Во многих сферах жизни Украина догоняет Европу. Одной из таких сфер
является, так называемое, потребительское кредитование населения. С каждым
годом украинцы все прилежнее учатся жить на долгах, которые оплачиваются
через годы после взятия кредита. Однако наше государство кое в чем
отличается от стран Запада, и не в лучшую сторону, а именно отсутствием
своеобразной финансовой культуры, впитанной европейцами и американцами чуть
ли не на генетическом уровне.Будущее взаймы
Кредиты, взятые на что-либо, стали для наших соседей из ЕС за свою более,
чем столетнюю историю таким же обыденным явлением, как, например,
водопровод и электричество в доме или автомобиль у дверей. Недаром говорят,
что того же американца по жизни сопровождают представители трех профессий,
это врач, юрист и банкир. И жизнь среднего обывателя выглядит
приблизительно таким образом: человек рождается в квартире, купленной по
ипотеке его родителями, в школу ездит на машине, взятой в кредит. Он учится
на компьютере, приобретенном в рассрочку, его пребывание в университете
оплачено займом на учебу, а свадьбу со своей половинкой он устраивает за
счет банка, предоставившего та называемое событийное кредитование. От всех
кредитов среднестатистический житель капиталистических стран освобождается
приблизительно тогда, когда он выходит на пенсию. Недаром серебряная осень
считается многими европейцами самым счастливым временем своей жизни, ведь
тогда долг отдан и можно немного пожить в свое удовольствие, ведь скоро и
помирать пора. Не исключено, что похороны также будут устраиваться в кредит.
И хотя Украина в этом отношении еще не совсем «полноценна», однако и ее в
последние пару лет захлестнула волна кредитомании, что породило для
отечественной банковской системы и общества в целом, множество проблем,
начиная с окунания банковского сектора страны в период нестабильности и
заканчивая ростом пациентов-должников у психологов.
За последние восемь месяцев, по данным Нацбанка, украинские банкиры
увеличили кредитование населения на 73,3% — до 58 миллиардов гривен. И это
не смотря на то, что даже самая низкая процентная ставка все равно намного
выше, чем в России или Европе.
Что же может быть названо потребительскими кредитами? С их помощью можно
купить практически все, что может себе представить любой человек. Это
покупка бытовой техники, мебели, гаджетов, средств передвижения и крыши над
головой в рассрочку. Отдельной строкой стоит событийное кредитование. О
каждом из этих видов кредитования можно написать отдельный материал, однако
все-таки попытаемся суммировать.Золотой транспорт
Подобным бизнесом занимаются банки, кредитные союзы, кредитные операторы и
даже в некоторых случаях государство. Для того чтобы получить кредит обычно
тратится от 30 минут до нескольких недель. Чтобы приблизительно представить
себе систему кредитования и то, как она действует, необходимо привести
простой случай на примере знакомого автора материала.
Всю свою сознательную жизнь он мечтал приобрести хороший мотоцикл. И вот,
когда ему исполнилось 22 года, такой случай представился. Одна известная
специализированная фирма вывела на отечественный рынок модель, подходящая
знакомому по всем параметрам. Реклама указывала, что цена этого чудо-
агрегата составляет 1599 евро. Такой суммы у него не было, однако та же
реклама предлагала спасение в виде кредита под 11% в год. И он ухватился за
эту соломинку.
Сейчас при каждом автосалоне существует банковское отделение, и только с
ним, как правило, он работает, то есть подыскать что-то более выгодное, в
смысле кредита, не представляется возможным. Кредит на мотоцикл
предоставлялся с условием 30% предоплаты, то есть порядка 550 долларов, а
также пакета документов. В пакет входили копии паспорта, идентификационного
кода, справка о доходах с работы за последние 6 месяцев, копия водительских
прав и собственноручно заполненная анкета, данные из которой (прописка, его
место работы, место работы и должность родителей и семейное положение) для
предоставления кредита должна проверить служба безопасности банка. Если бы
приятель был женат, то необходима была и подобная анкета от его жены.
Залогом предстояло стать еще не купленному мотоциклу.
После предоставления всех копий, справок и выписок у службы безопасности
банка возник только один вопрос, а именно не собирается ли наш герой
случайно в армию. После объяснения о том, что у него есть законная
«отсрочка», кредит на 3 года по 300 гривен в месяц был выдан. При этом,
кроме первого взноса, были оплачены услуги нотариуса, страховка, КАСКО и
регистрация транспортного средства в ГАИ.
