инспекцией.
Решения приняты в пользу ломбардов.
КСТАТИ:
По данным Госфинуслуг, на 09.08.05 в Госреестре финансовых учреждений
зарегистрировано 311 ломбардов. До 2005 г. Госфинуслуг финансовую
отчетность от ломбардов не получала. На данный момент нет даже
предварительных данных.
Ну и совсем варварские условия предлагают частные лица, чьи объявления
пестрят в газетах. Здесь, конечно, не потребуется что-либо закладывать. Но
процентов придется платить в месяц ровно столько, сколько в банке за год. В
любом случае, решать только вам.
Инночка Л.
«ХайВэй» 2006.12.16 12:26
http://www.hw.net.ua/art.php?id=13552