Для многих мобильный телефон — важный элемент имиджа, ради которого можно согласиться на любые траты. «Деньги» выяснили, как не потеряться среди кредиторов в магазинах и на сколько «потянет» новая мобильная «игрушка», если решение купить ее в кредит было принято спонтанно.Кредиты на мобильные телефоны обходятся заемщикам дороже всего. Эффективные ставки по ним зашкаливают за 100% годовых. Такими жесткими условиями мы обязаны мошенникам, которые часто покупают мобильные новинки в кредит, после чего перепродают их и исчезают из поля зрения банков и финансовых компаний.
Найти преступников чаще всего не удается, а финансовые учреждения, опасаясь новых невозвратов, просто повышают и повышают кредитные ставки, перекладывая плату за риск на исправных заемщиков. Так что платить приходится не только за себя, но и «за того парня», кто свой кредит уж точно не вернет? Где же выход, если есть желание купить новый мобильный, но нет денег?
Цена импульса
Выход очевиден — серьезно изучить предложения на рынке кредитования, прежде чем подписывать кредитный договор. Найти нормальных кредиторов очень даже можно, главное — не поддаваться импульсу, не пытаться купить приглянувшийся телефон сразу и немедленно! Избежать объятий алчных кредиторов будет непросто, потому как основные каналы продаж мобильных телефонов (магазины, салоны связи и интернет-магазины) уже давно и прочно оккупировали финансисты, предлагающие экспресс-кредиты. Каков соблазн: минимум документов и через час, а то и меньше, вожделенный телефон уже в наших руках!
Но как уже не раз писали «Деньги», быстрые кредиты, оформляемые без справок о доходах и только на условиях аннуитетного погашения (равными платежами) — самый дорогой вид кредитования. В этом случае платить придется от 10—25% годовых плюс ежемесячную комиссию от 2,8% до 3,6% суммы кредита (в год набегает 33,6—43,2%!). Некоторые банки (например, «Дельта Банк») требуют с заемщика еще и оплату страховки в размере до 12% суммы кредита в год, что еще больше увеличивает расходы заемщика.
Чуть более лояльные условия предлагают финансовые компании («Еврокредит» и «Простофинанс») — кредитная ставка у них 5—18% в год плюс комиссия до 3% в месяц (получается 36% в год). Однако финкомпании часто выставляют ограничения по лимитам и срокам возврата займа, что не всегда может быть удобно при покупках на крупные суммы.
Кредиты под приобретение мобильных телефонов, оформляемые на приставных столиках в магазинах, выдаются очень оперативно (чуть ли не за 20 минут), для этого достаточно всего двух документов: паспорта и справки о присвоении идентификационного кода. Однако в среднем переплата по таким займам составляет от 24% до 60% в год — согласимся, что это неприлично много!
При этом не имеет значения, в каком магазине (он-лайн или нет) оформляется кредит — условия везде одинаковы. Исключения бывают только в том случае, если банк и продавец проводят рекламную акцию. Тогда процентная ставка может быть снижена до символической — чуть ли не 0,01% в месяц, а размер ежемесячной комиссии также будет усечен как минимум вдвое. Однако такие акции случаются достаточно редко, и часто урезанные траты с лихвой компенсируются размером страховки (от 2—12% в год), которую обязательно навяжут заемщику, либо другими внезапно «всплывшими» платежами за обслуживание займа.
Дешево, но долго
Меньшей переплаты по кредиту на покупку мобильных телефонов можно добиться, оформив займ непосредственно в отделении банка. В этом случае банк может выдать деньги просто на руки либо оплатить счет-фактуру из магазина. Ставка по таким кредитам составляет 24—38% годовых плюс комиссия банка — от 3—10% (чаще всего одноразовая, относительно всей суммы кредита, а не ежемесячная). Правда, банку необходимо будет показать свою справку о доходах за последние шесть месяцев, а решение о выдаче кредита нужно будет ждать не менее 3—7 дней.
Долго? Зато платить придется меньше. К тому же по таким займам банки не навязывают аннуитетные схемы — проценты начисляются на остаток задолженности, что приводит к меньшей переплате.
Еще одним выходом может быть оформление кредитной карты с большим лимитом (до 7—25 тыс. грн.). В некоторых банках клиентам, уже оплачивающим кредит (ипотечный, авто и прочие), предлагают оформить карту с лимитом в размере до 10% суммы уже имеющейся задолженности. В этом случае все расходы ограничатся кредитной ставкой от 28—36% годовых в гривнах и комиссионными до 3% за «обналичку» денег в банкомате.
Если оформить карту с льготным периодом погашения (0,01% в случае погашения в течение 30—45 дней) можно переплатить и вовсе копейки.
Выгодными могут оказаться и кредиты на «мобилки», взятые в кредитных союзах (КС). В местах продажи мобильных телефонов встречается немного представителей КС, однако с некоторыми интернет-магазинами они сотрудничают весьма активно. Условия кредитования покупки «мобилок» у кредитных союзов вполне божеские: ставка — от 28—30% годовых, незначительный вступительный взнос и, как правило, одноразовая комиссия до 3% суммы кредита. В сравнении с банковскими экспресс-кредитами условия более чем привлекательные.
Однако есть одно «но» — союзы согласны выдать кредит на покупку мобильного телефона только при наличии справки о доходах и прописки в городе или области, где расположен союз. К тому же союз может потребовать весьма внушительный начальный взнос: от 10% до 50% суммы займа, что также почти всегда отталкивает потенциальных заемщиков.
Кому сгодится?
Выбирая кредитора, готового оплатить покупку мобильного телефона, желательно ориентироваться не на обещания рекламных проспектов, а на условия, прочитанные в кредитных договорах. Различия могут быть очень существенными. Основной критерий отбора финансовой организации — общий размер переплаты по кредиту (разница между реальной ценой товара и общей суммой всех платежей по кредиту за сравниваемый срок) и размер штрафов в случае несвоевременного погашения кредита.
И еще нужно учесть, что мобильные новинки обесцениваются очень быстро, поэтому переплачивать за них больше 25% в год — просто неразумно. К тому же оплата кредита связана с затратами времени — каждый месяц нужно будет ехать в банк или финансовую компанию, чтобы внести платеж. Далеко не у всех финучреждений есть филиалы во всех районах города, и далеко не все они работают без очередей. Если же, не дай Бог, заемщик просрочит оплату кредита, финансовая структура автоматически начнет начислять штраф и пеню, благодаря чему размер задолженности начнет расти, как снежный ком. «Выбраться» потом из такого запущенного кредита будет крайне сложно.
Автор: Ирина Дэн
Источник: http://dengi-ua.com