Кредит можно взять не только в банке и кредитном союзе, но и в финансовой
компании. Правда, делать это нужно осторожно. Как обнаружили «Деньги»,
переплата по кредитам финкомпаний может достигать 80—100%! Первый вопрос, который наверняка задаст читатель: что такое финансовые
компании, и почему в отличие от банков и кредитных союзов о них ничего
практически не известно? Ответим, финансовых компаний с лицензией на выдачу
кредитов физлицам за счет привлеченных средств в Украине всего шесть: «БТА-
Ипотека», «Немецко-украинский фонд», «ПростоФинанс» (дочерняя структура
SociИtИ GИnИrale), «Украинский кредитный фонд», «ГИУ», «Надежда Украины».
Чуть больше компаний, кредитующих за счет собственных средств, — около 40,
но с населением из них реально работает менее десятка («Потреб-Сервис»,
«Украинская финансовая социальная компания», «Грона» и другие). Появились
они сравнительно недавно и в основном выдают кредиты наличными либо на
покупку товаров, стоимостью до 35—40 тыс., в таких магазинах, как
«Фокстрот», «Техноярмарок», «Рейнфорд», «Технолюкс», «Новая Линия» и
прочих. Лишь недавно финкомпании начали предлагать автокредиты в
автосалонах (к примеру, дилерской сети «Renault-Украина» и других) на сумму
до 300 тыс. грн. сроком до семи лет.
Главным отличием кредитования в финкомпаниях от банковского является
нереальная быстрота оформления займа. Буквально 20—30 минут — и деньги уже
в кармане заемщика. Некоторые компании даже предлагают привозить кредиты на
дом после заполнения анкеты заемщика онлайн либо по телефону. «Если человек
пришел в торговый центр, супермаркет, и у него возникает потребность
покупки, он может в течение часа при минимальном наборе документов получить
кредит наличными», — говорит заместитель генерального директора компании
«Потреб-Сервис» (ТМ «Центр кредит») Сергей Данилюк. В общем — все для
клиента!
Правда, за всю эту «роскошь» приходится расплачиваться самим заемщикам.
Кредиты финансовые компании выдают исключительно в гривнах, под немаленький
процент и только на условиях аннуитетного погашения (то есть равными
частями на протяжении срока действия кредита). В итоге переплата по таким
займам может достигать 100% в год, а ежемесячный платеж иногда оказывается
в 1,1—1,5 раза выше, чем по аналогичным кредитам в банках. Дорого, но
быстро
Приведем простой пример. Допустим, мы решили купить в кредит с нулевым
начальным взносом сроком на год телевизор стоимостью 10 тыс. грн. В одной
крупной финансовой компании нам придется платить за кредит 1214 грн.
ежемесячно, и в конце концов отдать 14 568 грн. (переплата — 45%). Если
оформить такой же кредит в банке, в первый месяц придется уплатить 1058
грн., а к концу года платежи снизятся до 852 грн. За год придется уплатить
11 462 грн. (переплата — 15%, при кредите без справки о доходах — 36%).
Однако такие расчеты мало кто делает. Перспектива получить товар из
магазина прямо сейчас чаще всего заставляет забыть о других вариантах
кредитования. Тем более что финкомпании декларируют номинальные ставки по 8-
-13% годовых, а эффективные — на уровне 24—27% годовых в гривнах. Если
учесть, что средняя эффективная ставка по потребительским кредитам на
банковском рынке составляет 30—65% годовых, кредит в финкомпании кажется
очень даже выгодным. Здесь все дело в аннуитете. Если оформлять тот же
кредит на 10 тыс. грн. на короткий срок (например, на три месяца) переплата
составит 27%, а если на два года, то все 96%…
Как и другие кредиторы, финкомпании предоставляют два вида кредита — с
подтверждением платежеспособности заемщика (справка о доходах, иногда
подтверждение кредитной истории клиента, то есть справок из банка об уже
погашенных кредитах) и без таковой (так называемый экспресс-кредит или
кредит «По паспорту»). Если в первом случае удорожание составляет 40—60%
за весь срок кредитования, то при получении кредита лишь на основе паспорта
(без дополнительных документов) может достигнуть 80—100%. Таким образом
компания компенсирует риски невозврата заемных средств, которые зачастую из
недобросовестного клиента «выбить» практически невозможно. «Приходит
человек с «голым» паспортом, компания не знает о нем ровным счетом ничего и
выдает кредит. Соответственно, продукт получается дорогой, так как за
финансовые риски нужно платить», — отмечает PR-менеджер компании «Догмат
Украина» (ТМ «Еврокредит») Виктор Сальков.
Вывод один: если деньги нужны очень срочно и не очень надолго, то
финкомпании действительно могут стать палочкой-выручалочкой. Быстрое
оформление, минимум документов, никакой тебе службы безопасности,
названивающей работодателю. «Кредит можно оформить непосредственно в
магазине или автосалоне. Не нужно несколько раз посещать банковское
отделение, в течение 3—7 дней ждать решения кредитного комитета, готовить
и доносить огромные пакеты документов», — рассказал «Деньгам» руководитель
департамента продаж компании «ПростоФинанс» Дмитрий Мусиенко. Однако по
длинным потребительским кредитам (до 36 месяцев) аннуитетные кредиты
финкомпаний могут стать слишком дорогим удовольствием.Автокредит за час
То же самое заявляют и банкиры, говорящие о том, что по большим кредитам
финкомпании зачастую делают плохие договора, в которые включают скрытые
комиссии, да и в целом невыгодные для клиента условия. «Банк нарабатывает
для клиента кредитную историю, которой в финансовой компании просто нет. И
хотя эффективная ставка по кредиту в первый год выйдет приблизительно такая
же (24—27%), в дальнейшем платежи будут уменьшаться», — комментирует
начальник отдела разработки продуктов управления по работе с предприятиями
малого и среднего бизнеса «ОТП Банка» Руслан Спивак.
Однако вряд ли это можно сказать об автокредитах, которые недавно начали
предлагать финкомпании. Условия по ним очень даже интересные. Ставка
составляет 14,5% в гривнах (у банков — 16—17,5% годовых), а переплата за
пять лет достигает 46% (в банках, где ставка для кредитов в гривнах выше, —
44—46%). При этом решение о выдаче кредита финкомпаниями принимается в
течение часа, а расходы на страхование и регистрацию разрешается включать в
ежемесячный платеж по кредиту.
Правда, пока этот рынок только начинает развиваться, и компании
сотрудничают с крайне ограниченным числом салонов. Еще одно обстоятельство —
кредитование в финкомпаниях возможно только в гривнах. При этом банки
предлагают более низкие ставки в иностранной валюте, благодаря чему расходы
по кредиту становятся ощутимо меньше. Однако для тех, кто предпочитает
кредиты в национальной валюте или даже собирается брать кредит на
автомобиль в кредитном союзе, стоит присмотреться повнимательней к условиям
финкомпаний.
Павел Харламов
http://www.dengi-ua.com