За честный кредит

Эксперты прогнозируют отказ банков от практики взимания комиссий и других

скрытых платежей уже в ближайшие 2-3 года

Алла ПРИСЯЖНЮК

Началась борьба против увеличения реальных ставок по потребительским

кредитам. В нее вступили клиенты финучреждений, расположенных в Российской

Федерации. С этой целью они инициировали вопрос об отмене так называемых

скрытых комиссий и штрафов, устанавливаемых банками, в договорах

потребительского кредитования. К ним могут быть отнесены, в частности,

комиссия за ведение и открытие ссудного счета, штрафы за досрочное

погашение или нарушение сроков уплаты кредита. Не исключено, что на этот

раз дополнительный заработок банков, полученный за счет указанных выплат,

обернется против них самих. Ведь уполномоченные органы РФ выступили в

защиту интересов заемщиков, объявив такую практику не соответствующей

законодательству о защите прав потребителей.

Необходимо отметить, что опыт северного соседа может быть весьма

познавательным и для украинских заемщиков. Новая редакция Закона «О защите

прав потребителей» предоставляет им немало аргументов в споре с

финучреждениями. И даже несмотря на то, что юридические службы банков

стараются весьма тщательно прописывать условия кредитных договоров,

отстаивать свои права, безусловно, стоит. Тем более что, по подсчетам

украинских экспертов, оплата, помимо самой процентной ставки и суммы

основного долга, всевозможных скрытых комиссий и штрафов приводит к

удорожанию кредита в среднем на 15-20%.

Суд признает положения договора недействительными, если документ содержит

дискриминационные условия в отношении заемщика

В первую очередь это касается тех заемщиков, которые намерены досрочно

погасить кредит и проценты по нему. Судя по сложившейся в Украине практике,

половина банков запрещает в течение определенного срока досрочно погашать

сумму кредита, а еще треть — вводит на этот случай определенные штрафы в

процентах от суммы кредита (см. «СЕЙЧАС», N24 от 10 февраля 2006 г.).

Хотя после вступления в силу с 13 января 2006 года новой редакции Закона «О

защите прав потребителей» подобная практика является довольно спорной. Ведь

в соответствии с нею, условия кредитного договора не могут ограничивать

права потребителей, определенные законом, а также устанавливать какие-либо

штрафные санкции за использование потребителем таких прав. В то же время

Закон предоставляет заемщику безусловное право досрочного возвращения

кредита, в том числе путем увеличения суммы периодических платежей. В этом

случае банки обязаны провести корректировку кредитных обязательств заемщика

в сторону их уменьшения. При этом Закон не содержит обязанности заемщика

уплатить штраф в случае досрочного погашения кредита. Однако не стоит

огорчаться и тем заемщикам, которые заключили кредитный договор с банком до

указанной даты — 13.01.2006 г. В этом случае можно смело ссылаться на нормы

Конституции и Гражданского кодекса, предписывающие, что законодательные

акты не имеют обратной силы во времени, кроме случаев, когда они уменьшают

или отменяют гражданскую ответственность лиц. Из чего можно сделать вывод о

том, что вышеуказанные условия договоров ограничивают права потребителей,

определенные законом, а следовательно, подлежат пересмотру.

Но, похоже, что и банки, осознав возможную угрозу отказа клиентов от уплаты

штрафов и комиссий, тоже ссылаются на нормы Закона «О защите прав

потребителей». Последний, по их мнению, прямо не запрещает банкам вводить

дополнительную оплату за досрочное погашение кредита, а только лишь

закрепляет такое право заемщиков. Именно на этом основании банки продолжают

предусматривать в кредитных договорах штрафы на случай досрочного погашения

кредита, а за нарушение договорных условий привлекают заемщиков к

ответственности. Кроме того, учитывая, что в случае получения кредита на

покупку жилья, последнее может быть принято банком в качестве залога, легко

отказаться от уплаты суммы штрафа не удастся. При этом не исключено, что

доказывать свою правоту придется в суде. Правда, как стало известно изданию

«СЕЙЧАС», такой случай хоть и имел место в украинской практике, до суда

дело так и не дошло. Банк и клиент расстались полюбовно, причем последнему

не пришлось уплачивать значительные суммы штрафа за досрочное погашение

кредита.

По подсчетам украинских экспертов, оплата всевозможных скрытых комиссий и

штрафов, помимо самой процентной ставки и суммы основного долга, приводит к

удорожанию кредита в среднем на 15-20%

Более того, в этой связи потенциальному заемщику следует обратить внимание

и на некоторые другие моменты, связанные с оформлением банковских кредитов.

Так, ранее упомянутый Закон «О защите прав потребителей» содержит понятие

«несправедливых» условий кредитного договора. При включении их в договор

может возникнуть существенный дисбаланс прав и обязанностей сторон,

ухудшающий положение заемщика (потребителя). В частности, к несправедливым

условиям может быть отнесено требование уплаты непропорционально большой

суммы компенсации (более 50% суммы процентов за весь срок пользования

кредитом) в случае невыполнения обязательств по договору. Таким образом,

значительные штрафы, установленные кредитным договором в случае

невыполнения его условий, могут подпадать под категорию несправедливых.

Тогда, в соответствии с Законом, несправедливые условия договора подлежат

либо изменению, либо признанию судом недействительными с момента заключения

договора. При этом установленный Законом перечень несправедливых условий не

является исчерпывающим. Соответственно, в каждой конкретной ситуации

положения кредитного договора об уплате тех или иных комиссий и сборов

могут быть рассмотрены с точки зрения справедливых условий с вытекающими

отсюда последствиями. Если заемщику не удастся достичь согласия с банком,

придется обращаться в суд за защитой своих прав.

Как сообщил в комментарии изданию «СЕЙЧАС» финансовый директор компании

«ПРОСТОБАНК Консалтинг» Александр Седых, условия банков, предлагающих

наименьшие процентные ставки, как правило, оказываются далеко не самыми

лучшими как раз за счет взимаемых комиссий. При этом он отметил, что

«условия о скрытых комиссиях наиболее часто встречаются в кредитных

договорах отечественных банков. У банков с иностранным капиталом, как

правило, соответствующие условия более прозрачны и предполагают уплату

только процентной ставки с одноразовой комиссией или без нее». По его

мнению, в перспективе (через 2-3 года) банки будут все реже прибегать к

подобной практике, повышая привлекательность кредита для клиентов путем

отказа от взимания комиссии.