Таким образом, если подсчитать все затраты нашего героя по прошествии
выплаты кредита, оказалось, что вожделенное средство передвижения вместо
«рекламных» 1700 евро обойдется в 3140 долларов, то есть более, чем на 60%
дороже, чем обещалось. Кроме того, в течение всего гарантийного срока
эксплуатации, а это полтора года, обслуживаться мотоцикл должен только на
фирменном СТО с «фирменными» же расценками. И продать это средство
передвижения до выплаты кредита также запрещено. Правда, кредит отдать
можно досрочно, однако не быстрее, чем в течение 6 месяцев. Здесь можно
сэкономить до 400 долларов.
Но это еще не все. Дабы оплатить первый взнос, была взята кредитная
карточка на сумму в 300 долларов в другом банке под 7% ежемесячно. Для
этого товарищу понадобилось предъявить паспорт и идентификационный код.
Система погашения такого микрокредита также интересна. После снятия всей
суммы с карточки, ежемесячно на нее необходимо вносить деньги в сумме не
менее 7% от долга, иначе насчитывается пеня. Кроме того, банк не забыл и о
комиссионных со снятия в банкоматах. Кредитные истории
Таким образом, чтобы понять, что такое кредит, украинцу стоит попробовать
что-либо мелкое купить с его помощью. А после этого посчитать, насколько он
переплатил за возможность немедленно насладиться покупкой. С другой
стороны, в наше время астрономических цен на жилье кредиты на приобретение
квартиры (этот вид потребительского кредитования называется ипотекой)
являются, чуть ли не единственной возможностью найти свой уголок в том
городе, в котором живешь. Не зря же основной целевой группой, которая
активно пользуется подобными банковскими услугами, является молодежь в
возрасте 18-35 лет.
Однако банкиры предупреждают, что если вы не зарабатываете больше 3000
гривен в месяц, вам не стоит тратить на выплату кредитов более 25% от
своего дохода. Практически всех игроков рынка естественно интересуют доходы
заемщика или всей его семьи. Важно наличие кредитной истории человека, если
на его счету удачное погашение кредита, значит, шансы на получение второго
кредита достаточно велики.
Кроме того, важно и то, в какой фирме работает клиент, какова сфера его
деятельности, не закроется ли она в процессе кредитных отношений, и тогда
заемщик потеряет работу и еще ряд нюансов — судимость, количество детей.
Личность клиента, как видно из вышеизложенной истории, оценивается, чуть ли
не по трем десяткам параметров. Это необходимо для его оценки по
«скоринговой» системе. Некоторые банки требуют даже справку о психическом
здоровье и страхование жизни клиента.
Если у человека сумма ежемесячного платежа планируемого кредита превышает
50% семейного дохода, то ему рекомендуют или увеличить первый взнос, чтобы
снизить сумму кредита, или увеличить срок кредитования. Также возможно
привлечение поручителя, иногда не одного, они отвечают за клиента своим
имуществом. Для банков главное — не загнать человека в долговую яму, а дать
ему возможность еще и еще пользоваться таким финансовым инструментом, как
кредит. В этом контексте интересен тот факт, что если по каким-либо
причинам у человека пропадает дохода (болезнь, увольнение, семейные
проблемы и так далее). По этой же причине банки не любят иметь дело с
неработающими пенсионерами старше 55 лет.
Если человек берет кредит и предоставляет справку о доходах, то эти доходы
и являются основополагающими для расчета реальной суммы кредита, если же
клиент оформляет кредит без этой справки — он декларирует доходы устно. В
этом случае, во-первых, процентная ставка выше, поскольку увеличиваются
риски, во-вторых, решающую роль играет наличие кредитной истории — если она
есть, можно получить хорошую сумму.
На обучение также можно взять кредит. Однако такая форма оплаты еще
несколько неразвита в Украине. Деньги на учебу найдутся. В мировой же
практике существуют два основных вида поддержки студентов — целевые
стипендии на обучение и программы по предоставлению студенческих займов. В
большинстве стран развиты системы образовательного кредитования. Как
правило, это государственные кредиты (европейские страны, страны СНГ и
Балтии). В ряде стран существует как государственное, так и коммерческое
кредитование (США).
По данным «Комсомольской правды», в Восточной Азии, где большинство вузов
частные, кредиты, как правило, носят коммерческий характер.
