Алексей Тараненко
В преддверии праздников так хочется порадовать своих близких и себя
любимого ценными подарками. Однако, как известно, далеко не всегда наши
желания совпадают с возможностями. Именно в такие моменты и возникает
мысль: «А не попробовать ли взять кредит?» На данный момент в Украине услуга потребительского кредитования получила
широчайшее распространение. По статистике, уже более 12% украинцев хотя бы
раз ею воспользовались. Практически в каждом, даже самом маленьком магазине
есть точка присутствия какого-либо банка или кредитного общества, а в
крупных супермаркетах электроники или бытовой техники их, как правило,
несколько. И если решение сделать покупку в кредит уже принято, то
возникает проблема выбора кредитора. Все банки, если верить рекламе,
предлагают очень выгодные условия, низкие проценты и минимальные сроки
оформления кредита. Попробуем разобраться, как же обстоят дела на самом
деле.
Помимо широко рекламируемых в средствах массовой информации годовых
процентов, практически у каждой организации, предоставляющей услугу
потребительского кредитования, присутствуют еще комиссии, которые могут
достаточно сильно отразиться на сумме конечной переплаты за товар. Поэтому
кредит, по которому годовые проценты на остаток выше, на самом деле может
оказаться выгоднее, чем кредит с низкими процентами. Но обо всем по
порядку.
Необходимые документы
Для оформления кредитного договора, как правило, необходимы следующие
документы: паспорт гражданина Украины, справка о присвоении
идентификационного кода и справка о доходах за последние шесть месяцев. В
зависимости от кредитора этот список бывает как меньшим, так и большим.
Например, некоторые организации требуют еще копию трудовой книжки, а
мужчинам призывного возраста может понадобиться военный билет либо
документ, его заменяющий- другие, наоборот, позволяют получить кредит, имея
только паспорт и код либо и вовсе только паспорт. Однако следует помнить о
том, что чем меньшее количество документов необходимо кредитору для
оформления договора, тем выше будут проценты/комиссии.
Возраст
Возрастные рамки получателя кредита индивидуальны для каждого
банка/кредитного общества. Колеблется как минимальный возраст, так и
максимальный. Часто для лиц, которые по данному ограничению не могут
сделать покупку в кредит, предусмотрена возможность привлечения поручителя.
При этом все бремя юридической ответственности за своевременное погашение
ложится именно на последнего, так как в случае неплатежеспособности
фактического получателя кредита банк будет требовать необходимую сумму с
поручителя.
Проценты и комиссии
Итак, почему же, обещая невысокие годовые проценты по кредиту, банк в
результате может получить сумму, на 30-40% превышающую первоначальную
стоимость товара? Дело в том, что, помимо ежемесячных процентов, которые
начисляются на остаток по кредиту и, следовательно, ежемесячно уменьшаются,
банк может насчитывать еще такие комиссии: первоначальная: в разных банках
может колебаться в значительных пределах (до 20% от стоимости товара).
Начисляется сразу и может либо вноситься клиентом в момент покупки как
первый взнос, либо быть включенной в сумму кредита, вследствие чего растут
ежемесячные платежи- ежемесячная: как правило, составляет порядка 2% от
суммы кредита и не зависит от непогашенного остатка.
Время оформления
Наиболее быстрым и легким способом приобретения товара в кредит является
оформление договора непосредственно в магазине. Обычно этот процесс
занимает не более получаса. Однако, ввиду растущей популярности данной
услуги, вы можете оказаться далеко не единственным желающим, потому для
покупки лучше выбирать будний день, особенно если планируется общение с
представителями нескольких банков для выбора оптимального варианта.
Досрочное погашение
Все банки в той или иной форме позволяют досрочно погасить кредит, сократив
тем самым расходы. Это возможно как путем увеличения ежемесячных платежей,
так и единоразовым погашением задолженности с соответствующим перерасчетом
процентных ставок.
Возврат товара
Как известно, любая техника имеет свойство ломаться, поэтому, совершая
покупку в кредит, следует заранее выяснить все вопросы, связанные с ее
возвратом. Если товар лишь обменивается на аналогичный, то проблем
возникнуть не должно: нужно будет просто оформить дополнение к кредитному
договору. Если же по каким-либо причинам товар именно возвращается, это
может привести к совершенно неожиданным и довольно значительным расходам. В
соответствии с законом Украины «Про захист прав споживачiв» покупатель
имеет право в течение 14 календарных дней с момента оформления договора
отозвать свое согласие на его оформление без объяснения причин. При этом он
обязан одновременно с расторжением договора вернуть приобретенный товар и
выплатить проценты за время, прошедшее между оформлением договора и его
расторжением. Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 7 дней вернуть
покупателю деньги, уплаченные им в соответствии с договором о
предоставлении потребительского кредита (например, первый взнос). Если же
расторжение договора происходит по истечении 14-дневного срока, то
кредитодатель имеет право взыскать с покупателя, помимо процентов за
фактический срок пользования кредитом, еще и дополнительную сумму, которая
порой достигает значительных размеров.
