Кредит на обучение: заманчиво, но доступно ли?
Решив получить образование в долг, сегодня можно обращаться практически в
любой банк. Большинство из них предложит универсальный или потребительский
кредит, некоторые же — специальные программы, разработанные для студентов и
их родителей.
Не студентам, а родителям
Украинский рынок кредитов на образование ориентирован не столько на
вчерашних выпускников школ, сколько на их родителей и прочих работающих
родственников. Именно они зачастую выступают заемщиками. Сами студенты (или
даже абитуриенты) в большинстве случаев могут взять в долг у банка только в
том случае, если они уже трудоустроены. Важный нюанс — заработная плата.
Финансисты говорят, что их давно уже не удивляет ситуация, когда приехавший
на дорогом автомобиле клиент, показывает документы о своей минимальной
заработной плате. Многие банки заранее оговаривают: решения о выдаче
кредита принимается, учитывая все доходы семьи, в том числе и косвенно
подтвержденные.
В целом же весь рынок кредитования образования можно условно разделить на
две ниши — специальные программы и универсальные кредиты.
Под зарплату
Первый сегмент в Украине пока освоили не более десяти банков. Тем, кто
желает обучаться в долг, большинство из них предлагает взять кредит,
который затем будет погашаться из доходов студента или его родителей. К
этим программам банки особенно охотно привлекают клиентов, которые у них
обслуживаются по зарплатным проектам. По таким займам в большинстве случаев
не требуется залог. Банк при этом рискует — заемщик завтра может потерять
работу (или уволиться специально), и из зарплаты у него уже ничего не
вычтешь. Эксперты, впрочем, утверждают, что избежать выплаты долга не так
легко — банк найдет сбежавшего должника, и сделает все, чтоб вернуть свое,
в крайнем случае, при помощи суда. Сами же банкиры говорят, что примеров
увольнения с работы должников на самом деле немало. Однако в подавляющем
большинстве случаев клиент никуда не пропадает, а продолжает погашать
кредит — чаще всего, вносит деньги наличными. Привести конкретный пример
сбежавшего должника и суда над ним банкиры, к которым мы обратились,
затрудняются. Но уверяют, что такая схема возврата денег в Украине работает
безотказно.
Условия кредита на образования в большинстве банков похожи — срок от 5 до
15 лет, ставка в среднем — 17 24 %, досрочное погашение — без штрафных
санкций. Тенденция рынка — поощрение клиентов с положительной кредитной
историей (для них условия займа смягчают все больше банков). Еще одно
новшество — скидки для отличников. Например, «Приватбанк» вместо обычных
24 % годовых берет с них только 21 %.
Под залог или поручительство
Обучение также числится в целях универсальных и потребительских кредитов,
которые сегодня выдают практически все банки. Процентные ставки и условия —
примерно те же. Единственное отличие: в большинстве таких займов
присутствует залог или поручительство (иногда и то и другое). Впрочем,
банки сегодня практикуют индивидуальный подход к любому клиенту — в
зависимости от его потребностей и возможностей условия могут колебаться как
в сторону смягчения, так и в сторону ужесточения. Еще один нюанс —
стоимость кредита определяется не только процентными ставками, но и
комиссией банка оценкой (обычно от 1 до 3 % от суммы займа единовременно) и
страхованием залога и прочими побочными расходами.
Стоит ли брать?
Чтобы оценить выгодность кредита на образование, проведем простые подсчеты.
По данным вузов, высшее образование в Украине стоит в среднем от 3 до 12
тыс. долларов, в странах Западной Европы — в среднем от 10 до 35 тыс. евро.
Рассмотрим недорогой пример. Предположим, местный предприниматель решил
получить второе (скажем, экономическое) образование заочно. К примеру,
специальность «Финансы» или «Учет и аудит» (бакалавр) в Донецке можно
получить за 16 800 грн. Возьмем наиболее распространенные условия кредита —
на 7 лет под 24 % годовых в национальной валюте, погашение равными долями
(аннуитет). В таком случае выйдет, что за семь лет в общей сложности нужно
будет выплатить 34821,71 грн. (то есть в два раза больше суммы кредита), а
ежемесячные выплаты составят 414,56 грн. К этому нужно прибавить стоимость
обслуживания кредита: комиссию (она присутствует практически всегда) и
прочее.