Государственному регулированию здесь подлежат только кредиты для льготных
категорий обучающихся: инвалидов, детей из малообеспеченных семей, наиболее
одаренных студентов. Во многих европейских странах, за исключением Англии,
образовательные кредиты используют параллельно с развитой системой
субсидий, грантов, стипендий. Все меньше остается государств, в которых за
счет бюджета полностью покрываются затраты на образование. Даже если само
обучение бесплатное, как в Германии, студенты вынуждены платить за
проживание, учебную литературу и т. п. Главная проблема, связанная с
образовательными кредитами в мире, — частые случаи их невозвращения. Но
даже при этом общество не отказывается от кредитования, вкладывая
инвестиции в будущее.Аффлюэнца
Этим загадочным словом, которое произошло от английских affluent (богатый,
зажиточный) и influenza (грипп) называют на Западе эпидемию кредитных
«невозвратов». И в этом украинцы не оригинальны. В 2003 году в Южной Корее
в результате кредитного бума каждый десятый житель страны не смог вернуть
займы. Объем невозвращенных кредитов в 19 банках Южной Кореи достиг
огромной суммы (15,65 миллиардов долларов). Правительство этой страны тогда
резко ужесточило кредитную политику.
Сейчас аналогичная ситуация в Великобритании. В сфере потребительского
кредитования сложилась ситуация, близкая к катастрофической. Объем
потребительского долга составляет рекордные для этой страны 2 триллиона
долларов. Соотношение ипотечного долга к ВВП составляет около 70%. Как
следствие — рекордное число банкротств среди физических лиц (67580
случаев). У должников по суду массово изымают дома.
Отечественные же банкиры оправдывают высоту процентных ставок высоким
процентом «невозвратов» кредита. По данным банков кредиты не возвращают или
возвращают несвоевременно порядка 10% всех клиентов. И это не только
украинская тенденция.
Информационным поводом к написанию данного материала мог стать
зарегистрированный 5 октября в Верховной Раде проект закона «О внесении
изменений в некоторые законы Украины (относительно улучшения условий
предоставления и использование кредитов)». Его авторы отмечают, что
принятие документа позволит улучшить условия осуществления кредитной
деятельности банками и небанковским финансовыми учреждениями, а также
обеспечение прав граждан на использование банковских кредитов.
В связи с активным ростом объемов кредитования перед коммерческими банками
возникла проблема усиления контроля кредитных рисков. Как комментирует
«Лиге» независимый финансовый эксперт Александр Охрименко, предлагаемые
изменения вносят существенные коррективы в существующий механизм
кредитования. Так, предлагаемый законопроект призван повысить роль Бюро
кредитных историй для оценки надежности заемщиков. Это позволит уменьшить
долю проблемных кредитов и снизить кредитные риски банков. Ведь в мировой
банковской практике кредитные бюро играют большую роль в деле обеспечения
надежности работы банков. То, что в нашей стране их роль в некоторой
степени ограничена, приводит к неблагоприятным последствиям.
«Действительно с данной проблемой столкнулись и продолжают сталкиваться
практически все операторы рынка, предоставляющие потребительские кредиты
физическим лицам под приобретение товаров и услуг народного потребления.
При этом можно выделить несколько основных факторов риска присущих данному
направлению бизнеса: внешними факторами, определяющими основные риски,
являются недобросовестность заемщиков, мошеннические действия
организованных групп, недобросовестность либо мошенничество со стороны
агентов или агентской сети продающих кредитный продукт.
Внутренними факторами является технологические и операционные риски самой
банковской организации, определяющие качество методики оценки заемщика,
качество и своевременность аналитической информации характеризующей
различные срезы кредитного портфеля, технологии работы с проблемными
заемщиками, методы хеджирования кредитного риска.
Что касается низкой платежной культуры заемщиков, их существует два типа,
те которые берут кредит, чтобы его отдать и те, которые изначально нацелены
на мошенничество. По первому типу заемщиков платежная культура достаточна,
высока, а по второму — само собой разумеющееся. Поэтому, если оценивать
потенциальный клиентский сегмент данного банковского продукта, то можно
констатировать высокую платежную культуру, остальное можно уместить в такое
понятие как кредитные риски, о которых говорилось выше», — комментирует
ситуацию советник одного из банков Игорь Приходько.
Таким образом, потенциальным клиентам кредитных структур стоит посоветовать
семь раз подумать, и только один раз взять кредит. И не забыть его вернуть.
Сергей Климович
Комсомольская правда
«ПростоБанк» 2006.10.26 22:24
http://www.prostobank.com.ua/41/7/443