Несмотря на то что законодательством Украины четко оговорены обязанности
кредитора по информированию покупателя обо всех выплатах, процентах,
комиссиях и прочих условиях, не стоит слишком уж надеяться на
добросовестность кредитного эксперта. Следует максимально полно выяснить
все возможные аспекты и, само собой, внимательно прочитать договор, перед
тем как его подписывать.
А теперь на примере нескольких организаций, предоставляющих услугу
потребительского кредитования, рассмотрим существующие процентные ставки и
комиссии. В данном случае нас интересуют только так называемые «фаст-
кредиты», оформление которых происходит в кратчайшие сроки.
В целях упрощения сравнения условий кредитования мы остановились на
варианте приобретения товара стоимостью 5000 грн без первого взноса сроком
на 1 год.
ЗАО «Альфа-Банк» (Украина)
Кредит предоставляется на срок от 3 до 36 месяцев. Для оформления требуются
паспорт гражданина Украины и справка о присвоении идентификационного кода.
Ежемесячно начисляются 1% на остаток по кредиту и комиссия в размере 1,99%
от суммы займа. Первоначальная комиссия составляет 11,1% от стоимости
товара, в случае покупки сотового аппарата — 17,65%. Данная сумма
включается в тело кредита, следовательно, ежемесячная комиссия начисляется
с ее учетом. Таким образом, ежемесячные платежи для тестового примера будут
составлять 604 грн 16 коп., а при оформлении кредита на мобильный телефон —
698 грн 52 коп. По желанию клиента можно самостоятельно увеличивать
платежи, внося бСльшую сумму и тем самым сокращая сумму конечной переплаты.
На просроченные платежи ежедневно начисляется пеня в размере 1% от суммы
обязательной ежемесячной выплаты.
При расторжении кредитного договора по истечении 14-дневного срока клиент
обязан выплатить банку, помимо уже начисленных процентов, первоначальную
комиссию в полном объеме за вычетом первого взноса.
«Дельта Банк»
Для покупки мобильной техники в «Дельта Банке» предусмотрена программа
«Стандарт Плюс», в соответствии с которой предоставляются кредиты сроком от
2 до 36 месяцев на сумму от 300 до 25 000 грн. Первый взнос не требуется,
но может быть внесен по желанию клиента. Процентная ставка составляет 10%
годовых на остаток по кредиту. Комиссия за обслуживание начисляется
ежемесячно в размере 2,99 либо 2,45% от суммы кредита (в зависимости от
того, предоставляется или нет справка о доходах), а за предоставление займа
— 10% от стоимости товара (включается в сумму кредита). Для получения
кредита заемщик должен быть гражданином Украины в возрасте от 21 до 65 лет,
иметь регистрацию на территории страны и постоянное место работы.
Обязательным для оформления кредита является наличие паспорта и справки о
присвоении идентификационного кода. Заемщик также может предоставить
справку о заработной плате, которая позволяет снизить ежемесячную комиссию,
и другие документы, подтверждающие дополнительные доходы. Они не являются
обязательными, но способны повлиять на решение о предоставлении кредита.
Для тестового варианта ежемесячный платеж составит 648 грн в месяц.
Условия расторжения кредитного договора такие же, как и в предыдущем
случае.
«Еврокредит»
Компания «Догмат Украина», работающая под торговой маркой «Еврокредит»,
предоставляет услуги гражданам Украины в возрасте от 23 до 60 лет. Лица от
18 до 23 и старше 60 лет могут приобрести товар в кредит лишь на сумму не
выше 2000 грн и сроком кредитования не более 12 месяцев. Получить заем на
общих основаниях они могут, только если в качестве кредитного обеспечения
будет принято поручение кредитоспособного лица, которому на момент покупки
уже исполнилось 23 года либо до конца срока кредитования не исполнится 60
лет. Срок кредитования составляет от 3 до 36 месяцев, цена приобретаемого
товара — от 300 до 20 000 грн. Суммы комиссий колеблются в зависимости от
кредитного продукта (со справкой о доходах и без нее) и покупаемого товара
(на мобильные телефоны комиссии выше). Для тестового варианта ежемесячные
платежи составят 578 грн 76 коп. (при предоставлении справки о доходах).
Если же оформлять кредит только при наличии паспорта и идентификационного
кода, для суммы 5000 грн потребуется внести первый взнос в размере не менее
20% от стоимости товара.