В среднестатистическом же университете Западной Европы экономическое
образование (бакалаврат) обойдется около 20 тыс. евро. На 7 лет эту сумму в
Украине можно взять под 18 % годовых в евро. При условии выплаты равными
долями, ежемесячный взнос составит 420,37 евро, а общая сумма — 35308,84
евро. Опять же речь идет только о выплате «тела» кредита и процентов.
Прочие же расходы могут сделать займ значительно дороже.
Важный нюанс — в первом случае (недорогой кредит для обучения в Донецке) с
банком можно вести переговоры о беззалоговом кредите под зарплату, во
втором вряд ли удаcтся обойтись без залога и (или) поручителей. И сумма
значительна и отношение к обучению за рубежом специфично. Банкиры логично
заключают, что получивший образование, скажем, в Швейцарии вряд ли будет
стремиться затем в Украину. Поэтому кредитный договор охотнее заключают с
его родителями и под хороший залог.
Вместо итога
В целом же, по словам банкиров, кредитование обучения пока нельзя назвать
развитым сегментом финансового рынка. И причина тому банальна — для
большинства наших земляков эта услуга дороговата. Большое будущее этому
виду кредитования эксперты прогнозируют в случае снижения ставок как
минимум до 10 12 % годовых в гривне. Возможно ли это? На это банкиры
отвечают так. Чтоб давать такие кредиты (и не только на обучение), нужны
дешевые и длинные деньги. То есть на долгосрочные депозиты нужно привлекать
деньги как максимум под 4 5 % годовых в гривне (сегодня этот показатель в
некоторых банках достигает 16 %). А будет ли кто-нибудь вкладывать свои
кровные под такой процент, если к концу года деньги могут обесцениться на
7,5 8 % (такая инфляция ожидается по итогам нынешнего года)?
Словом, колоссального развития рынка кредитования обучения эксперты пока не
ожидают, однако отмечают, что объемы займов в этой сфере будут
увеличиваться за счет некоторого уменьшения стоимости банковского
обслуживания и повышения его качества.
Документы, которые требуют большинство банков для выдачи кредита на
образование
1. Ходатайство / заявление на имя руководителя банка установленного
образца- 2. Копия гражданского паспорта заемщика, если потенциальный клиент
состоит в браке — копия гражданского паспорта супруга(и)- 3. Справка о
присвоении идентификационного кода, если потенциальный клиент состоит в
браке — копия идентификационного кода супруга(и)- 4. Свидетельство о
регистрации брака, если клиент находится в браке 5. Справка с места работы
за последние 6 12 месяцев (должность, оклад), а также документы,
подтверждающие дополнительные доходы- 6. Выписка из трудовой книжки о месте
работы за последние 3 года, заверенная отделом кадров или главным
бухгалтером предприятия (при отсутствии отдела кадров)- 7. Если
потенциальный клиент — субъект предпринимательской деятельности —
свидетельство о гос. регистрации СПД, свидетельство про оплату единого
налога либо оплату налогов (при общей системе налогообложения), декларация
о доходах, заверенная налоговой инспекцией, справка о доходе из налоговой
инспекции- 8. Данные о составе семьи заемщика, их совокупный месячный доход
и имущественное состояние (заполняется анкета банка, установленного
образца)- 9. При наличии у клиента в личной собственности имущества,
предоставляются копии документов, подтверждающие данный факт.
МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА Светлана начальник отдела кредитования физических лиц ОАО
КБ «Промэкономбанк»: — Для получения кредита на обучение, банки, как
правило, требуют от заемщика значительно большее количество документов,
чем, например, при беззалоговом кредите. При крупной сумме кредита банк
может потребовать наличие ликвидного залога. ОАО КБ «Промэкономбанк» в
настоящее время для решения этой проблемы предлагает клиентам оформить
денежные кредиты, погашение по которым будет осуществляться путем удержания
из заработной платы. Предусмотрено досрочное погашение без штрафных
санкций. Для получения кредита необходим минимальный набор документов:
паспорт, справка о присвоении идентификационного кода и справка о
заработной плате.
«Статус» 2007.05.25 14:03
http://status.net.ua/all/material/markets/410391
Наталия Бойко