Условия расторжения кредитного договора стандартные.
«Кредитпромбанк»
Для получения кредита необходимо иметь прописку/регистрацию в области
нахождения точки его оформления. На данный момент потребительские займы не
предоставляются субъектам предпринимательской деятельности. Срок
кредитования может составлять от 3 месяцев до 3 лет, сумма — от 425 до 29
750 грн. Для оформления договора требуются паспорт гражданина Украины и
справка о присвоении идентификационного кода. Справка о доходах с места
работы необязательна, ее наличие/отсутствие не влияет на процентные ставки,
но может положительно сказаться на принятие решения о предоставлении
кредита. Сумма комиссии зависит от срока кредитования (для 12 месяцев —
16,5% от стоимости товара). Ежемесячно на остаток по кредиту начисляется 2%
без каких-либо дополнительных комиссий. Для тестового примера сумма платежа
будет составлять 566 грн в месяц.
В «Кредитпромбанке» действует самая оригинальная схема расторжения
кредитного договора. В случае возврата товара клиент получает из кассы
магазина наличными его стоимость, а затем в индивидуальном порядке решается
вопрос о расторжении договора и комиссиях, которые заемщик будет обязан
выплатить банку.
«Правэкс-Банк»
«Правэкс-Банк» предоставляет потребительские кредиты сроком до 3 лет на
сумму до 25 000 грн. Оформление займа возможно по нескольким программам,
отличающимся пакетом необходимых документов. Для пакета «Легкий» достаточно
предоставить только паспорт и идентификационный код, ежемесячная комиссия
составляет 2,33% от стоимости товара, процент на остаток — 2% (3% — в
случае покупки мобильного телефона). Кредитный пакет «Стандарт»
предусматривает наличие у заемщика справки о доходах, здесь ежемесячная
комиссия снижается до 1,83%, процент на остаток такой же, как и в «Легком».
Первоначальная комиссия за оформление кредита не взимается. Для тестового
варианта ежемесячный платеж на «Легком» будет равен 596 грн в месяц.
«Просто Финанс»
Срок кредитования составляет от 3 до 24 месяцев, сумма — от 250 до 30 000
грн. К сожалению, кредиты на мобильные телефоны, ноутбуки, аудио- и
видеопродукцию оформляются только с первым взносом не менее 20% от
стоимости товара (правда, если она не превышает 5000 грн, то справка о
доходах не требуется). Процентная ставка в любом случае составляет 8%
годовых, ежемесячная комиссия колеблется в пределах 1,75-2,69% от цены (в
зависимости от типа товара и размера первого взноса).
Увеличение ежемесячных платежей возможно только путем погашения нескольких
квитанций. При несвоевременной оплате начисляется пеня в размере 20% от
суммы ежемесячного платежа. Срок задержки значения не имеет.
«Родовiд Банк»
Данный банк имеет очень широкий выбор кредитных программ, отличающихся
количеством необходимых документов, наличием/отсутствием первого взноса и,
естественно, процентными ставками. Максимальная цена товара — 24 500 грн.
Кредиты предоставляются гражданам Украины в возрасте от 18 лет. Для
клиентов, не достигших 21 года, обязательным требованием является справка о
доходах. Для тестового примера при предоставлении только паспорта и
идентификационного кода ежемесячные платежи составят 583 грн/мес, тогда как
при наличии еще и справки о доходах — 561 грн/мес. Без первого взноса можно
приобрести товар на сумму до 5000 грн. При более крупном займе первый взнос
обязателен и составляет 10% при покупке товара стоимостью от 5 до 12 тыс.
грн и 20% — от 12 до 24,5 тыс. грн. Первоначальная комиссия за
предоставление кредита колеблется в пределах 1,99-2,5% от цены товара (в
зависимости от кредитной программы). Именно эту сумму нужно будет выплатить
банку в случае расторжения кредитного договора.
Информация о процентных ставках, суммах комиссий и прочих условиях
кредитования получена из официальных источников (публикаций на официальных
сайтах банков- со слов кредитных экспертов и операторов информационных
центров). Выводы
В материале рассмотрены не все существующие предложения, но, в целом,
тенденция видна. Несмотря на многообещающую рекламу и низкие, на первый
взгляд, проценты, общая переплата, как правило, достигает 30% (и более) от
стоимости товара. Однако банки, помимо стандартных предложений,
периодически проводят разнообразные акции, которые могут быть действительно
выгодными. Особенно много подобных предложений в преддверии новогодних и
рождественских праздников: вот на них и стоит обращать внимание в первую
очередь.
«ITC online» 2006.12.25 12:33
http://itc.ua/26653